Решение по делу № 2-11823/2015 от 25.08.2015

Дело № 2-11823-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                     09 октября 2015 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Архипова И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Рубинной О.Н. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действуя в интересах Рубинной О.Н. обратилась с иском в суд к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, указывая на то, что ____2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ___ руб. сроком на ____ месяцев под ___ % годовых. Одновременно с оформлением кредитного договора сотрудником банка ему как заемщику было предложено подписать заявление на страхование подготовленное работником банка в соответствии с условиями которого подписант соглашался стать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита Сбербанка России ОАО на условиях, указанных в «Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России (ОАО (далее Условия страхования) и обязывался оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ___ руб. за весь срок кредитования. Просили признать за Рубинной О.Н. право стать страхователем в договоре личного страхования со страховой компанией САО «ВСК», признать действия ОАО «Сбербанк России» по взиманию комиссионного вознаграждения за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитному договору № от ____2013, заключенному между Рубинной О.Н. и ОАО «Сбербанк России» недействительными; взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу потребителя – Рубинной О.Н. денежные средства в размере ___ руб., в том числе удержанные банком денежные средства за оказание услуги по подключению заемщика к программе страхования – в размере ___ руб., проценты на сумму комиссии в период с ____2013 по ____2015 – ___ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с ____2013 по ____2015 – ___ руб., неустойку с ____2015 по ____2015 – ___ руб., компенсацию морального вреда – ___ руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

В судебное заседании представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Рубинной О.Н. по доверенности Петров Р.В. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии стороны.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности Барсуков Д.Б. исковые требования не признал, просил отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что банком соблюдены все условия, при этом Рубина О.Н. уже является застрахованным лицом САО «ВСК», истица подключилась к программе страхования добровольно, часть денежных средств переводится страховой компании, часть остается в банке.

Третье лицо САО «ВСК» в судебное заседания представителя не направило, извещено о дате, времени и месте судебного заседания, сведений о причинах неявки, заявлений, ходатайств не представило, в связи с чем, суд, руководствуясь п.3 ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из содержания п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что ____2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ___ руб. сроком на ____ месяцев под ___ % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истица обратилась к ответчику с заявлением на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья, в связи с чем просила включить её в список застрахованных лиц и включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ___ руб., о чем истица Рубина О.Н. самолично поставила в заявлении подпись.

Стороной истца представлена выписка из лицевого счета за период с ____2011 по ____2012 года, то есть выписка которая не имеет отношения к кредитному договору № от ____2013.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ устанавливает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств.В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Одновременно Рубина О.Н. оформила заявление о страховании, в котором выразила согласие быть застрахованной.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений п.п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При этом в силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Оценивая правовую природу заключенного между сторонами договора, суд учитывает, что в силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счёта, кредитного договора и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Таким образом, заполненным Рубинной О.Н. бланком заявления на страхование в ЯО № 8603 ОАО «Сбербанк России» подтверждена добровольность подключения заемщика к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. На основании данного заявления и по поручению Рубинной О.Н. банк списал соответствующую сумму в размере ___ рублей.

Заключая договор оказания услуг по подключению к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, своей подписью в заявлении о страховании, кредитном договоре истец подтвердил, что осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия заключенного кредитного договора являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы Рубинной О.Н. как потребителя.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является одной из форм обеспечения кредита, при этом соответствует интересам заемщика, так как при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору будет выплачена страховой компанией в пользу банка, а в сумме, превышающей остаток задолженности - в пользу самого заемщика.

При таких обстоятельствах, нарушений прав потребителя ответчиком не допущено, а исковые требования истца к ответчику о защите прав потребителя подлежат отказу. Также подлежат отказу и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В иске Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Рубинной О.Н. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РС (Я) в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                           Л.А. Ефимова