Решение от 18.06.2020 по делу № 2-1187/2020 от 13.01.2020

Гражданское дело № 2-1187/20

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2020 года                                                                         г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Хохряковой М.В.,

при секретаре – Чирковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ахмедходжаеву Р.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 120000 рублей, на срок до <дата>, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами из расчета 36,5 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию за период с <дата> по <дата> у него образовалась задолженность в размере 273059,03 руб., из которой: сумма основного долга – 109293,20 рублей; сумма процентов – 84256,74 рублей, штрафные санкции – 76509,09 рублей. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. <данные скрыты> от <дата>. по делу № ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». Истцом снижены штрафные санкции до суммы 36237,62 рублей, рассчитанной исходя их двукратного размера ключевой ставки ЦБ РФ.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> размере 232787,56 руб., из которой: сумма основного долга – 109293,20 рублей; сумма процентов – 87256,74 рублей, штрафные санкции – 36237,62 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5527,88 рублей.

Истец АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Ахмедходжаев Р.Т. в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем представил заявление. Ранее заявил ходатайство о применении трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил:

<дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и     ответчиком был заключен кредитный договор №    (далее – кредитный договор), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 120000 руб. на срок до <дата> с условием уплаты 36,5% годовых (п.1,2,4 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению Ахмедходжаеву Р.Т. кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно п.6 договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по кредитному договору определены в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Размер ежемесячного платежа составил 4402 руб., последний платеж <дата> составляет 4277,51 руб., что подтверждается графиком платежей.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Как усматривается из выписки по счету, а также расчета исковых требований, оплата суммы основного долга и начисленных процентов в полном объеме не производилась.

В связи с ненадлежащим исполнением Ахмедходжаевым Р.Т. обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес ответчика заказной почтой направлено требование от <дата> за № о погашении задолженности по кредиту, причитающихся процентов и штрафных санкций, что подтверждается копией требования и чеком Почты об оплате почтового отправления, списком почтовых отправлений. Данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию за период с <дата> по <дата> задолженность по кредитному договору составляет 232787,56 руб., из которой: сумма основного долга – 109293,20 рублей; сумма процентов – 87256,74 рублей, штрафные санкции – 36237,62 рублей (с учетом уменьшения стороной истца).

<дата> истец обратился к мировому судье <данные скрыты> с заявлением о вынесении судебного приказа.

На основании данного заявления, <дата> мировым судьей <данные скрыты> вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №

Определением мирового судьи <данные скрыты> от <дата> судебный приказ № отменен, в связи с поступившими от должника возражениями.

В соответствии с решением <данные скрыты> от <дата> по делу № АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

    В суд с настоящим иском истец обратился <дата>, согласно отметке на почтовом конверте.

    Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита в период действия договора заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, и к моменту наступления срока возврата кредита, задолженность заемщик не погасил, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования истцом всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение ответчиком (заемщиком) своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу к следующему выводу.

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов гражданского дела следует, что просроченная задолженность начала образовываться у ответчика по истечении срока внесения платежа № со сроком исполнения <дата>, то есть с <дата> начал течь срок исковой давности по самому раннему просроченному платежу по кредитному договору.

К мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился <дата> (согласно отметки почтового отделения на конверте о направлении заявления о выдаче судебного приказа), судебный приказ был вынесен мировым судьей <дата>, но в последующем отменен <дата>.

Отсюда следует, что в период времени с <дата> по <дата> (5 месяцев 4 дня) течение срока исковой давности не осуществлялось (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

В отношении самого раннего просроченного платежа и последующих платежей, начиная с <дата> по <дата>, поскольку исковое заявление предъявлено Банком в суд <дата> (дата направления иска почтой), т.е. за пределами 3-х летнего срока и срока в течение которого срок исковой давности не тек (5 месяцев 4 дня), в связи с чем, срок исковой давности истцом по данным платежам пропущен.

Относительно просроченного платежа со сроком уплаты <дата>, то началом течения срока исковой давности является <дата>, окончанием срока – <дата> и с учетом срока, когда течение срока исковой давности не осуществлялось (5 месяцев 4 дня), и по всем последующим платежам (с <дата> по <дата> – последний срок оплаты по графику платежей) подача иска <дата> осуществлена Банком без пропуска срока исковой давности.

