Решение по делу № 2-1678/2015 от 05.03.2015

Дело № 2-1678 (2015)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 мая 2015 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края,

в составе: председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

с участием истицы Тимофеевой Е.Н.,

при секретаре Минченко И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимофеевой Е.Н. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» об обязании расторгнуть договор, закрыть счет и списать задолженность, исключить сведения о задолженности из кредитной истории, о взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истица Тимофеева Е.Н. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» об обязании ответчика расторгнуть договор, закрыть счет и списать задолженность, исключить сведения о задолженности из кредитной истории, а также просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что 24 ноября 2010 года ею с ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму руб. на срок 60 мес. Под 15% годовых. В соответствии с условиями данного договора, на ее имя был открыт банковский счет № и на него была перечислена сумма кредита. Согласно п. 3.2.1 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей согласно графику платежей. Она, как клиент, обязана согласно п. 3.2.3 Порядка обеспечивать наличие денежных средств на счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, и не позднее даты, указанной в графике платежей.

При возникновении у нее трудностей по оплате кредита, она воспользовалась своим правом на предоставление кредитных каникул, написала заявление в банк о предоставлении кредитных каникул и они ей банком были предоставлены. При оформлении кредитных каникул, ей был открыт новый ссудный счет с более льготными условиями кредитования. Погашение данного кредита она осуществляет до настоящего времени. По правилам реструктуризации счетов, в момент открытия ей нового ссудного счета в результате предоставления ей кредитных каникул, Банк был обязан закрыть реструктуризированный договор № от 24.11.2010г.

В мае 2014 года, у ее сына возникла необходимость в получении кредитных средств. При оформлении ею документов для обеспечения ее поручительства по кредиту сына, была выявлена задолженность по ее кредитному договору № от 24.11.2010г. При этом, открытый ранее счет № закрыт не был и заключенный кредитный договор так же остался незакрытым. В связи с не закрытием банком указанного счета и наличием на нем непогашенной задолженности, его кредитная история имела негативную информацию об этом, что не позволило ей стать поручителем сына, и как следствие сын не смог получить необходимый ему в тот момент кредит в банке. При выяснении причин этой ситуации, Банк ответил, что договор № от 24.11.2010г. не был закрыт банком по вине сотрудников Банка, некорректно рассчитавших сумму для проведения реструктуризации договора. О допущенной ошибке Банк ее не уведомлял до момента выявления ею ошибки, т.е. до мая 2014 года. На протяжении длительного времени она, имея невысокую заработную плату, пользовалась кредитными средствами различных банков, которые брала на строительство дома, потребительские нужды, на обучение сына. По кредитам платежи вносила аккуратно и просрочек не допускала, в связи с чем, у нее была сформирована положительная кредитная история. Видя ее добросовестность в погашении кредитов, различные банки имели уверенность в ее платежеспособности и предоставляли ей кредиты. В результате ошибки сотрудников Банка ОАО НБ «ТРАСТ» ее кредитная история оказалась испорченной, в настоящее время содержит негативную информацию, что является непреодолимым препятствием и служит основанием для отказов банков в предоставлении ей кредитных средств. Указанная ситуация унижает ее, поскольку она всегда своевременно оплачивала свои кредиты и бережно относилась к своей кредитной истории, а отказы банков в предоставлении ей заемных средств создают ей финансовые трудности. На протяжении года она пыталась общаться с Банком, просила внести корректировку в ее кредитную историю. Однако, банк никаких действий не совершает. Несмотря на то, что Банк свою ошибку признал и подтвердил ее в своем ответе, исправить допущенную ошибку и внести корректировку в ее кредитную историю отказывается, в связи с чем она вынуждена обратиться в суд.

Истица просит обязать ответчика закрыть счет № и расторгнуть договор № от 24.11.2010г. и списать задолженность; обязать ответчика в течение 10 дней с вступления решения суда отправить уведомление в Бюро Кредитных Историй об исключении из ее кредитной истории задолженности по договору № от 24.11.2010г.; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда 100000 рублей (л.д. 2-3).

