Решение по делу № 2-1618/2019 от 11.02.2019

Дело № 2-1618/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

В составе председательствующего             Сальниковой Е.Н.

при секретаре                         Сосновской Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке

09 апреля 2019 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» к Сысенкову Е. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» обратился в суд с иском к Сысенкову Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 08.12.2014г. между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Сысенковым Е.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 300 000 руб. под 31% годовых, на срок 341 месяц. Заемщик в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более 2 месяцев, взносы ссуды на просрочку начался 25.01.2015г. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 865 руб. Согласно п. 12 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 5 838 786,22 руб. По состоянию на 10 декабря 2018г., общая задолженность по Договору составляет 6 326 185,20 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 299 999,50 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 187 399,48 руб.; неустойка – 5 838 786,22 руб. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки, либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до 23 779,35 руб. Банком в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.

Просят взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 08.12.2014г. в размере 511 178,33 руб., из них: задолженность по основному долгу – 299 999,50 руб.; задолженность по уплате процентов по Договору – 187 399,48 руб., неустойка 23 779,35 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 311,78 руб.

Истец ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направили, исковое заявление содержит в себе ходатайство представителя банка Рузайкиной В.С., действующей на основании доверенности, о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Сысенков Е.А. в судебном заседании возражал против исковых требований, заявил ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита (с лимитом кредитования), на основании которого 08.12.2014г. между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Сысенковым Е.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 300 000 руб. под 31 % годовых. Срок действия Договора – до полного исполнения сторонами обязательств по Договору. Срок возврата кредита – 08 мая 2043 года. Срок действия лимита кредитования 341 мес., в т.ч. в режиме револьверной карты 321 мес., в режиме погашения 20 мес. (п. 1-2 Индивидуальных условий).

Договор «Потребительский кредит» (с лимитом кредитования) является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоит из Индивидуальных условий, Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «АТБ (ОАО)», Условий открытия физическими лицами счета, выпуск электронных средств платежа Банком.

Истец в полном объеме выполнил возложенные на него обязательства по Кредитному договору, а именно открыл на имя ответчика ТБС и перечислил на счет ответчика сумму кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 7).

Согласно Общим условиям, обязательный минимальный ежемесячный платеж (ОМЕП) – сумма денежных средств, которая должна быть уплачена Заемщиком в счет погашения основного долга и начисленных процентов за Расчетный период, с целью подтверждения своего права на пользование электронным средством платежа в рамках Кредитного договора «Кредитная карта». ОМЕП рассчитывается как сумма начисленных за расчетный период процентов и часть ссудной задолженности по Кредиту, рассчитанная в процентом соотношении от величины ссудной задолженности на дату плановой операции.

Расчетный период – период, в течение которого Банком учитываются Операции по Кредитной карте. Расчетный период равен одному месяцу.

Формула, по которой рассчитывается ОМЕП, а также иные условия гашения задолженности по Договору, указаны в пункте 6 Индивидуальных условий. Максимальный размер ОМЕП по Договору, составляет 37 898,63 руб. Размер ссудной задолженности, входящей в ОМЕП, уплачиваемый Заемщиком в рамках исполнения условий Договора, составляет 10 % от суммы использованного Лимита на дату последнего дня расчетного периода.

В период действия платежной карты в режиме револьверной кредитной карты в случае погашения ссудной задолженности Заемщику восстанавливается Лимит на сумму погашенной ссудной задолженности. По истечении срока кредитования в режиме револьверной кредитной карты происходит снижение неиспользованного Кредитного Лимита до нуля.

Пунктом 7.1 Индивидуальных условий, предусмотрено, что в случае внесения заемщиком платежа в размере, превышающем размер ОМЕП, внесенная сумма списывается в размере ежемесячного платежа по Кредиту в дату зачисления платежа на СКС, при условии, что у Заемщика отсутствует просроченная кредитная задолженность. Если Просроченная кредитная задолженность имеется, то внесенная сумма распределяется Банком в счет погашения денежных обязательств Заемщика согласно очередности.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком по Договору обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов на сумму Кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов на сумму кредита не может превышать 20% годовых.

Указанные санкции применяются в случае, если по условиям Договора на сумму Кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Если по условиям Договора проценты на сумму Кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, взыскивается пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Обязательства по кредитному договору Сысенковым Е.Ю. исполняются ненадлежащим образом, ответчиком в счет погашения задолженности внесен единственный платеж в размере 865 руб., что также подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на 23.08.2018г. задолженность Сысенкова Е.Ю. по кредитному договору составила 6 326 185,20 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 299 999,50 руб., задолженность по уплате процентов по Договору – 187 399,48 руб.; неустойка – 5 838 786,22 руб.

В соответствии с п. 4.4.3 Общий условий, в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитным договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению Банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

В связи с образовавшейся задолженностью «АТБ» (ПАО) 03.09.2018г. потребовало от ответчика досрочно возвратить кредит и начисленные проценты в пятидневный срок с момента получения требования (л.д. 9, 21-30).

Однако задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 10 декабря 2018г., общая задолженность по Кредитному договору с учетом добровольного снижения Банком неустойки составляет 511 178,33 руб., из них: задолженность по основному долгу – 299 999,50 руб.; задолженность по уплате процентов по Договору – 187 399,48 руб., неустойка 23 779,35 руб.

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Из части 1 ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий, срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по Договору. Срок возврата кредита – 08 мая 2043 года.

В соответствии с п. 4.4.3 Общий условий, в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитным договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению Банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Учитывая, что в данном случае договором срок возврата кредитных средств установлен 08 мая 2043г., а срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств, кредитные отношения являются длящимися, началом течения срока исковой давности следует считать дату предъявления кредитором требования о досрочном исполнении обязательств от 03.09.2018г., в котором был установлен срок возврата задолженности, в течение 5 дней с момента получения извещения.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы задолженности подлежит исчислению с сентября 2018г. и истекает в сентябре 2021г. С учетом изложенного, срок исковой давности истцом не пропущен.

Поскольку заемщик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Общая задолженность по Кредитному договору с учетом добровольного снижения Банком неустойки составляет 511 178,33 руб.

Судом проверен и признан верным расчет задолженности, представленный банком, который ответчиком не оспорен. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не находит, поскольку неустойка добровольно была снижена истцом до пределов, соответствующих требованиям ФЗ «О потребительском кредите (займе)», доказательств несоразмерности размера неустойки, предъявленной ко взысканию, последствиям нарушения обязательств не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Сысенко Е.Ю. не исполняет обязательства, взятые на себя по договору, с него подлежит взысканию задолженность по данному договору в сумме 511 178,33 руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере 8 311,78 руб., что подтверждается платёжным поручением № от 28.12.2018г. (л.д. 4). Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Сысенкова Е. Ю. в пользу Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» задолженность по кредитному договору № от 08.12.2014г. в размере 511 178,33 руб., из них: задолженность по основному долгу – 299 999,50 руб.; задолженность по уплате процентов – 187 399,48 руб., неустойка - 23 779,35 руб.

Взыскать с Сысенкова Е. Ю. в пользу Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 311,78 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                        Е.Н. Сальникова