Решение по делу № 2-700/2016 от 07.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая    2016 года                                                                               г. Северобайкальск

         Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Рабдаевой Н.Г., при секретаре Вафиной И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Алсыковой ВС к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора по присоединению к программе страхования недействительными, взыскании денежных средств, штрафа, понуждении представления информации, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

         Истец обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Кредитном договором были включены условия присоединения к программе страхования, согласно заявлению заемщик соглашался стать застрахованным лицом, который банк заключил со страховой компанией ЗАО СК «Резерв». В заявлении о присоединении к программе страхования банк указал, что присоединение к программе страхования не является условием кредита, однако обозначенная в заявлении плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. была включена в график гашения кредита и отражена в заявлении клиента, таким образом у заемщика фактически отсутствовала возможность выбора между кредитом с условием присоединения к программе страхования и без такового. Прописывая в кредитном договоре требования об оплате заемщиком за действия, не связанны с банковскими операциями и выдачей кредита ответчиком нарушены положения Закона «О банках и банковской деятельности», положение ст. 819 ГК РФ. Устанавливая плату за действия, которые страхователь (банк) осуществлял от своего имени и в своем интересе, как сторона договора страхования, ответчик действовал недобросовестно, предлагая считать действия возмездной услугой и оплачивать из в соответствии с условиями кредита.Договор страхования может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица. При этом банк не предоставил заемщику договора страхования для ознакомления, не представил каких-либо доказательств о включении заемщика в список застрахованных лиц. Так, в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. заемщик заплатил <данные изъяты> рублей. Считают данную сделку по подключению к программе страхования ничтожной, к которой необходимо применить последствия недействительности. С момента получения претензии (ДД.ММ.ГГГГ.) исполнитель уплачивает за каждый день просрочки неустойку (пеню) за <данные изъяты> дней, в размере <данные изъяты> рублей. Размер компенсации морального вреда оценивают в <данные изъяты> рублей, также в силу п. 6 Закона «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя суд взыскивает штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просит признать ничтожным условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии банка за присоединение к программе страхования, взыскать денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от суммы удовлетворенных требований. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие, согласно ст. 167 ГПК РФ.

КМОО «ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» Замятина Е.С. просила о рассмотрении дела без их участия.

Представитель    ПАО « Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») по доверенности Дамбиева Л.В. просила рассмотреть дело без их участия, суду предоставила письменные возражения, согласно которым просила в иске отказать.

          Изучив материалы дела, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ), и находит исковые требования Алсыковой В.С. неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Алсыковой В.С. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты>% годовых. При заключении кредитного договора Алсыкова выразила согласие присоединиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней, в связи, с чем Алсыкова была включена в Реестр застрахованных лиц, при этом Банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна была быть компенсирована Банку в течения срока действия программы и кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ года Алсыкова В.С. обратилась с претензией к ПАО «КБ «Восточный» о возврате ей денежной суммы за страхование в размере <данные изъяты> рублей. Ответчиком никаких действий по возврату денежных средств произведено не было, в связи с чем, Алсыкова обратилась в суд.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Часть 1 ст.432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 ст.432 ГК РФ указывает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.935 ГК РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При заключении кредитного договора, сторонами были согласованы все существенные условия договора, в котором четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены, что не оспаривается истцом в ходе судебного разбирательства.

Суд полагает несостоятельными доводы истца о том, что услуга страхования ей была навязана, поскольку отсутствовала возможность выбора.

Истец, подписывая кредитный договор, включающий услугу по страхованию заемщика, действовала добровольно, что подтверждается подписанными ею заявлениями на получение кредита и на присоединение к программе страхования от несчастного случая и болезни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, в которых указано наименование страховой компании ЗАО СК «Резерв» и условия страхования, в том числе обязанность производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления, исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% в месяц от суммы лимита кредитования, в месяц, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику из годового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

Таким образом, из представленных материалов следует, что с заключением кредитного договора, Алсыкова добровольно выразила согласие на участие в программе страхования в страховой компании ЗАО СК «Резерв», при этом из заявления на присоединение к программе страхования видно, что она уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. В свою очередь, в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кроме того, не установлено, что Алсыкова выражала свое намерение застраховаться в какой-либо иной страховой компании. Банк, заключая договор страхования при оформлении с истцом кредитного договора, действовал по поручению Страховщика. Поскольку, оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства. Факт того, что страховые премии удерживались помесячно из средств, вносимых заемщиком в погашение кредита, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию риска несчастного случая и болезни.

Таким образом, при разрешении спора суд также исходит из того, что представленные по делу доказательства подтверждают, что Алсыкова была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком не ограничивалось.

Суд учитывает, что истец, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, истцу оказана указанная услуга, за которую и оплатила истец согласно условиям заключенного договора.

Доказательств того, что Алсыковой отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, с учетом анализа вышеуказанных норм законодательства и установленных обстоятельств по делу, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

       На основании изложенного, руководствуясь статьями 194,198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Алсыковой ВС к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора по присоединению к программе страхования недействительными, взыскании денежных средств, штрафа, понуждении представления информации, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение 1-ого месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Решение принято в окончательной форме 24.05. 2016 года.

Судья                                                                                Н.Г. Рабдаева