В судебном заседании истица Тимофеева Е.Н. заявленные исковые требования полностью поддержала по аналогичным основаниям, подтвердив вышеизложенное. Кроме того, пояснила, что ею подавалось в банк заявление о предоставлении кредитных каникул по договору от 24.11.2010г., в связи с чем, кредитные каникулы были предоставлены и был оформлен новый кредитный договор, согласован новый график платежей, а кредитные средства по данному новому договору должны были поступить в счет полного гашения кредита от 2010г. В связи с чем, банковский счет по договору от 24.11.2010г. должен был быть закрыт, а задолженность погашена полностью. Однако, этого не произошло по вине сотрудников банка, которые неправильно произвели расчет, о чем ей стало известно из письма сотрудников банка 15.05.2014г.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен, согласно представленного письменного отзыва исковые требования не признает указывая, что 24.11.2010г. между Тимофеевой Е.Н. и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 200000 руб. на срок 60 мес. под 15% годовых. До 18.02.2011 г. истцом, в счет погашения кредита был внесен лишь один платеж на сумму 7000 руб. (дата платежа 21.12.2010г.). Из указанного платежа в соответствии с графиком было погашено: 2292, 24 руб. – основной долг; 25465,75 руб. (1972,6 + 4936,15)- срочные проценты; 1980 руб.- комиссии. 18.02.2011г. Тимофеева Е.Н. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) о выдаче еще одного кредита № на неотложные нужды в сумме 119807 руб. сроком на 60 мес. под 16% годовых с целью закрытия кредитного договора № от 24.11.2010г. Таким образом, заключая кредитный договор от 24.11.2010г., совершив единственный платеж по нему, и получая, как сама указывает истец, невысокую зарплату, полагала что не сможет оплачивать кредит. Заключив кредитный договор № от 18.02.2011г. Тимофеева Е.Н. направила денежные средства в сумме 119807 руб. на погашение задолженности по кредитному договору от 24.11.2010г. Имея на руках экземпляр кредитного договора от 24.11.2010г. и график платежей по нему, Тимофеева Е.Н. не могла не знать что суммы в размере 119807 руб. недостаточно для погашения задолженности по кредитному договору (сумма кредита 200000 руб.). Таким образом, именно Тимофеева Е.Н. проявила недобросовестность по кредитным обязательствам. Не соответствует действительности утверждение истицы о том, что при сложившихся обстоятельствах у Банка возникла обязанность по закрытию кредитного договора № от 24.11.2010г. При заключении договора от 18.02.2011г. Тимофеевой Е.Н. действительно предоставлялись кредитные каникулы сроком на 6 месяцев, что подтверждается анкетой к кредитному договору. Однако, данное обстоятельство не освобождало ее от уплаты задолженности по незакрытому кредитному договору № от 24.11.2010г. В отношении несоответствия сумм задолженности по кредитному договору от 24.11.2010г., сообщенных клиенту и данных БКИ в отзыве представитель ответчика указал следующее: сумма, которую сообщил сотрудник Банка Тимофеевой Е.Н. для закрытия кредитного договора от 24.11.2010г. рассчитывалась 18.02.2011г., тогда как сумма, которая указывается в выписке из БКИ рассчитана на 14.05.2014г. Кредитные обязательства истицей по договору № от 24.11.2010г. до настоящего времени в полном объеме не исполнены, закрытие счета на основании заявления истицы возможно только при условии окончательного расчета с Банком. Ответчик исполнил условия договора в полном объеме, в соответствии с условиями открыл на имя истицы банковский счет, предоставил в пользование банковскую карту, предоставил кредит, ознакомил истицу с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, ознакомил с тарифами по кредитам на неотложные нужды. В связи с этим, основания для расторжения договора банковского счета отсутствуют. Также истцом заявлено требование о «списании задолженности», однако не указано что конкретно подразумевается (куда, сколько, на каких основаниях) истцом под данным термином. Учитывая наличие просроченной задолженности по договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету, оснований для исключения информации о наличии просроченной задолженности до полного ее погашения- не имеется. Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании с банка компенсации морального вреда, истец не представила доказательств причинения ей ответчиком нравственных страданий, а также не представлено доказательств, что банком совершены действия, посягающие на нематериальные блага истца, нарушающие ее личные неимущественные права. В связи с этим не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда. Ответчик просит отказать в удовлетворении всех заявленных истцом требований.

Представитель третьего лица ОАО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя. В письменном отзыве представитель указал, что в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами). Бюро кредитных историй не наделены функцией контроля соответствия действительности поступающей информации. Исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 811 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня возврата ее займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, правоотношения сторон по настоящему спору регулируются, в том числе и Законом «О защите прав потребителей», ст. 15 которого предусматривает основания компенсации морального вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» причиненный потребителю моральный вред компенсируется причинителем вреда при наличии его вины.

Как следует из материалов дела, истица в исковом заявлении мотивируя свои требования ссылается в том числе и на то обстоятельство, что на ее заявление, от ответчика ею был получен ответ из которого следует, что договор № от 24.11.2010г. не был закрыт банком по вине сотрудников Банка, некорректно рассчитавших сумму для проведения реструктуризации договора. О допущенной ошибке Банк ее не уведомлял до момента выявления ею ошибки, т.е. до мая 2014 года.

Действительно, в материалах дела представлено сообщение ответчика, поступившее на имя истицы в ответ на ее заявление, где указано, что сотрудником НБ «ТРАСТ» (ОАО) некорректно была рассчитана сумма для проведения реструктуризации договора. В результате 18.02.2011г. на текущий счет открытый истице в рамках договора поступила сумма денежных средств на 79999, 55 руб. меньше суммы, необходимой для досрочного погашения задолженности по договору на дату 24.02.2011г. по графику платежей. Договор закрыт не был. Также в данном сообщении указано, что для рассмотрения вопроса о закрытии договора Тимофеевой Е.Н. необходимо разместить на расчетном счете договора сумму денежных средств в размере 79999,55 руб. в срок до 15.07.2014г. (л.д. 25).

Однако, вышеизложенные доводы истицы, а также вышеуказанное сообщение ответчика в ответ на обращение истицы, по мнению суда, не могут являться достаточным основанием для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 24 ноября 2010 года между Тимофеевой ФИО4 и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которого истице предоставлен кредит 200000 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 15 % годовых. Истице был открыт банковский счет №. Суммы ежемесячного платежа, которые истица обязана была вносить по условиям договора составили 6737 руб. 99 коп.

Заключенный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт истице текущий счет № ; договора об открытии спецкартсчета (СКС), и предоставления в пользование банковской карты; кредитного договора в рамках которого предоставлен кредит в вышеуказанной сумме.

Истица в заявлении о выдаче кредита 24.11.2010г. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей Счета и СКС. Указала в заявлении, что ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, и обязалась неукоснительно соблюдать условия указанные в заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт.

Кроме того, в заявлении подписанном истицей собственноручно указано, что Тимофеева Е.Н. понимает и согласна, что кредит должен быть возвращен ею в оговоренные договором сроки, и что за пользование кредитом она обязана уплачивать кредитору проценты, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте.

С графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, истица была ознакомлена под роспись.

Договор № от 24.11.2010г. сторонами до настоящего времени не расторгался, условия вышеуказанного договора не изменялись, никаких дополнительных соглашений между сторонами в отношении условий данного договора, реструктуризации задолженности не заключалось.

Доказательств иного не представлено и судом иного не установлено.

До настоящего времени обязательства истицей по указанному договору не исполнены, имеется задолженность по платежам, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В судебном заседании истица не отрицала что выплаты по договору № от 24.11.2010г. она не производит, поскольку считает, что задолженность по данному договору должна быть реструктуризирована, а счет закрыт, задолженность должна считаться погашенной, в связи с заключением нового кредитного договора от 18.02.2011 года по которому она и производит в настоящее время платежи.

Согласно представленной в материалах дела выписки по лицевому счету, 21.12.2010 года истицей в счет погашения задолженности по договору от 24.11.2010г. внесено 7000 рублей, 26.01.2011г.- 7000 рублей.

18 февраля 2011 года между Тимофеевой ФИО5 и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен другой договор за номером № о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которого истице предоставлен новый кредит на сумму 119807 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 16 % годовых. Истице был открыт новый банковский счет №.

По условиям данного договора истице были предоставлены кредитные каникулы сроком на 6 месяцев. Ежемесячная сумма платежа по окончании кредитных каникул составила 4979,87 руб. Заключенный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт истице текущий счет № ; договора об открытии спецкартсчета (СКС), и предоставления в пользование банковской карты; кредитного договора в рамках которого предоставлен кредит в вышеуказанной сумме.

С графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью данного договора № от 18.02.2011г., истица была ознакомлена под роспись.

Из вышеизложенного следует, что Тимофеевой Е.Н. было известно что, в соответствии с данным графиком и условиями договора, при поступлении от нее денежных средств, с 18 марта 2011 года будут погашаться кредитные обязательства именно по данному договору. Условиями договора № от 18.02.2011г., а также целевым назначением кредита, не предусматривалось, что при поступлении по данному договору на счет от Тимофеевой Е.Н. денежных средств они будут зачисляться в счет погашения каких-либо иных ее кредитных обязательств.

После получения суммы кредита 119807 рублей по договору от 18.02.2011г., по распоряжению истицы (по ее заявлению) произведено перечисление этой суммы в размере 119807 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 24.11.2010г.

После 18.02.2011 года платежи в счет исполнения обязательств по договору № от 24.11.2010г. истицей не производились.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора. Так, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В данном рассматриваемом случае, как было указано выше, Тимофеевой Е.Н. не были надлежащим образом исполнены обязательства по договору № от 24.11.2010г.

При таких обстоятельствах, являются не обоснованными, не соответствующими требования закона и не подлежащими удовлетворению исковые требования Тимофеевой Е.Н. об обязании ответчика закрыть счет №, расторгнуть договор № от 24.11.2010г. и списать задолженность.

Из вышеуказанного заявления Тимофеевой Е.Н. от 24.11.2010г. о выдаче кредита следует, что истицей дано кредитору согласие на предоставление Кредитором в Бюро кредитных историй информации о ее обязательствах по кредитному договору и иной информации, предусмотренной ФЗ «О кредитных историях».

В соответствии с п.1, 3 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях», кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу п. 6 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях», кредитные отчеты предоставляются субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:

1) в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;

2) в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Статьей 4 ФЗ «О кредитных историях» определено содержание кредитной истории, в том числе, информация о субъекте кредитной истории с указанием его фамилии, имени, отчества, а также иных данных, информация об источнике формирования кредитной истории. В состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

В соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О кредитных историях», кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Как следует из кредитной истории, представленной по запросу истицы Открытым акционерным обществом «Национальное бюро кредитных историй», в кредитной истории Тимофеевой ФИО6 имеется информация об истице как о получателе кредита по договору от 24.11.2010г., заключенному с ОАО НБ «ТРАСТ». В кредитной истории содержится предоставленная ответчиком информация о том, что у Тимофеевой Е.Н. имеется просроченная задолженность в размере 142341 руб., последнее обновление информации 08.05.2014г. (л.д. 13).

Как установлено ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Однако, принятые на себя обязательства по договору № от 24.11.2010г. Тимофеевой Е.Н. не исполнены до настоящего времени надлежащим образом, у Тимофеевой Е.Н. имеется задолженность, в связи с чем обязательства не прекращены.

При таких обстоятельствах, нет оснований полагать, что в кредитной истории истицы содержится не достоверная информация о ее задолженности по кредитным обязательствам по договору № от 24.11.2010г.

В связи с изложенным, требования истицы об обязании ответчика в течение 10 дней с вступления решения суда отправить уведомление в Бюро Кредитных Историй об исключении из ее кредитной истории задолженности по договору № от 24.11.2010г. - не подлежат удовлетворению.

Учитывая положения ст. 56 ГПК РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд считает, что в удовлетворении всех предъявленных требований следует отказать, поскольку отказ в удовлетворении основного требования об обязании закрыть счет, расторгнуть договор, обязать направить уведомление в Бюро Кредитных Историй об исключении сведений о задолженности из кредитной истории- влечет невозможность удовлетворения и производного требования о взыскании компенсации морального вреда. Кроме того, никаких доказательств нарушения ответчиком прав истицы, нарушение каких-либо принадлежащих ей нематериальных благ – суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований Тимофеевой Е.Н. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» об обязании расторгнуть договор, закрыть счет и списать задолженность, исключить сведения о задолженности из кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда.

Решениесуда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Дорофеева

Решение не вступило в законную силу

мотивированное решение изготовлено 25 мая 2015 года.

судья