Решение по делу № 8Г-20499/2024 [88-23962/2024] от 28.06.2024

ЧЕТВЕРТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

дело № 88-23962/2024

№ дела в суде 1-й инстанции 2-3258/2023

УИД № 23RS0042-01-2022-007158-73

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Краснодар                                                                25 июля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего        Чернышевой Е.А.,

судей                    Яковлева А.М., Брянского В.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Науменко Анны Евгеньевны, Труфановой Елены Евгеньевны на решение Приморского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 29 августа 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24 января 2024 года по гражданскому делу по иску Науменко Анны Евгеньевны и Труфановой Елены Евгеньевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Чернышевой Е.А., судебная коллегия

установила:

Науменко А.Е. и Труфанова Е.Е. обратились в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с ответчика в пользу Науменко А.Е. суммы страхового возмещения в размере 261 409,90 руб., неустойки за период со 02 июля 2022 года по 02 декабря 2022 года в размере 397 343,20 руб. и по момент фактического исполнения обязательства, исходя из размера 2 614,10 руб. в день, суммы штрафа в размере 50% от общей суммы взыскания, убытков по договору кредитования; в пользу Труфановой Е.Е. - суммы страхового возмещения в размере 130 704,95 руб., неустойки за период с 02 июля 2022 года по 02 декабря 2022 года в размере 198 671,60 руб. и по момент фактического исполнения обязательства исходя из размера 1 307,05 руб. в день, суммы штрафа в размере 50% от общей суммы взыскания, убытков по договору кредитования.

Требования мотивированы тем, что 31 октября 2021 года между Нуриевой О.И. (мать истцов) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор личного страхования № № сроком на 36 месяцев, страховая сумма составила 392 114,50 руб. По условиям указанного договора при наступлении страхового случая «смерть» подлежит выплате 100% страховой суммы. 14 декабря 2021 года Нуриева О.И. умерла с диагнозом «новая коронавирусная инфекция». 22 июня 2022 года истцы как наследники Нуриевой О.И. (Науменко А.Е. наследовала 2/3 доли, а Труфанова Е.Е. - 1/3 долю наследства) направили в адрес ответчика заявление о наступлении страхового случая, но получили отказ в выплате страхового возмещения. Претензия также была оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 03 октября 2022 года в выплате страхового возмещения и неустойки было отказано.

Решением Приморского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 29 августа 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24 января 2024 года, в удовлетворении исковых требований Науменко А.Е., Труфановой Е.Е. отказано.

В кассационной жалобе истцы Науменко А.Е. и Труфанова Е.Е. просят отменить судебные постановления в связи с несоответствием выводов судов обстоятельствам дела, нарушением норм материального и процессуального права, направить дело на новое рассмотрение. В обоснование жалобы приведены доводы искового заявления и указано, что в договоре не указано, по какому пакету произошло страхование, основанием для получения страховой выплаты является «Смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

В поданных возражениях на кассационную жалобу представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Гуськова Ю.В. просит оставить обжалуемые судебные акты без изменения, находя их законными и обоснованными.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, возражениях, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении дела и принятии обжалуемых судебных постановлений не допущено.

    Как установлено судами и усматривается из материалов дела, 31 октября 2021 года между Нуриевой О.И. (мать истцов) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № №, сроком на 36 месяцев. Указанный договор заключен сторонами в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя.

    Из условий заключенного договора страхования № № следует, что по пакету рисков № 3 застрахована «смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (пункт 3.3.1 договора), «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (пункт 3.3.2 договора).

    Страхование по пакету рисков 3 осуществляется при условии, что возраст застрахованного на дату окончания срока страхования не менее 70 лет и не более 75 лет, и/или размер страховой суммы по договору страхования превышает 1 000 000 руб.

    При страховании по пакету рисков № 3 в отношении рисков «смерть ВС», «инвалидность ВС» несчастным случаем признается исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти, явившееся результатом дорожно-транспортного происшествия.

    Кроме того, страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1 - 3.3 полиса (договора страхования), наступившие в результате случаев, перечисленных в разделе 9 полиса, как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма по пакету рисков №3 определена пунктом 4 договора в размере 392 114,85 руб.

    Как следует из пункта 6.1 договора, выгодоприобретатель определен в соответствии с законодательством Российской Федерации.

    В разделе 9 договора перечислены случаи, которые не признаются страховыми при страховых рисках «смерть» и «инвалидность».

    Проанализировав условия договора и принимая во внимание личность страхователя, суды пришли к обоснованному выводу о том, что вышеуказанный договор страхования заключен по пакету рисков 3.

