Решение от 16.07.2024 по делу № 2-769/2024 (2-5348/2023;) от 05.12.2023

Дело № 2-769/2024

УИД 50RS0044-01-2023-007278-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2024 года г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Красновой Е.С.,

секретаря судебного заседания Гурова А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело №2-769/2024 по иску ООО «Юридический Центр Эталон» к наследственному имуществу А, Свиридовой Инне Александровне, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Г, Свиридову Сергею Анатольевичу, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты, признании события страховым случаем,

Установил:

Истец ООО «Юридический Центр Эталон» обратился в суд с иском к наследникам умершего А, Свиридовой Инне Александровне, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Г, Свиридову Сергею Анатольевичу, АО «Тинькофф Страхование», в котором с учетом уточнения (л.д. 214), просит взыскать с ответчиков в пользу истца за счет наследственного имущества сумму задолженности по договору кредитной карты <номер> в размере 245095 руб. 27 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 651 руб., признать смерть должника А страховым случаем.

Свои требования истец мотивирует тем, что согласно п. 3.4.8 Раздела 3 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте. 29.05.2023 между ООО «Юридический Центр Эталон» и ООО «Коллекторское бюро 911» заключен агентский договор <номер>, согласно которому ООО «Юридический Центр Эталон» поручило оказать услуги по приобретению у АО «Тинькофф Банк» права требования по кредитам физических лиц, выполнения обязательств по которым просрочено заемщиками.

27.06.2023 между ООО «Коллекторское бюро 911» и АО «Тинькофф Банк» заключен договор уступки прав требований <номер>. 29.06.2023 между ООО «Коллекторское бюро 911» и АО «Тинькофф Банк» составлен акт приема-передачи прав (требований) к Договору уступки прав требований <номер> от 27.06.2023.

27.06.2023 заключен Договор уступки прав (требований) <номер> между ООО «Коллекторское бюро 911» и ООО «Юридический Центр Эталон». 29.06.2023 составлен акт приема-передачи прав (требований) к Договору уступки прав требований <номер> от 27.06.2023.

В соответствии с условиями вышеуказанных договоров, а также Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», право требования по кредитному договору <номер> от 25.11.2020 г. между АО «Тинькофф Банк» и А переходят к ООО «Юридический Центр Эталон». В данном случае договор о предоставлении и обслуживании карты заключен в офертно-акцептной форме, письменная форма сделки соблюдена, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита и процентов за пользование кредитом, денежные средства зачислены Банком на счет заемщика, кредитная карта была получена должником и активирована. В рамках обслуживания клиентов АО «Тинькофф Банк» заключает универсальный договор комплексного банковского обслуживания. Его составляющими являются частные виды договоров, в том числе, и договор кредитной карты. В первом случае описываются общие условия работы, а во втором - все, что касается конкретно кредиток. Универсальный договор содержит следующую информацию: расшифровку общих терминов; условия принятия оферты; права и обязанности сторон (условия использования и предоставлении персональных данных, права уступки требования и отказа от договора); порядок дистанционного обслуживания; возможности изменения и дополнения условий; ответственность за неисполнение обязательств и способы разрешения споров.

Согласно п. 2.3 Раздела 2 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» для заключения универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 2.4 Раздела 2 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления- анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражения Банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление Банком суммы кредита на счет.

В заявке от 23.11.2020, которая является приложением к заявлению- анкете, клиент дает согласие на получение кредитной карты по указанному в анкете адресу и подтверждает получение ее лично своей подписью. Клиент в своей заявке от 23.11.2020 просит заключить с ним договор кредитной карты <номер> и выпустить кредитную карту <номер> на условиях тарифного плана ТП 7.72 (Рубли РФ) с лимитом задолженности до 300 000 руб. Также клиент в своем заявлении-анкете указывает о том, что уведомлен о полной стоимости кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжение двух лет -0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 27,857 % годовых. В соответствии с вышеуказанными правовыми нормами клиент, ознакомившись с информацией, содержащейся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), а также тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), направил в Банк заполненную им заявление- анкету.

Применительно к положениям статей 309, 310, 807, 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Действия банка соответствовали положениям Условий банковского обслуживания.

Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены Общими условиями договора и Тарифным планом клиента на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru.

Согласно п. 2.2 Раздела 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

Согласно п. 3.8 Раздела 3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем.

Согласно п. 3.12 Раздела 3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. Обращение в Банк для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и тарифами.

Карта клиентом была активирована 12.12.2020 г., с использованием кредитной карты клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по договору клиента <номер>.

Банком ежемесячно направлялись А счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Согласно п. 5.10 Раздела 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете- выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк?рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

В соответствии с пп. 3.14 - 3.15 Раздела 3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на его лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия Договора кредитной карты. По окончании срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению Банка, Заявление на перевыпуск кредитной карты на новый срок не требуется. О необходимости погашения задолженности АО «Тинькофф банк» извещал клиента одним из способов, установленных условиями договора.