Таким образом, с учетом применения последствий пропуска срока обращения в суд (срока исковой давности), сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит – 97049,94 руб. (за период с <дата> по <дата>) согласно графика платежей, из расчета:

(1595,24+1450,99+1495,85+1634,35+1683,24+1637,34+1862,97+1831,30+1634,66+2099,73+1918,15+1977,61+2115,14+1956,26+2381,60+2238,96+2038,22+2699,04+2580,82+2595,45+2500,44+2858,57+2677,29+3013,57+2958,23+3006,32+3224,35+3243,09+3138,78+3657,94+3609,01+3642,47+3819,30+3913,79+4006,48+4159,75+4193,64);

сумма процентов за пользование кредитом составит 65699,57 руб. (за период с <дата> по <дата>) согласно графика платежей, из расчета:(2806,76+2951,01+2906,15+2767,65+2718,76+2764,66+2539,03+2570,70+2767,34+2302,27+2483,85+2424,39+2286,86+2445,74+2020,40+2163,04+2363,78+1702,96+1821,18+1806,55+1901,56+1543,43+1724,71+1388,43+1443,77+1395,68+1177,65+1158,91+1263,22+744,06+792,99+759,63+582,70+488,21+395,52+242,25+83,87).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций в размере 76509,09 руб.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае не исполнения и\или ненадлжещаего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и\или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойки в размере 20 % годовых.

Расчет суммы штрафных санкций, представленный истцом, суд находит верным, совершенным исходя из периода просрочки исполнения денежного обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Истцом снижены штрафные санкции до суммы 36237,62 рублей, рассчитанной исходя их двукратного размера ключевой ставки ЦБ РФ.

Произведенный стороной истца расчет штрафных санкций исходя из двукратного размера ключевой ставки ЦБ РФ суд находит частично обоснованным по следующим основаниям.

Поскольку кредитный договор между сторонами спора заключен <дата>, к указанным отношениям подлежат применению нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В период с <дата> по <дата> (с учетом пропуска срока исковой давности) истцом произведен расчет штрафных санкции исходя из размера 21 - 22% годовых, что противоречит положениям части 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку размер штрафных санкций не может превышать 20% годовых. В остальной части ( с <дата>) произведенный расчет не превышал 20% годовых.

За период с <дата> по <дата> судом произведен перерасчет, который выглядит следующим образом.

На просроченные проценты:

Период	Количество дней	Сумма, на которую подлежит начислению неустойка	Ставканеустойки,% годовых	Размер неустойки
<дата> – <дата>	19	34541,25	20	364,60
Всего:	364,60

С учетом неустойки, начисленной за период с <дата> по <дата> из расчета 20%, 19,5%, 18,5%, 18%, 17%, 16,5%, 15,5%, 15%, 14,5% годовых, в общем размере 20267,81 руб., общая сумма неустойки на просроченные проценты, за период с <дата> по <дата> составит 20632,41 руб. (20267,81 + 364,60).

           На просроченный основной долг:

Период	Количество дней	Сумма, на которую подлежит начислению неустойка	Ставканеустойки,% годовых	Размер неустойки
<дата> – <дата>	19	13991,97	20	147,69
Всего:	147,69

С учетом неустойки, начисленной за период с <дата> по <дата> из расчета 20%, 19,5%, 18,5%, 18%, 17%, 16,5%, 15,5%, 15%, 14,5% годовых, в общем размере 11144,68 руб., общая сумма неустойки на просроченный основной долг, за период с <дата> по <дата> составит 11292,37 руб. (11144,68 + 147,69).

Таким образом, общая сумма штрафных санкций за период с <дата> по <дата> составит 31924,78 руб. (20632,41+11292,37).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

                                                    Согласно п. 75 указанного Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В рассматриваемом деле суд усматривает наличие оснований для уменьшения размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки в связи со следующим.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а также то, что установленная договором неустойка за возникновение просроченной задолженности превышает размер ключевой ставки Банка России, представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за не исполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, соотношение суммы основного долга (97049,94 руб.) и суммы неустойки (31924,70), суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки, установленной договором, последствиям нарушения обязательства и о наличии оснований для снижения размера неустойки в десять раз до 3192,47 руб. (2% годовых).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

          С ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца пропорционального сумме удовлетворенных требований 3940,27 рублей. (5527,88 руб. 71,28%)

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 165941,98 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 97049,94 ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░░ – 65699,57 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ –3192,47 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 3940,27 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░                                                                                                     ░.░. ░░░░░░░░░