Решение по делу № 2-6987/2023 от 29.08.2023

Дело №

УИД: 05RS0№-51

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

20 октября 2023 года                                                   г Махачкала

Советский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Халитова К.М., при секретаре ФИО8, в отсутствие сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Юго-Западный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), взыскании судебных расходов.

В обоснование исковых требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», с одной стороны (далее - Банк, Кредитор, Истец) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) с гр. ФИО2 (далее по тексту Заемщик) о предоставлении кредита «Ипотечный» в сумме 1 500 000 рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: Дом и Земельный участок, находящиеся по адресу: Респ. Дагестан,, р-н. Карабудахкентский, <адрес>, ул. 45 лет ДАССР, <адрес>, именуемое далее - Объект недвижимости, под 16% годовых на срок по 10.03.2031г., считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору:

- залог (ипотеку) объекта недвижимости:

- Дом, общей площадью 199,5 кв.м, назначение: Жилой дом, расположенный по адресу: Респ. Дагестан,, р-н. Карабудахкентский, <адрес>, ул. 45 лет ДАССР, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от 28.08.2009г.

- Земельный участок, общей площадью 2196 +/- 16 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: Респ. Дагестан,, р-н. Карабудахкентский, <адрес>, ул. 45 лет ДАССР, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от 28.08.2009г.

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ 3 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Согласно ст. 309. ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заемщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п. 1.1 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.4.3 и п.3.1.4 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитов), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

«Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 583817,07 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 554251,46 руб., задолженности по просроченным процентам 29 565,61 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.3.4 Общих условий кредитования. Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика и Поручителей является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком и Поручителями не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 5.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес Заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору – 9 038 руб. 17 коп. за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - 6 000 руб., а всего 15 038 руб. 17 коп.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнуть по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

На основании изложенного в иске просит суд взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в солидарном порядке с гр. ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 583817,07 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 554251,46 руб., задолженности по просроченным процентам 29 565,61 руб.; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк с гр. ФИО2; обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» на имущество гр. ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

- Дом, общей площадью 199,5 кв.м, назначение: Жилой дом, расположенный по адресу: Респ. Дагестан, р-н. Карабудахкентский, <адрес>, ул. 45 лет ДАССР, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от 28.08.2009г.

- Земельный участок, общей площадью 2196 +/- 16 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: Респ. Дагестан, р-н. Карабудахкентский, <адрес>, ул. 45 лет ДАССР, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от 28.08.2009г.

установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества - 2312200руб.; определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов; взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15038 руб. 17 коп.

В судебное заседание истец - ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк, будучи извещено о месте и времени и дате судебного разбирательства, своего представителя не направило, в связи с чем определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки не уведомили, возражений на иск не представили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, в связи с чем, судом определено рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ и в порядке заочного производства в соответствии с правилами статей 233 - 235 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Согласно п. 2 данной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке).

По настоящему делу судом установлено и кем-либо не оспорено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит «Ипотечный» в сумме 1 500 000 рублей под 16% годовых на приобретение объекта недвижимости – дом и земельный участок, находящиеся по адресу: Респ. Дагестан, р-н. Карабудахкентский, <адрес>, ул. 45 лет ДАССР, <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям п. 1.1 указанного кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно условиям п. 2.1 указанного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору:

- поручительства граждан РФ: ФИО3, ФИО4, ФИО5;

- залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 (ста) % от его стоимости в соответствии с предварительным договором.

Расходы по государственной регистрации ипотеки, иные связанные с оформлением залога расходы возлагаются на заемщика.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.3.4 Общих условий кредитования. Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика и Поручителей является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком и Поручителями не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 5.3.9 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес Заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 583817,07 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 554251,46 руб., задолженности по просроченным процентам 29 565,61 руб.

На стадии выдачи кредита, истцом проведена оценка рыночной стоимости данного объекта недвижимости.

Согласно заключению о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ №, рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 2 312 200 рублей. В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 2 312 200 руб.

Подлежит удовлетворению и требование истца о расторжении кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из пп. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, согласно которому по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

О существенном нарушении ответчиком ФИО2 условий кредитного договора, свидетельствует обращение истца в суд с настоящим иском в связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств, а также образованная по кредиту задолженность.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что доказательств выплаты долга и возможности его погашения за счет иного имущества и/или денежных средств суду не представлено, суд полагает обоснованными требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредиту с ответчиков, с расторжением кредитного договора и с обращением взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца госпошлину в размере уплаченной госпошлины – 15 038,17 рублей, понесение которых подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд,

Решил:

исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Юго-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), взыскании судебных расходов, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) в солидарном порядке с ФИО2 (паспорт серии 8202 №), ФИО3 (паспорт серии 8203 №), ФИО4 (паспорт серии 8221 №), ФИО5 (паспорт серии 8202 №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 583817,07 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 554251,46 руб., задолженности по просроченным процентам 29 565,61 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15038 руб. 17 коп., а всего в сумме: 598 855руб. 24 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк с гр. ФИО2.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на имущество ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

- Дом, общей площадью 199,5 кв.м, назначение: Жилой дом, расположенный по адресу: Респ. Дагестан, р-н. Карабудахкентский, <адрес>, ул. 45 лет ДАССР, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от 28.08.2009г.

- Земельный участок, общей площадью 2196 +/- 16 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: Респ. Дагестан, р-н. Карабудахкентский, <адрес>, ул. 45 лет ДАССР, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от 28.08.2009г.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества – 2 312 200 руб.

Определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения (получения) им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд <адрес>.

Судья                                            К.М. Халитов