Решение по делу № 2-1600/2015 от 01.06.2015

Дело № 2-1600/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2015 г. г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Сивашовой А.В.,

при секретаре Гладких А.Э.,

с участием представителя истца АО «Райффайзенбанк» – Бройде Ю.Н.,

ответчика Вороненкова Г.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к Вороненкову Георгию Дмитриевичу о взыскании задолженности,

установил:

акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Вороненков Г.Д. о взыскании задолженности.

В обоснование требований указано, что (дата обезличена) между Вороненков Г.Д. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету (номер обезличен) с возможностью использования банковской карты. В соответствии с договором банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере 93 000 руб. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.
С (дата обезличена) размер кредитного лимита был увеличен банком до 148 000 руб., с (дата обезличена) до 192 000 руб. Ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита не выполнил. Просило взыскать с Вороненков Г.Д. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету от (дата обезличена) в размере 234 855,18 руб., а также государственную пошлину в размере 5 548,55 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Райффайзенбанк» по доверенности Бройде Ю.Н. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что исключение ответчика из программы страхования ввиду невнесения последним платежей по кредиту договором страхования не предусмотрено. Кроме того, в случае невнесения платежей за участие в программе страхования исключение ответчика из числа застрахованных лиц является правом Банка, а не обязанностью.

Ответчик Вороненков Г.Д. в судебном заседании исковые требования признал частично, выразил несогласие со списанием Банком платы за участие в программе страхования, поскольку полагал, что в связи с невнесением платежей по указанной программе Банк должен был исключить его из числа застрахованных лиц. Также в возражениях указал, что Банк не имел права списывать за период с
(дата обезличена) по (дата обезличена) плату за участие в программе страхования в сумме 7734 руб. 79 коп. за счет превышения кредитного лимита, поскольку такие действия Банка не соответствуют заявлению на включение в программу страхования жизни от несчастных случаев и заболеваний держателей кредитных карт, п. 6.1.7 Общих условий, соответственно банк также не имел права начислять проценты на указанную сумму в размере 486 руб. 26 коп. В связи с чем, просил уменьшить общую сумму задолженности на 8221 руб. 05 коп.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства согласно ст. 67 ГПК РФ, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что (дата обезличена) между
Вороненков Г.Д. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен договор
№ (номер обезличен) о предоставлении кредитной линии к текущему счету
(номер обезличен) с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере 93 000 руб. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты (л.д. 7 - 8, 9, 11, 12).

Согласно договору о предоставлении кредитной линии Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк».

Согласно п. 2.23 «Общих условий» Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, «Общими условиями», в соответствии с «Тарифами».

В п.2.10 заявления на выпуск кредитной карты указано, что клиент подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Тарифами и Правилами, в случае заключения договора обязался их соблюдать (л.д. 9).

В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 «Общих условий» за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.

Процентная ставка по кредиту составляет 24,0 процента годовых (пункт 5 «Тарифов»).

Пунктом 7.2.4 «Общих условий» предусмотрено, что в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленном «Тарифами». В соответствии с. п. 5 «Тарифов» процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24 процента годовых.

Согласно п. 1.40 «Общих условий» Клиент обязан осуществлять обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение Общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату.

В соответствии с п. 1.56 «Общих условий» платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа).

Согласно п. 1.64 «Общих условий» сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с пунктом 7.3.4 «Общих условий», если Клиент не осуществил минимальный платеж в установленные «Общими условиями» сроки, Банк в праве потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п. 1.43 «Общих условий» сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов (л.д. 13 - 26).

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме. Согласно расписке от (дата обезличена) Вороненков Г.Д. получил кредитную карту и ПИН-конверт, о чем поставил свою подпись. Из выписки по счету следует, что ответчик использовал карту для осуществления расчетов по операциям (л.д. 10).

При этом, как пояснила представитель истца Бройде Ю.Н., следует из выписки по счету, в период использования ответчиком кредитной картой неоднократно возникал перерасход кредитного лимита.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 22 (дата обезличена) (протокол (номер обезличен) от (дата обезличена)) наименование
ЗАО «Райффайзенбанк» изменено на акционерное общество «Райффайзенбанк» (л.д. 52 оборот).

Вороненков Г.Д. обязательств по своевременному погашению кредита не исполняет. Последний платеж в размере 700 руб. был внесен (дата обезличена), что ответчиком не оспаривалось (л.д. 40 оборот). В связи с чем, по состоянию на (дата обезличена) у него образовалась задолженность перед банком в размере 234 855,18 руб. (л.д. 30 – 41).

В адрес Вороненков Г.Д. истцом (дата обезличена) направлялось требование о досрочном возврате заемных средств по причине неисполнения ответчиком своих обязательств, однако ответчиком до настоящего времени указанное требование не исполнено (л.д. 27 - 29).