ДД.ММ.ГГГГ Нуриева О.И. умерла. Наследниками по закону первой очереди после смерти Нуриевой О.И. являются Науменко А.Е. в части 2/3 долей и Труфанова Е.Е. в части 1/3 доли наследства.

    Науменко А.Е. и Труфанова Е.Е. обратились в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате им страхового возмещения по вышеуказанному договору страхования в связи с наступлением страхового случая, однако ответчик в выплате отказал.

    Из представленного в материалы дела посмертного эпикриза следует, что Нуриева О.И. была доставлена в провизорный госпиталь ГБУЗ Крымской горбольницы с диагнозом «новая коронавирусная инфекция», где впоследствии наступил летальный исход.

    Согласно медицинскому свидетельству о смерти смерть Нуриевой О.И. установлена патологоанатомом по результатам вскрытия и произошла от заболевания. Причиной смерти указаны «острая респираторная недостаточность и другая пневмония, возбудитель не уточнен».

    Как следует из правил добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней (заболеваний), утвержденных приказом директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 10 июня 2021 года № 132, действующих на момент заключения договора и являющихся неотъемлемой частью договора, под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (повреждению структуры живых тканей и анатомической целостности органов), нарушениям физиологических функций организма застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся нападение злоумышленников или животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора страхования. Также к несчастным случаям относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (таежным энцефалитом, русским дальневосточным энцефалитом, весеннелетним менингоэнцефалитом, клещевым энцефаломиелитом), иксодовым клещевым боррелиозом (Лаймборрелиоз (болезнь Лайма), клещевая эритема, системный клещевой боррелиоз), эрлихиозом (если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования).

    Не являются несчастным случаем в соответствии с настоящими Правилами любые формы остро возникших или хронических заболеваний и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе: инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов, пищевые токсикоинфекции и интоксикации, хроническое отравление, инфекционные заболевания, а также внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания.

    Согласно представленным материалам дела, заключая вышеуказанный договор страхования, стороны добровольно определили перечень случаев, которые относятся к страховым и при наступлении которых выгодоприобретатель вправе получить страховое возмещение. С условиями страхования и Правилами добровольно страхования жизни и здоровья Нуриева О.И. была ознакомлена, что она подтвердила, подписав собственноручно договор страхования.

Разрешая заявленные требования и приходя к выводу об отказе в их удовлетворении, суд первой инстанции, с которым согласился Краснодарский краевой суд, исследовав и оценив доводы и возражения сторон, представленные сторонами доказательства по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 420, 421, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», обоснованно исходил из того, что болезнь, от которой наступила смерть Нуриевой О.И., не является страховым риском и основанием для выплаты страхового возмещения, поскольку не относится к несчастным случаям, оговоренным в Правилах страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с позицией судов первой и апелляционной инстанций, отклоняя доводы кассационной жалобы, так как они не основаны на нормах права, в связи с чем не являются состоятельными для отмены судебных актов.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясность устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслов договора в целом.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В частях 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страховании страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случаи и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны н не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1).

Вопреки доводам кассаторов, суды надлежащим образом исследовали представленные в дело доказательства и по результатам анализа условий договора страхования установили, что его стороны определили несчастный случай, являющийся страховым случаем, как исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти. Болезнь, от которой наступила смерть Нуриевой О.И., к таковым не отнесена.

Доводы кассационной жалобы в своей совокупности не содержат оснований к отмене оспариваемых судебных постановлений, поскольку не опровергают выводов судов и не свидетельствуют о допущенной судебной ошибке с позиции правильного применения норм процессуального и материального права. Изложение заявителями своего представления о фактической стороне дела и толкования закона, несогласие с произведенной судебными инстанциями оценкой представленных в деле доказательств и установленных по делу обстоятельств с точки зрения их субъективного восприятия спора не являются основаниями для отмены судебных актов.

Суды верно определили предмет доказывания и закон, подлежащий применению при разрешении настоящего дела, нормы материального и процессуального права применены правильно, а выводы основаны на доказательствах, исследованных в процессе судебного разбирательства, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Кассационный порядок обжалования судебных актов, вступивших в законную силу, предусмотрен в целях исправления допущенных судами в ходе предшествующего разбирательства дела существенных нарушений норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможно восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, включая публичные интересы.

Таких нарушений норм права, дающих основания для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемых судебных постановлений, не установлено.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Приморского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 29 августа 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24 января 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу Науменко Анны Евгеньевны и Труфановой Елены Евгеньевны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи