Решение по делу № 33-619/2018 от 14.02.2018

    Председательствующий: Гусына А.В.

Дело № 33 - 619 / 2018 год

    А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

14 марта 2018 года                                            г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Немежикова А.П., Кунзек З.М.,

при секретаре Топоевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Затрапезиной А.С. на решение Саяногорского городского суда от 14 ноября 2017 года, которым удовлетворен иск Медведевой Юлии Николаевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., объяснения представителя истца Таран М.О., выразившей согласие с решением суда, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Медведева Ю.Н. обратилась в суд с вышеназванным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», требования мотивируя тем, что ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее - Банк) предоставило ей кредит в размере 354430,38 руб. по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, при заключении которого она подписала заявление на страхование и получила полис-оферту страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, согласно которому страховая премия составила 74430,38 руб. Однако ДД.ММ.ГГГГ она отказалась от указанной услуги путем направления ответчику заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Ссылаясь на то, что ответчик, до настоящего времени не удовлетворяя заявление, нарушает ее права как потребителя, просила расторгнуть договор страхования, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф.

Стороны, представитель третьего лица - Банка в судебное заседание не явились. Представитель истца Стасюк М.О. иск поддержала. Представитель ответчика Затрапезина А.С. направила отзыв на иск, в котором просила в его удовлетворении отказать.

Суд постановил вышеприведенное решение, которым расторгнул договор страхования, взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Медведевой Ю.Н. страховую премию в размере 74430,38 руб., неустойку в размере 74430,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 56822,80 руб., а также взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4477,22 руб.

С решением не согласна представитель ответчика Затрапезина А.С. В апелляционной жалобе она просит решение отменить, в удовлетворении иска отказать, настаивая на том, что истец действовал недобросовестно, предоставив неверные банковские реквизиты для возврата страховой премии. Считает, что предусмотренная Законом РФ «О защите прав потребителей» неустойка взысканию по настоящему спору не подлежит. В дополнениях к жалобе ссылается на возврат страховой премии Медведевой Ю.Н. платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, которое просит приобщить к материалам дела в качестве новых доказательств наряду с приложенными к жалобе повторным заявлением Медведевой Ю.Н. об отказе от договора страхования и выпиской из журнала входящей корреспонденции.

В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель истца Таран (Стасюк) М.О. просит оставить ее без удовлетворения.

В суд апелляционной инстанции истец, представители ответчика и третьего лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, возражений относительно нее, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании абзаца третьего п.3 ст.3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, Банком России издано Указание от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), вступившее в силу 02.03.2016 г.

Из названного Указания ЦБ РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) следует, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6); страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Медведевой Ю.Н. кредит в размере 354430,38 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 23,2% годовых. В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Медведевой Ю.Н. заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, из которого следует, что срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, страховая премия - 74430,38 руб., страховыми рисками являются страхование жизни и здоровья, смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность»), застрахованным является страхователь.

Медведева Ю.Н. ДД.ММ.ГГГГ то есть в течение установленного Указанием ЦБ РФ периода, направила ответчику заявление о возврате страховой премии в размере 74430,38 руб. в связи с досрочным отказом от договора страхования. До обращения истца в суд ему возврат страховой премии ответчиком не произведен.

При таких обстоятельствах суд правильно признал состоятельными доводы стороны истца о нарушении прав как потребителя возмездной услуги по страхованию, соответственно, об обоснованности заявленных исковых требований.

В то же время суд, взыскивая с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в полном объеме, не учел того, что Медведева Ю.Н. воспользовалась услугой ответчика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, являлась страхователем в течение 2 дней из 1826 дней, составляющих срок страхования, то есть отказалась от договора страхования после даты начала действия страхования в отношении нее.

В такой ситуации вопрос о возврате страховой премии подлежал разрешению в соответствии с п.6 Указания ЦБ РФ, согласно которому страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 74348,85 руб. за вычетом суммы, пропорциональной времени действия начавшегося договора страхования, исходя из следующего расчета: 74430,38 руб. / 1826 дней х 2 дня.

Кроме того, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, поскольку положения п.3 ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей" об уплате исполнителем неустойки во взаимосвязи с п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" о размере неустойки применяются только в случаях, предусмотренных п.1 ст.28 и п.1 и п.4 ст.29 указанного закона, к которым отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не относится.

Следовательно, решение суда подлежит отмене в части удовлетворения требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска в указанной части, а также изменению путем взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 74348,85 руб., штрафа в размере 38174,43 руб. Как следствие, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета, изменится и составит 2730,47 руб.

Доводы жалобы о недобросовестном поведении истца, предоставившем, по утверждению ответчика, неверные банковские реквизиты для возврата страховой премии, не могут служить основанием для отмены решения с учетом того, что у ответчика имелся вариант осуществить возврат страховой премии любым способом: в наличной или безналичной форме, почтовым переводом, на счет истца, с которого перечислялась страховая премия при заключении договора страхования.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену постановленного решения, в ходе рассмотрения дела не допущено.

Таким образом, оснований для отмены или изменения решения суда в иной части по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Саяногорского городского суда от 14 ноября 2017 года по настоящему делу:

- отменить в части удовлетворения требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Медведевой Юлии Николаевны неустойки в размере 74430,38 руб., отказав в удовлетворении иска в указанной части;

- изменить, взыскав с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Медведевой Юлии Николаевны страховую премию в размере 74348,85 руб., штрафа в размере 38174,43 руб.;

- изменить, взыскав с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2730,47 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Затрапезиной А.С. - без удовлетворения.

                                                Председательствующий                          Л.А.Лапугова

                Судьи                                                                              А.П.Немежиков

        З.М.Кунзек