Решение по делу № 33-416/2020 от 03.02.2020

Судья Васильева С.Н.	Дело № 33-416/2020
Дело № 2-5808/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:

председательствующего	Литвиненко Е.З.,
судей	Миронова А.А., Нечунаевой М.В.,
при секретаре	Шинкееве М.Ю.

12 марта 2020 года рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Петропавловске-Камчатском гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» на решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 9 декабря 2019 года, которым постановлено:

Исковые требования Козырева Владимира Борисовича удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу Козырева Владимира Борисовича 76782,21 руб. процентов по вкладу, 2921,78 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 руб. компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 44851,99 руб., а всего 134555,98 руб., в большей части требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в доход бюджета Петропавловск – Камчатского городского округа государственную пошлину в размере 2891 руб.

Заслушав доклад судьи Миронова А.А., объяснения Козырева В.Б. и его представителя Залиловой А.А., полагавших решение суда законным и обоснованным, доводы апелляционной жалобы не подлежащими удовлетворению, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Козырев В.Б. обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее также – Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указал, что 27.02.2018 между сторонами заключен договор банковского вклада физического лица «Доходный год» в рублях № на сумму 100 000 руб., по условиям которого Банк взял на себя обязательства по сохранности суммы вклада и выплате процентов в размере 7% с учетом дополнительных взносов и капитализации процентов, со сроком окончания вклада – 27.02.2019.

26.03.2018 вкладчиком пополнен банковский вклад на 1.150.000 руб.

1.03.2019 Козырев В.Б. обратился к ответчику за возвратом суммы вклада по ставке 7%, однако Банк произвел выплату процентов по установленной ставке 7% только на первоначальную сумму вклада, на дополнительные взносы в начислении процентов по данной ставке ответчиком было отказано по причине размещения суммы на связанном счете. Считает, что Банк в одностороннем порядке изменил условия договора вклада.

По этим основаниям истец просил взыскать с ответчика в свою пользу проценты по вкладу за период с 28.02.2018 по 27.02.2019 в размере 77027,82 руб., которые просил взыскивать по день фактического исполнения требований, из расчета 7,25% средней учетной ставки на остаток долга, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.02.2019 по 28.08.2019в размере 2921,78 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец заявил об отказе от исковых требований в части взыскания процентов на будущее время. Отказ принять судом, о чем постановлено соответствующее определение. Кроме того, истец заявил об уменьшении требования о взыскании процентов по вкладу за период с 28.02.2018 по 27.02.2019 до 76782, 21 руб. Требования в окончательной редакции поддержал.

Представитель истца Залилова А.А. исковые требования в окончательной редакции поддержала.

Ответчик ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание своего представителя не направил. В письменном отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении иска отказать, в связи с тем, что дополнительно внесенная сумма, проценты на которую начислялись по ставке до востребования 0,01% годовых, была внесена истцом на связанный счет и зачислена на этот счет исключительно с согласия истца.

Рассмотрев дело, суд постановил указанное решение.

В апелляционной жалобе ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" полагая решение суда незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального и процессуального права, просит его отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований истцу отказать. Считает, что судом сделан неверный вывод о дате открытия связанного банковского счета, поскольку указанный счет на дату заключения банковского вклада уже был открыт, что позволяет сделать вывод о наличии двух гражданско-правовых договоров, заключенных между сторонами в отношении разных счетов. Указывает, что приходный кассовый ордер № 0011 подтверждает, что денежные средства в размере 1150000 руб. были внесены истцом на связанный счет в рамках договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись. Поскольку эта денежная сумма была размещена на текущем счете с процентной ставкой 0,01% годовых с согласия клиента, основания для начисления процентов по ставке, установленной договором вклада отсутствуют.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, гражданин (потребитель) как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть банков.

В соответствии с п. 1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Статья 839 ГК РФ закрепляет порядок начисления процентов на вклад и их выплаты. Пункт 1 указанной статьи содержит общее правило, согласно которому проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990

№ 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1,3 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как видно из материалов дела, 27.02.2018 между сторонами заключен договор банковского вклада физического лица «Доходный год» в рублях № на сумму 100 000 руб., по условиям которого Банк взял на себя обязательства по сохранности суммы вклада и выплате процентов в размере 7% с учетом дополнительных взносов и капитализации процентов, со сроком окончания вклада – 27.02.2019.

Согласно договору вклад является пополняемым в течение 30 дней с даты внесения вклада; дополнительные взносы по ставке 7% годовых принимаются при внесении суммы равной или большей первоначального взноса, а при внесении суммы меньше первоначального взноса по ставке связанного счета 0,01% годовых.

В рамках заключенного договора от 27.02.2018 на имя истца был открыт счет вклада, а также связанный счет (текущий счет или счет по вкладу до востребования), в качестве которого использован текущий счет клиента №.

Согласно материалам дела на основании приходного кассового ордера № 0011 26.03.2018 истец внес на свой текущий счет сумму 1150000 руб.

1.03.2019 обратившись в Банк за возвратом суммы денежного вклада и причитающихся по нему процентов, ему была выдана сумма вклада и проценты в размере 7229,01 руб., рассчитанные по уставленной договором ставке 7% только на сумму первоначального вклада 100 000 руб.