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на (дата обезличена) за ответчиком Вороненков Г.Д. образовалась задолженность в размере 234 855,18 руб., которая складывается из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 27 136,66 руб., задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 57 900,03 руб., задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 3 083,73 руб., перерасхода кредитного лимита – 12 634,79 руб., остатка основного долга по использованию кредитной линии – 134 099,97 руб. (л.д. 43).

Суд не может согласиться с возражениями ответчика о том, что в связи с невнесением платежей Банк обязан был исключить его из числа застрахованных лиц, не взимать платежи по программе страхования, в том числе за счет перерасхода кредитного лимита.

Как следует из заявления на включение в программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт
ЗАО «Райффайзенбанк», Вороненков Г.Д. подписывая указанное заявление поручил Банку ежемесячно в дату, определяемую в соответствии с Памяткой застрахованному лицу по программе страхования, в безакцептном порядке списывать со Счета, в том числе за счет кредитного лимита, плату за участие в Программе страхования в размере 0,6% ежемесячно от суммы задолженности по кредитной карте по состоянию на день составления Банком плановой ежемесячной выписки по банковскому счета клиента, к которому выпущена кредитная карта. Также в заявлении указано, что застрахованное лицо уведомлено и согласно с тем, что при невозможности списания Банком платы за участие в Программе страхования со счета Банк имеет право исключить его из числа застрахованных лиц, после чего Вороненков Г.Д. перестанет быть застрахованным лицом, участником программы страхования (л.д. 11).

Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт
ЗАО «Райффайзенбанк» (ред. (дата обезличена)) также предусмотрено, что в случае неуплаты держателем кредитной карты платы за участие в программе страхования, страхователь имеет право исключить его из программы страхования

При этом, как пояснила в судебном заседании представитель истца Бройде Ю.Н., указанное право Банк реализует в случае, когда держатель карты вносит своевременно платежи по кредиту, но при этом не вносит платежи по программе страхования.

Таким образом, в таком случае возможно достоверно установить волеизъявление заемщика на отказ от программы страхования.

Кроме того, той же памяткой установлены безусловные основания прекращения действия программы страхования, среди которых указана подача держателем кредитной карты Страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц. Как пояснил ответчик в судебном заседании, с таким заявлением к истцу он не обращался.

Указания ответчика о том, что Банк не имел права списывать за период с
(дата обезличена) по (дата обезличена) плату за участие в программе страхования в сумме 7734 руб. 79 коп. за счет превышения кредитного лимита, поскольку такие действия Банка не соответствуют заявлению на включение в программу страхования жизни от несчастных случаев и заболеваний держателей кредитных карт, а также начислять проценты на указанную сумму, суд принять не может.

Из заявления на включение в программу страхования следует, что держатель карты поручает банку в безакцептном порядке списывать со счета плату за участие в программе страхования, в том числе за счет кредитного лимита (л.д. 11).

При этом согласно п.5 Тарифов по обслуживанию кредитных карт
ЗАО «Райффайзенбанк» годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 24 %. Примечанием 18 к указанному пункту предусмотрено, что указанная кредитная ставка установлена за пользование кредитными средствами в рамках кредитного лимита и на сумму перерасхода кредитного лимита.

Таким образом, с учетом положений ст. 850 ГК РФ договором предусмотрено кредитование счета клиента. Системное толкование условий договоров на предоставление кредитной карты (с учетом Общих условий, Тарифов) и договора страхования позволяют сделать вывод о том, что банк был вправе списывать за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) плату за участие в программе страхования в сумме 7734 руб. 79 коп. за счет превышения кредитного лимита, соответственно начислять проценты на указную сумму.

Указание ответчика на п. 6.1.7 Общих условий суд принять не может, поскольку раздел 6 Общих условий распространяется на дебетовые карты, операции, совершаемые клиентом за счет собственных средств. Порядок предоставления и погашения Кредитов для расчетов по операциям по кредитной карте урегулированы в разделе 7 Общих условий.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что возражения ответчика основаны на неверном толковании норм права, условий кредитного договора, договора страхования.

Поскольку ответчик Вороненков Г.Д. длительное время не вносит предусмотренные кредитным договором платежи, что им не оспаривалось в судебном заседании, суд полагает требования Банка подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору в размере 234 855,18 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Поскольку исковые требования АО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика Вороненков Г.Д. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 548,55 руб.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

решил:

исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к Вороненков Г.Д. о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с Вороненков Г.Д. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность в общей сумме 234 855 (двести тридцать четыре тысячи восемьсот пятьдесят пять) рублей 18 коп.

Взыскать с Вороненков Г.Д. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 548 (пять тысяч пятьсот сорок восемь) руб. 55 коп.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г.Орла в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 июля 2015 г.

Судья А.В. Сивашова