В соответствии с п. 5.12 Раздела 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 (тридцати) календарных дней с даты направления заключительного счета.

Заключительный счет по договору <номер> сформирован 09.06.2022 и направлен клиенту.

При заключении договора кредитной карты клиент в заявлении- анкете от 23.11.2020 дает согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Из выписки по договору <номер> видно, что с клиента взималась плата за участие в Программе страховой защиты заемщиков кредита, то есть одновременно с заключением кредитного договора. Согласно условиям Программы страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Страхователем по Программе является АО «Тинькофф Банк», выгодоприобретателем - застрахованное лицо (клиент), в случае смерти клиента - его наследники. Страховщиком по указанным договорам является АО «Тинькофф Страхование». С учетом присоединения заемщика к Программе страховой защиты заемщиков кредита, наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства переходят не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при осведомленности кредитора о смерти заемщика и наличия возможности получения Банком страхового возмещения, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

Являясь обязанным по договору страхования лицом, от волеизъявления которого не зависит возможность замены выгодоприобретателя, страховщик АО «Тинькофф Страхование» не вправе ссылаться на невозможность такой замены, поскольку она прав страховщика не нарушает, а само право согласовывать замену выгодоприобретателя принадлежало застрахованному лицу.

В судебное заседание представитель истца ООО «Юридический Центр Эталон», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 11).

Ответчики Свиридова И.А., действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ответчика Г, Свиридов С.А. в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежаще, представили заявления о рассмотрения дела в их отсутствие (л.д.223, 224). Ранее при рассмотрении дела против исковых требований возражали и пояснили, что никакого наследственного имущества у А не было и в наследство после его смерти они не вступали.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился. Первоначально представил письменные возражения, в которых указал, что заявление от наследников застрахованного лица о наступлении события, имеющего признаки страхового, не поступало. В связи с чем в выплате страхового возмещено отказано не было, в удовлетворении исковых требований просил отказать (л.д.119-120). Представил дополнительные письменные возражения, в которых также просил в удовлетворении требований к АО «Тинькофф Страхование» отказать в полном объеме и указал, между АО «Тинькофф Банк» (Банк) и страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита <номер> от 04.09.2013. В рамках заключенного договора Банк является страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются Условия страхования по программе страховой защиты заемщиков банка, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте страховщика. А был подключен к программе страхования в рамках Договора страхования КД-0913 на основании «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней». Согласие на включение в программу страхования дается при подписании заявления-анкеты на оформление кредита. Своей подписью в заявлении-анкете заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского облуживания со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, тарифами и индивидуальными условиями договора. Согласно п. 1.5 Условий страхования выгодоприобретатель – застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Раздел 6.2 Условий страхования содержит перечень документов для получения страховой выплаты в случае смерти заемщика. 19.04.2024 Свиридова И.А. подала ответчику заявление на получение страховой выплаты с приложением копии паспорта, выписки из амбулаторной карты, свидетельства о смерти, справки о смерти, свидетельства о заключении брака. По результатам рассмотрения представленных документов ответчик признал смерть А страховым случаем. У Свиридовой И.А. запрошены документы, необходимые для производства страховой выплаты: реквизиты, свидетельство о праве на наследство. Страховая выплата в размере 160% от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату начала соответствующего периода страхования (п.3.2.1 Условий страхования) может быть произведена только после получения свидетельства о праве на наследство или справки нотариуса, а также после предоставления реквизитов. В случае удовлетворения исковых требований, просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, штрафа (л.д. 228-229).

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела установлено, что на основании анкеты-заявления А от 23.11.2020 между ним и АО «Тинькофф Банк» был заключен Договор кредитной карты <номер> и выпущена кредитная карта <номер> на условиях тарифного плана ТП 7.72 (Рубли РФ) с лимитом задолженности до 300 000 руб.

В заявлении-анкете указано, что А уведомлен о полной стоимости кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в заявке. При полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжение двух лет - 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 27,857 % годовых. Не возражал против включения в Программу страховой защиты заемщика Банка.

А был ознакомлен и согласился с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, о чем имеется его собственноручная подпись (л.д.71, 72-80, 88).

Истцом представлена выписка по договору <номер> А (л.д. 81-87).

Согласно расчету задолженности по договору от 23.11.2020 <номер>, заключенному с А., общая сумма задолженности по состоянию на 29.06.2023г. составляет 245 095 руб. 27 коп., из которой: сумма основного долга – 227863,12 руб., проценты – 16992,64 руб., штраф – 239, 51 руб. (л.д.62-70).

29.05.2023г. между ООО «Юридический Центр Эталон» и ООО «Коллекторское бюро 911» заключен агентский договор <номер>, согласно которому ООО «Юридический Центр Эталон» поручено оказать услуги по приобретению у АО «Тинькофф Банк» права требования по кредитам физических лиц, выполнения обязательств по которым просрочено заемщиками (л.д.16-18).

27.06.2023г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Коллекторское бюро 911» заключен договор уступки прав требований <номер> от 27.06.2023г., согласно которому цедент передал цессионарию права (требования) по кредитному договору, заключенному с заемщиком А (л.д.24-28, 51-53).

27.06.2023г. между ООО «Коллекторское бюро 911» и ООО «Юридический Центр Эталон» заключен Договор уступки прав (требований) <номер>, согласно которому цедент передал цессионарию права (требования) по кредитному договору, заключенному с заемщиком А (л.д.19-23, 30-50).

09.06.2022г. был сформирован заключительный счет по договору <номер> с указанием оплаты всей суммы задолженности, расторжении договора и направлен А (л.д.89).

По сведениям Федеральной налоговой службы на имя А открыты счета в банках: ПАО «Московский Кредитный Банк», АО «Альфа-Банк», АО «Райффайзенбанк», АО «Почта Банк», ПАО «Сбербанк России», АО «Кредит Европа Банк», АО «ОПТ Банк», ПАО «Совкомбанк» (л.д.95-96).

20.04.2022г. А (л.д.100, 190).

Недвижимого имущества, принадлежащего А. на день его смерти, не имеется, что подтверждается сведениями из ЕГРН (л.д. 102-111, 136).

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственных дел к имуществу умершего А не открывалось (л.д.113).

Согласно данным Федеральной информационной системы Госавтоинспекции МВД России транспортных средств на имя А., <дата>, не зарегистрировано (л.д.137-138).

По сведениям ПАО «Транскапиталбанк» А. клиентом Банка не является и не имеет каких-либо счетов (л.д.148).

По сведениям ПАО «Московский кредитный банк» на имя А открыт счет <номер>, по состоянию на 12.02.2024г. остаток денежных средств составляет 0,00 руб. (л.д.150).

По сведениям ПАО «Совкомбанк» на имя А открыт счет <номер>, по состоянию на 12.02.2024г. остаток денежных средств составляет 0,00 руб. (л.д.152).

По сведениям АО «Альфа-Банк» на имя А открыты счета <номер> и <номер>, по состоянию на 12.02.2024г. остаток денежных средств составляет 0,00 руб. (л.д.154).

По сведениям ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» А не имеет открытых и закрытых счетов в Банке (л.д.156).

По сведениям АО «Райффайзенбанк» на имя А открыт счет <номер>, по состоянию на закрытие операционного дня 20.02.2024г. остаток денежных средств составляет 0,00 руб. (л.д.159).

По сведениям ПАО Сбербанк на имя А открыты счета <номер>, <номер> и <номер>, по состоянию на 19.02.2024г. остаток денежных средств составляет 0,00 руб. (л.д.161).

По сведениям АО «Тинькофф Банк» между Банком и А был заключен Договор кредитной карты <номер>, в рамках которого на имя А была выпущена кредитная карта <номер>. В связи с тем, что А неоднократно нарушены условия Договора, Банк расторгнул договор и выставил заключительный счет. Банк уступил ООО ПКО «<номер>» права (требования) по кредитному договору (л.д.163).

По сведениям ПАО «ВТБ» на имя А счета не открывались, банковские карты не выпускались, договоры депозита не заключались (л.д.169).

По сведениям АО «Почта Банк» на имя А открыт счет <номер>, остаток денежных средств по состоянию на 06.03.2024г. составляет 0,00 руб. (л.д.175).

Согласно выписки из домовой книги следует, что по адресу: Московская <адрес> зарегистрированы: С, <дата>р., Свиридова И.А., <дата>р., А., <дата>р., снят с регистрационного учета в связи со смертью, Свиридов С.А., <дата>.р., Г, <дата>.р. (л.д.167).

10.08.2001г. был заключен брак между А и Богдан И.А., после регистрации брака присвоены фамилии А, Свиридова (л.д.189, 202-203).

Родителями Свиридова С.А., <дата>.р., являются А и Свиридова И.А. (л.д.191, 202-203).

Родителями Г, <дата> г.р., являются А и Свиридова И.А. (л.д.192).

В материалы дела представлен скриншот переписки с электронной почты между Свиридовой И.А. и АО «Тинькофф Страхование» о представлении документов по факту наступления страхового события (л.д.206-208, 218-220).

Стороной ответчика АО «Тинькофф Страхование» в материалы дела представлены: заявление Свиридовой И.А. на получение страховой выплаты от 19.06.2024г. (л.д.231); копии паспорта Свиридовой И.А. (л.д.232об.-232); копия свидетельства о смерти А (л.д.232об.); копия свидетельства о браке между А и Свиридовой (Богдан) М.А. (л.д.233); копия справки о смерти А (л.д.233 об.); выписка из амбулаторной карты А (л.д.234-235); условия страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», в соответствии с п.1.5. выгодоприобреталь – застрахованное лицо. В случае смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством РФ (л.д.236-240).

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 481 ГК РФ, обязательство, вытекающее из кредитного договора между банком и заемщиком – физическим лицом, смертью заемщика не прекращается.

В соответствии со ст.1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются супруг, дети и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п.60).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, к обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

В абзаце 2 статьи 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники должны солидарно отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Материалами дела установлено, что после смерти умершего А наследственное дело к имуществу умершего не заводилось, ответчики приняли наследство фактически, поскольку на момент смерти были зарегистрированы с наследодателем.

Поскольку на момент своей смерти заемщик А не имел в собственности объектов движимого и (или) недвижимого имущества (включая доли в праве собственности на имущество), которое могло быть включено в наследственную массу, и за счет которого могли бы быть исполнены обязательства по кредитному договору, наследственное дело не заводилось, оснований для удовлетворения исковых требований к наследникам умершего не имеется.

Разрешая исковые требования к АО «Тинькофф Страхование» суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

При рассмотрении дела установлено, что между АО «Тинькофф Банк» (Банк) и страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита <номер> от 04.09.2013. В рамках заключенного договора Банк является страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются Условия страхования по программе страховой защиты заемщиков банка, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте страховщика. А был подключен к программе страхования в рамках Договора страхования <номер> на основании «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней». Согласие на включение в программу страхования дается при подписании заявления-анкеты на оформление кредита. Своей подписью в заявлении-анкете заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского облуживания со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, тарифами и индивидуальными условиями договора. Согласно п. 1.5 Условий страхования выгодоприобретатель – застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Заемщик умер 20.04.2022.

19.04.2024 Свиридова И.А. подала ответчику заявление на получение страховой выплаты с приложением копии паспорта, выписки из амбулаторной карты, свидетельства о смерти, справки о смерти, свидетельства о заключении брака. По результатам рассмотрения представленных документов ответчик признал смерть А страховым случаем. У Свиридовой И.А. запрошены документы, необходимые для производства страховой выплаты: реквизиты, свидетельство о праве на наследство.

Из материалов дела следует, что после смерти заемщика наследственное дело к имуществу умершего не заводилось.

Страховая выплата в размере 160% от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату начала соответствующего периода страхования (п.3.2.1 Условий страхования) может быть произведена только после получения свидетельства о праве на наследство или справки нотариуса, а также после предоставления реквизитов (п.6.1 Условий страхования).

Вместе с тем, наследники умершего к нотариусу после его смерти не обращались, свидетельств о праве на наследство не получали, указанные страховой компанией документы не представили. Ни истец, ни наследники умершего страхового возмещения не получили.

Таким образом, с учетом признания ответчиком смерти А страховым случаем, суд приходит к выводу о взыскании с АО «Тинькофф Страхование» задолженности по договору кредитной карты <номер> в размере 245095 руб. 27 коп., учитывая, что обязанность по выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика лежит на страховой компании, Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования и лишен возможности получить возмещение от страховой компании в ином порядке.

Разрешая ходатайство представителя ответчика о снижении размера комиссий и штрафных санкций, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательства может обеспечиваться в том числе неустойкой.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу приведенных положений закона, неустойка как обеспечение исполнения обязательства, должна стимулировать должника к исполнению обязательства, делая его неисполнение невыгодным для него.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом правила статьи 333 ГК РФ о снижении неустойки в судебном порядке в силу общеправовых принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению (пункт 5 статьи 393 ГК РФ) применяются к любым видам (формам) неустоек.

Как указано в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - Постановление N 7), при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно расчету истца, за период размер штрафов составил 239,51 руб.

Принимая во внимание соотношение размера заявленного ко взысканию штрафа с размером суммы основного долга и процентов, период нарушения обязательства заемщиком, за который начислены штрафы, обстоятельства спора, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд не находит оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, так как заявленный размер штрафов соразмерен суммы основного долга и процентов по договору.

Вместе с тем, положения ст.333 ГК РФ не подлежат применению к требованиям о взыскании комиссий, начисленных в связи с оказанием услуг в соответствии с условиями кредитного договора, согласованными сторонами.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 5 561 рублей 00 копеек, размер указанных расходов подтвержден представленными в дело доказательствами (л.д. 54).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 5032335873) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░, ░░░░░░░░ 20.04.2022 ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 5032335873) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ 245095 ░░░. 27 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 651 ░░░., ░ ░░░░░ 250746 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 27 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 5032335873) ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 02.08.2024