Решение по делу № 2-1645/2018 от 18.04.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2018 года         г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре Маслобоевой Т.В.,

с участием представителя истца ПАО АКБ «Связь Банк» Анисимовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики к Ковтун Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики далее ПАО АКБ «Связь Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Ковтун Д.В., в котором просит:

- взыскать с Ковтун Д.В. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору № по состоянию на **/**/**** в сумме 2 729 895,31 руб., в том числе: основной долг 2 470 255,47 руб., проценты за пользование кредитом – 217 518,59 руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 2 470 255,47 руб., начиная с **/**/**** по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 16,90 % годовых, неустойка за просрочку погашения процентов – 40 305,80 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 1 815, 44 руб.;

- обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 113,9 кв.м., количество этажей 2, кадастровый №, находящийся по адресу: .... земельный участок, общей площадью 1 000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного строительства индивидуальные жилые дома с приусадебными земельными участками, кадастровый №, находящийся по адресу: ....;

- установить начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 3 885 000,00 руб., в том числе: жилой дом - 3 514 000,00 руб., земельный участок 371 000,00 руб.;

- взыскать с Ковтун Д.В. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 849,47 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что **/**/**** между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк»), далее - Истец, Банк, Кредитор и Ковтун (Бархатовой) Д.В., (далее - Ответчик, Заемщик) заключен Кредитный договор № (далее по тексту -Кредитный договор).

Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение № к Кредитному договору) Истец предоставил Заемщику кредит в сумме 2 800 (Два миллиона восемьсот тысяч рублей) рублей под 15,40% годовых (при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования), 16,90% годовых (при отсутствии документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования) за пользование кредитом сроком на 269 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен **/**/****.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Ответчику Кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика №, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплата процентов (Приложение № к Кредитному договору), порядок расчета которого указан в Тарифах (Приложение № к Кредитному договору).

Согласно п.4.2.5 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете в размере не менее суммы Ежемесячного платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей.

В соответствии с п.4.2.7 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору.

Согласно п.4.2.9 Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится
Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического
возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.    

Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения № к Кредитному договору Процентная ставка 15,40% по кредиту установлена при соблюдении условий договора в части обязательств по страхованию, предусмотренных на дату заключения договора. Процентная ставка 16,90% начислялась при каждом отсутствующем из видов страхования, предусмотренных договором.

Согласно п.5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору.

Тарифами Кредитора (Приложение № к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные Кредитным договором сроки Ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщика отнесена к просроченной задолженности.

Ответчику направлено **/**/**** требование о досрочном возврате кредита с предложением о расторжении кредитного договора, но ответ на указанные требования не получен, просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на **/**/**** размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 2 729 895,31 руб., в том числе: основной долг - 2 470 255,47 руб., проценты за пользование кредитом - 217 518,59 руб., неустойка за просрочку погашения процентов -40 305,80 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 1 815,44 руб.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, а именно:

- жилой дом, общей площадью 113,9 кв.м., количество этажей 2, кадастровый №, находящийся по адресу: ....;

- земельный участок, общей площадью 1 000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного строительства индивидуальные жилые дома с приусадебными земельными участками, кадастровый №, находящийся по адресу: ..../

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик Ковтун Д.В..

Кредит предоставлялся согласно п.2.3 Кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества, на капитальный ремонт (неотделимые улучшения) недвижимого имущества.

В соответствии с п. 5.4.2. Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.6.9. Кредитного договора «Требования Кредитора из стоимости Недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком по Договору и проведением процедур обращения взыскания на Недвижимое имущество».

В судебном заседании представитель истца по доверенности Анисимова Л.В. заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. В связи с неявкой ответчиков в судебное заседание просила рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем представила суду соответствующее заявление.

Ответчик Ковтун Д.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

Суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.В соответствии со ст.ст. 819, 810, 811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Барахтова (Ковтун) Д.В. на основании кредитного договора № от **/**/****, заключенного с ПАО АКБ «Связь Банк», получила кредит в сумме 2 800 000,00 рублей сроком по **/**/**** с уплатой 15,40 % годовых (средства были зачислены на банковский счет заемщика №).