Истцом 16.04.2019 направлена в адрес ответчика претензия, в которой он просил начислить проценты на сумму вклада 1150 000 руб., исходя из 7% годовых и выплатить причитающуюся ему денежную сумму, однако в своем ответе ответчик указал, что дополнительный взнос был размещен на текущем счете истца по ставке «До востребования».

Частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из условий договора, из которого следует, что дополнительные взносы принимаются по ставке 7% годовых при внесении суммы равной или большей первоначального взноса. При внесении дополнительного взноса, сумма которого меньше первоначального взноса, он принимается по ставке связанного счета 0,01% годовых. При этом, договор банковского вклада содержит исчерпывающий перечень оснований для применения к дополнительным взносам ставки 0,01% годовых, к числу которых внесение дополнительного взноса в сумме большей, чем первоначальный взнос не относится, пришел к выводу, что действиями ответчика нарушены права истца. Банк, принимая дополнительный взнос, обязан был применить ставку в размере 7% годовых, либо разъяснить истцу, что проценты на указанные дополнительные взносы начисляются из расчета 0,01%.

Проверив представленный истцом расчет, суд удовлетворил требования истца о взыскании в его пользу с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28.02.2019 по 28.08.2019 включительно в размере 2921,78 руб., а также взыскал компенсацию морального вреда, штраф.

Судебная коллегия считает вывод суда ошибочным, поскольку он не соответствует обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Данные разновидности договоров хотя и схожи, но не тождественны друг другу. Заключение договора банковского счета не несет коммерческой выгоды для клиента банка. Наоборот, в соответствии со ст. 851 ГК РФ, он должен оплачивать расходы банка на совершение операций по счету. Основной же целью заключения договора вклада для вкладчика является увеличение его капитала.

Таким образом, между клиентом и банком может быть одновременно заключено несколько видов договоров, в том числе самостоятельные договор банковского вклада (своеобразное «хранение» денежных средств без возможности осуществления расчетов с уплатой процентов на сумму вклада) и договор банковского счета («хранение» денежных средств с возможностью проводить расчеты, например, текущий счет для зачисления заработной платы, иных поступлений и совершения платежей с данного счета с пользованием дебетовой карты/безналичных расчетов и другое).

Как видно из материалов дела, между Банком и истцом 27.02.2018 заключен договор вклада физического лица «Доходный год» (БО) в рублях РФ № (далее по тексту - Договор) на сумму 100 000 руб., по условиям которого Банк взял на себя обязательства по сохранности суммы вклада и выплате процентов в размере 7% с учетом дополнительных взносов и капитализации процентов, со сроком окончания вклада – 27.02.2019.

счет вклада №;

связанный счет №.

По условиям Договора Банк возвращает сумму вклада в дату окончания срока вклада и выплачивает причитающиеся по нему проценты в соответствии с условиями Договора.

Согласно Общим условиям обслуживания счетов и вкладов физических лиц в Банке для учёта Суммы Вклада и проведения операций, предусмотренных Договором, Банк открывает Вкладчику Счёт по срочному вкладу (далее - Счёт Вклада) (в день подписания Договора, но не ранее дня внесения Вклада), а также Связанный счёт (в качестве которого может использоваться текущий счёт или счёт по вкладу до востребования) (в день подписания Договора или используется ранее открытый в Банке на имя Вкладчика иной текущий счёт или счёт по вкладу до востребования) (пункт 4 раздела I «Предмет договора»).

На момент заключения Договора у истца в Банке был ранее открытый текущий счет №, данный счет был использован сторонами в качестве связанного счета по Договору.

Исходя из п. 8 раздела I «Предмет договора» Общих условий обслуживания счетов и вкладов физических лиц в Банке, в случае если условиями Договора предусмотрена возможность пополнения вклада, то суммы дополнительных взносов причисляются к остатку средств во Вкладе и включаются в расчет процентов за соответствующий период со дня, следующего за днем зачисления дополнительного взноса на счет Вклада. При внесении/поступление дополнительных взносов на счет Вклада дополнительное соглашение к Договору не оформляется. Документами, подтверждающими внесении/поступление дополнительных взносов на счет Вклада, являются соответствующие расчетные/кассовые документы.

27.02.2018 истцом внесена сумма в размере 100 000 руб. на счет вклада №.

Согласно приходному кассовому ордеру № 0011 от 26.03.2018 денежные средства в размере 1 150 000 руб. были внесены истцом на счет №в рамках договора банковского счетав качестве источника поступления указано «Поступления на счета физических лиц».

Подпись истца в приходном кассовом ордере свидетельствует о его осведомленности о содержащейся в нем информации.

Таким образом, вывод суда о том, что «вкладчиком было осуществлено пополнение банковского вклада» не соответствует действительности и опровергается материалами дела. Зачисление денежных средств на счет № было осуществлено сотрудниками Банка на основании свободного волеизъявления Клиента, подтвержденного приходным кассовым ордером.

Кроме того, Клиент самостоятельно распорядился имеющимися у него денежными средствами, разместив их на своем текущем счете, а не на счете вклада, что свидетельствует об отсутствии основания для начисления на спорную денежную сумму процентов в размере, установленном договором вклада.

Учитывая изложенное, решение суда подлежит отмене по основаниям, предусмотренным п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Козырева В.Б.

Руководствуясь ст.ст. 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 9 декабря 2019 года отменить.

В удовлетворении исковых требований Козырева Владимира Борисовича к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании 76782,21 руб. процентов по вкладу, 2921,78 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий 3-х месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий

Судьи