Решение по делу № 2-279/2023 (2-4589/2022;) от 19.04.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    06 февраля 2023 года          город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Саая В.О., при секретаре Халааран Ш.Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к МТУ Росимущества в <адрес> и <адрес>, администрации <адрес> Республики Тыва о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском к наследственному имуществу ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (далее также – Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях установленных договором. Банк принятые на себя обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит. Ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков. Заемщик был застрахован в АО СК «РСХБ-Страхование». Банком направлено заявление на страховую выплату. Страховая компания отказала в выплате в связи с пропуском срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Общая кредитная задолженность составляет 167 146,3 рублей.

Просит суд взыскать с ответчиков в пользу истца кредитную задолженность в сумме 167 146,3 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4542,93 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ привлечено в качестве третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование».

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчиков привлечены <адрес> Республики Тыва, МТУ Росимущества в <адрес> и <адрес>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представители ответчиков, третьего лица в судебное заседание не явились, извещены.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как установлено п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком ФИО1 заключено Соглашение №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 423 620,32 рублей под 11% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1 подтверждает свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п.2 заявления)

В соответствии с содержанием п. 6 заявления: ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключение к Программе страхования является дополнительной услугой банка.

Согласно программы коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней: страховщик АО СК «РСХБ-Страхование», застрахованное лицо - дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении кредита (далее по тексту Кредитный договор), по возрасту и состоянию здоровья, отвечающее требованиям Программы страхования, указанное в списке застрахованных лиц и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику. При этом фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и не превышать 75 лет на момент распространения на него действия договора страхования; Страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка задолженности по кредитному договору увеличенной на 10%, на дату присоединения заемщика/созаемщика к программе страхования № в течение срока действия кредитного договора. При этом страховая сумма на застрахованное лицо не может превышать 1100000 (один миллион сто тысяч) руб. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по Кредитному договору, (включая начисленные, но неуплаченные проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования. Страховые случаи/риски - Страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как Исключения в Программе страхования №: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Размер страховой выплаты – при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования №.

В соответствии со свидетельством о смерти серии № ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, о чем составлена запись акта о смерти №.

Как следует из материалов наследственного дела № ФИО1 открытого на основании претензии АО «Россельхозбанк» на сумму 165 046,98 рублей, заявление о принятии наследства о выдачи свидетельства о праве на наследство нотариусу не поступало на день поступления претензии Банка.

Согласно ответу нотариуса ФИО4 к имуществу ФИО1 заявлений о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство не поступало и свидетельства о праве на наследство не выдавались.

В соответствии с актом судебно-медицинского исследования трупа <данные изъяты>.

Из сведений в записи акта о смерти №, предоставленных органом ЗАГС Министерства юстиции Республики Тыва в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти явилось <данные изъяты>

ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ предоставило сведения о наличии счета ФИО1 с остатком 0 рублей.

Конкурсный управляющий АО Банк «НБТ» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО Банк «НБТ» имеет счет, остаток 0 рублей.

Согласно ответу АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ предоставило сведения о наличии счета ФИО1 с остатком 0 рублей.

ПАО Росбанк ДД.ММ.ГГГГ предоставил сведения о том, что ФИО1 клиентом банка не являлся.

В соответствии с ответом ГУ – Отделения Пенсионного фонда РФ по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ – ФИО1 состоял на учете как получатель страховой пенсии по старости и ежемесячной выплаты как <данные изъяты>. Выплата пенсии и ЕДВ прекращена с ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью получателя ДД.ММ.ГГГГ.

ГУ МЧС России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ сообщает, что за ФИО1 маломерные суда не зарегистрированы, регистрационные действия не проводились.

Министерство сельского хозяйства и продовольствия Республики Тыва ДД.ММ.ГГГГ сообщает, что за ФИО1 зарегистрированной самоходной техники и прицепов к ним на территории Республики Тыва не числится.

МВД по РТ ДД.ММ.ГГГГ сообщает, что за гражданином ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, были зарегистрировано одно транспортное средство: <данные изъяты>, регистрация которого была прекращена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с наличием сведений о смерти владельца, поступивших через сервис межведомственного взаимодействия (СМЭВ). Вышеуказанное транспортное средство, на момент проверки ДД.ММ.ГГГГ на других граждан не перерегистрировано, в права наследования никто не вступал с последующей перерегистрацией на свое имя. В соответствии актов гражданского состояния смерти прекращение регистрации транспортных средств производится автоматически, с целью недопущения нарушений административного законодательства и нормативных актов.

УФНС России по РТ ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда сообщает, что на праве собственности ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти находились следующие объекты недвижимости: земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год;     квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год;     грузовой автомобиль марки <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год; грузовой автомобиль марки <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Факты владения объектов недвижимости закрыты в связи поступлением сведения о факте смерти гражданина в централизованный учет налогоплательщиков.

Согласно выписок из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является собственником земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ; квартира с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенная по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № во исполнение которого, 423 620,32 рублей перечислены Банком заемщику; общая кредитная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 167 146,3 рублей; ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, после его смерти осталось наследственное имущество в виде земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ; квартира с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенная по адресу: <адрес>; грузового автомобиля марки <данные изъяты>, с заявлением о принятии наследства наследники не обратились. Также установлено, что умерший заемщик присоединен к программе коллективного страхования; Банк обращался к страховщику о наступлении страхового случая и письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик запросил документы в обоснование страховой выплаты у Банка.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено в судебном заседании, банк обращался к страховщику о наступлении страхового случая, письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик запросил документы в обоснование страховой выплату у Банка. Между тем именно на банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения.

С учетом приведенных обстоятельств, правовых норм, суд пришел к выводу о том, что у Банка как выгодоприобретателя по программе коллективного страхования заемщиков, имелась обязанность обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения для погашения кредитной задолженности, размер которой не превышает размер страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Учитывая, что Банк предъявил настоящий иск к наследственному имуществу по долгам ФИО1 и просил привлечь к участию в деле его наследников, а также Российскую Федерацию в лице территориальных государственных органов, при наличии оснований для обращения к страховщику о выплате страхового возмещения по программе коллективного страхования по кредитному договору, установив, что в данном случае имеется основание признать страховым случаем смерть заемщика, причина смерти которого не подпадает под ограничения страхования в договоре коллективного страхования, суд признает недобросовестность поведения истца и приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения обязанности на ответчиков за неисполнение кредитных обязательств заемщика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

иск АО «Россельхозбанк» к МТУ Росимущества в <адрес> и <адрес>, администрации <адрес> Республики Тыва о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 13 февраля 2023 года.

Судья                                    В.О. Саая