**/**/**** Барахтова Д.В. заключила брак с Ковтун А.В.. После заключения брака Барахтовой Д.В. присвоена фамилия Ковтун, что подтверждается свидетельством о заключении брака II-СТ №.

Судом установлено, что ответчик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности исполняет ненадлежащим образом.

В результате ненадлежащего исполнения Заемщиком кредитных обязанностей, по договору потребительского кредита образовалась задолженность по состоянию на **/**/**** размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 2 729 895,31 руб., в том числе: основной долг - 2 470 255,47 руб., проценты за пользование кредитом - 217 518,59 руб., неустойка за просрочку погашения процентов -40 305,80 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 1 815,44 руб.

Ответчиком расчет сумм задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Доказательств отсутствия задолженности ответчиками не представлено. Оснований для снижения суммы неустойки судом не установлено, предъявленная к взысканию неустойка соразмерна нарушенному обязательству.

Правилами п. 1 ст. 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку судом установлено, что ответчик нарушил условия кредитного договора, сумму кредита своевременно не возвращает, условия по оплате процентов не исполняет, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца о дальнейшем начислении процентов за пользование кредитом в размере 2 470 255,47 руб., начиная с **/**/**** по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 16,90 % годовых, суд полагает их неподлежащими удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств обоснованности взыскания указанных процентов с учетом заявленных требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества:

- жилой дом, общей площадью 113,9 кв.м., количество этажей 2, кадастровый №, находящийся по адресу: ....;

- земельный участок, общей площадью 1 000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного строительства индивидуальные жилые дома с приусадебными земельными участками, кадастровый №, находящийся по адресу: ..../

Указанная недвижимость оформлена в собственность Барахтовой Д.В., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права 38-38/001-38/001/050/2015-9280/2, 38/001/050/2015-9284/2.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с положениями статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от **/**/****, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении обязательств по заключенному с банком договору о предоставлении кредита, в том числе, обязательств в срок возвращать кредит и уплачивать проценты, и обоснованности исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору. Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд находит обоснованными требования истца об обращения взыскания на указанное имущество, являющееся предметом залога.

В соответствии с положениями статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В закладной, составленной **/**/**** и подписанной сторонами, установлена денежная оценка предмета ипотеки, которая составляет: жилой дом – 3 514 000,00 руб., земельный участок – 371 000,00 руб. Денежная оценка предмета ипотеки определена на основании отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от **/**/****.

Указанная залоговая стоимость объектов недвижимости не оспорена ответчиком.

При установленных обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 885 000,00 руб., в том числе: жилой дом - 3 514 000,00 руб., земельный участок 371 000,00 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере 27 849,47 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики к Ковтун Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с Ковтун Д.В., **/**/**** года рождения, уроженки .... в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору № от **/**/**** по состоянию на **/**/**** в сумме 2 729 895,31 руб., в том числе: основной долг 2 470 255,47 руб., проценты за пользование кредитом – 217 518,59 руб., неустойка за просрочку погашения процентов – 40 305,80 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 1 815, 44 руб.;

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 113,9 кв.м., количество этажей 2, кадастровый №, находящийся по адресу: ...., д. Куда, .... земельный участок, общей площадью 1 000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного строительства индивидуальные жилые дома с приусадебными земельными участками, кадастровый №, находящийся по адресу: ..... Установить начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 3 885 000,00 руб., в том числе: жилой дом - 3 514 000,00 руб., земельный участок 371 000,00 руб.

В удовлетворении требования ПАО Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики к Ковтун Д.В. в большем размере – отказать.

Взыскать с Ковтун Д.В., **/**/**** года рождения, уроженки .... в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 849,47 руб.

Ответчик вправе подать в Иркутский районный суд Иркутской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что неявка ответчика была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: К.Н. Борзина