Решение по делу № 2-2088/2018 от 25.10.2018

Гражданское дело № 2-2088/2018

Решение

Именем Российской Федерации

город Ейск 15 ноября 2018 года

Ейский городской суд Краснодарского края в составе:

под председательством судьи Попова М.В.,

при секретаре Першиной А.А.,

с участием ответчика Козубенко Е.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Емельяновой Т.В. к Козубенко Е.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов, суд

установил:

Емельянова Т.В. представляя интересы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилась в суд с исковым заявлением и в своих требованиях просила:

- взыскать с Козубенко Е.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 19.03.2013 года в размере 50 040,42 рублей, из которых: сумма основного долга 38 103,01 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) 4 673,06 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 449,87 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 6 814,48 рублей;

- взыскать с Козубенко Е.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 701 рублей.

Представитель истца Емельянова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлена надлежащим образом. Заявила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Данное ходатайство было удовлетворено.

В ходе судебного разбирательства ответчик Козубенко Е.А., не оспаривая доводов истца, просила суд в удовлетворении заявленных требований отказать.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ судебное разбирательство по делу было проведено без участия представителя истца Емельяновой Т.В.

Выслушав ответчика и исследовав представленные доказательства, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Козубенко Е.А. по кредитному договору № от 19.03.2013 года.

Определением мирового судьи судебного участка № 21 г. Ейска Краснодарского края от 18.08.2017 года судебный приказ отменен.

Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

В силу ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» и Козубенко Е.А. заключили кредитный договор № от 19.03.2013 года на сумму 119 812 рублей, в том числе 90 000 рублей - сумма к выдаче, 12 474 рублей - страховой взнос на личное страхование, 17 338 рублей - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 34,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 41,74 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств, в размере 119 812 рублей на счет Козубенко Е.А. №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства, в размере 90 000 рублей (сумма к выдаче) получены Козубенко Е.А. в кассе банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 12 474 рублей и 17 338 рублей (страховой взнос на личное страхование и от потери работы), перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Козубенко Е.А. (согласно п. 1 Распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Козубенко Е.А. и ООО «ХКФ Банк» договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Козубенко Е.А. всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки, Козубенко Е.А. получены: заявка, график погашения по кредиту. Козубенко Е.А. прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

- обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового(ых) взноса(ов) (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями кредитного договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки).

При заключении договора Козубенко Е.А. была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки).

В соответствии с распоряжением ответчика, как клиента по кредитному договору, заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п. 2 распоряжения).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Козубенко Е.А. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Козубенко Е.А. (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 05.12.2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Козубенко Е.А. не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 31 от 29.10.2012 года, и действующих с 26.11.2012 года, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150-го дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с Козубенко Е.А. в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Козубенко Е.А. условий договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

05.12.2015 года банком было направлено Козубенко Е.А. требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 03.03.2016 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05.12.2015 года по 03.03.2016 года в размере 449,87 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.10.2018 года задолженность Козубенко Е.А. по кредитному договору № 2169501230 от 19.03.2013 гола составляет 50 040,42 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 38 103,01 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) 4 673,06 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 449,87 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности 6 814,48 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению № от 12.07.2017 года банком оплачена государственная пошлина за вынесение судебного приказа в размере 850,61 рублей. Поскольку судебный приказ отменен, данная госпошлина учтена при подаче настоящего иска. Также банком согласно платежному поручению № от 16.10.2018 года уплачена госпошлина за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 850,39 рублей. Итого ООО «ХКФ Банк» оплачено госпошлины на сумму 1 701 рубль. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Козубенко Е.А.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Емельяновой Т.В. к Козубенко Е.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Козубенко Е.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 19.03.2013 года в размере 50 040 (пятьдесят тысяч сорок) рублей 42 копейки, из которых:

- сумма основного долга 38 103,01 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) 4 673,06 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 449,87 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности 6 814,48 рублей;

Взыскать с Козубенко Е.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 701 (одна тысяча семьсот один) рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение одного месяца.

Председательствующий судья: