Решение по делу № 2-1458/2021 от 11.05.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 августа 2021 года                                                         г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Беспаловой Е.А., при секретаре Елизовой В.В., с участием ответчика Назарова В.В., его представителя Долгушина А.А., ответчика Назаровой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38 RS0024-01-2021-002071-86 (2-1458/2021) по иску ПАО КБ «Восточный» к Назарову Виталию Вячеславовичу, Назаровой Виктории Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитования за счет наследственного имущества, расходов по оплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Назаровым В.Л. был заключен договор кредитования (данные изъяты), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком до востребования. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Назаровым В.Л. был заключен договор кредитования (данные изъяты), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком до востребования. Кредитный договор (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ является кросс продуктом, оформленный дополнительно к основному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Назаров В.Л. умер.

В настоящее время задолженность по договору (данные изъяты) составляет <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность по договору (данные изъяты) составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Просит взыскать солидарно с ответчиков Назарова В.В., Назаровой В.В. задолженность по договору (данные изъяты) в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей; взыскать солидарно с ответчиков Назарова В.В., Назаровой В.В. задолженность по договору (данные изъяты) в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежаще, представлено заявление о рассмотрение дела в их отсутствие.

Ответчик Назарова В.В., Назаров В.В., его представитель Долгушин А.А. в судебном заседании исковые требования не признали, просили применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с наступлением страхового случая.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

В силу п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что на основании заявления ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Назаровым В.Л. был заключен договор кредитования (данные изъяты), согласно которому последнему был предоставлен лимит кредитования в размере 100000,0 руб., срок действия лимита кредитования до востребования, полная стоимость кредита 28,155%. Размер МОП – <данные изъяты> руб. в течение льготного периода 100 руб. Продолжительность льготного периода – 4 мес. (л.д. 9-12).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Назаровым В.Л. был заключен договор кредитования (данные изъяты), согласно которому последнему был предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> руб., срок действия лимита кредитования до востребования, полная стоимость кредита 33,308%. Платежный период - 25 дней. Льготный период - 56 дней. Минимальный процент от лимита кредитования - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не погашенного кредита (л.д. 13-17).

ДД.ММ.ГГГГ Назаров Вячеслав Леонтьевич умер, что подтверждается свидетельством о смерти (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика по договору кредитовании (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.28-30).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика по договору кредитовании (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.31-33).

Центром хранения документации нотариальной палаты <адрес> представлено наследственное дело (данные изъяты) (л.д.84-102), в соответствии с которым, к нотариусу с заявлением о принятии наследственного имущества умершего Назарова В.Л. обратились его жена Назарова В.В., сын Назаров В.В. Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>. Кадастровая стоимость составляет <данные изъяты> рублей. На вышеуказанное имущество выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Поскольку смерть должника Назарова В.Л. не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, по правилам статьи 1175 ГК РФ становятся должниками и несут гражданско-правовую ответственность по долгам наследодателя со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества.

Разрешая заявления ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности, суд пришел к следующему:

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке (л.д.4), следовательно, срок исковой давности пропущен по обязательствам, которые должны были быть исполнены до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом графика гашения задолженности по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ по периодическим платежам после ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составит – <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты> рублей (л.д.152). Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> дней. Итого задолженность составит 150606,82 руб., в том числе основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 6 кредитного договора (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику sms - уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период - 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

С учетом графика гашения задолженности по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности задолженность по основному долгу составит 20835,49 руб., по процентам – <данные изъяты> рублей (л.д.154). Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата, на которую произведен истцом (л.д.33) в размере <данные изъяты> дней. Итого задолженность составит <данные изъяты> руб., в том числе основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.

Доводы ответчика о необходимости погашения долга за счет страховой выплаты, суд отклоняет по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

14.12.2016 заемщиком подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по Договору страхования от несчастных случаев и болезней от 18.03.2013, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», также по Договору страхования от несчастных случаев и болезней от 22.09.2016, заключенному между Банком и ЗАО «МАКС» Выгодоприобретателем является заемщик, в случае смерти – наследники по закону. (л.д.134).

В соответствии с Договором страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся в части неисполненного обязательства застрахованного по договору кредитования, но не более размера страховой суммы (при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Выгодоприобретателем в части разницы между страховой суммой и суммой неисполненного денежного обязательства застрахованного является застрахованный (в случае смерти застрахованного – его наследники) (п.1.5). (л.д. 136-142).

В соответствии с Договором страхования от несчастных случаев и болезней (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и ЗАО «МАКС» право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам застрахованного лица по закону (выгодоприобретателям), в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении данного застрахованного лица (п.1,5 (л.д.144-151).

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя (в данном случае наследников) как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчиков подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5 041,44 рублей, рассчитанная в соответствии со статьёй 333.19 Налогового кодекса РФ: 3200 + ((192071,87 - 100000) * 2) / 100.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Назарова Виталия Вячеславовича, Назаровой Виктории Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 261351,25 руб., в том числе сумма основного долга 83864,96 руб., проценты за пользование кредитом в размере 69447,36 руб.

Взыскать солидарно с Назарова Виталия Вячеславовича, Назаровой Виктории Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50735,99 руб., в том числе основной долг 17693,84, проценты за пользование кредитом 33042,15 рублей

Взыскать солидарно с Назарова Виталия Вячеславовича, Назаровой Виктории Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5240,48 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                                                 Е.А. Беспалова