Решение от 03.09.2020 по делу № 2-3722/2020 от 10.07.2020

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес>

в составе судьи                       Телиной С.А.,

с участием представителя истца Красникова М.И., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований на предмет спора ПАО «АТБ» ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при помощнике судьи                     Лазаревой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Холодовской Алевтины Валерьевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании оплаты по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» о расторжении договора страхования № ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Холодовской А.В., взыскании в пользу истца с ответчика оплату по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 401800 рублей 00 копеек, указав, что между страхователем Холодовской А.В. и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключён договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования- с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, с единовременной оплатой страховой премии в размере 401800 рублей 00 копеек. Договор был оформлен в операционном офисе № ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» по адресу: <адрес>. Согласно объяснениям сотрудников офиса, банк-агент страховщика. Полагает, что при оформлении страхового полиса было нарушено право Холодовской А.В. на необходимую, полную и достоверную информацию об услугах финансового характера. Истец никогда не обладала какими-либо специальными знаниями в сфере финансовых услуг. Обращаясь к ПАО «АТБ», Холодовская А.В. имела одно намерение: сбережение денежных средств, получение процентов от их размещения в ПАО «АТБ». В свою очередь, ПАО «АТБ» при реализации финансовых услуг (собственных и по партнёрским соглашениям) обязано своевременно предоставлять потребителям необходимую, полную, достоверную информацию, обеспечивающую потребителю правильность выбора. Данную обязанность презюмирует ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»- при этом, в силу ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», не соблюдение требований ст.10 продавцом (исполнителем) наделяет потребителя правом отказа от договора. Исходя из буквального содержания выданного истцу Холодовской А.В. полиса страхования, данная сделка представляет собой договор смешанного типа – так как включают информацию об инвестировании (посредством приобретения финансовых и инвестиционных инструментов). Однако же информацию, указанную в полисе, объективно нельзя считать полной и достоверной: 1) Договор (полис) инвестиционного страхования не является банковской услугой и несёт прямой риск утраты вложений, так как не равнозначен депозиту и не попадает под страхование вкладов. В полисе не раскрыта информация и о том, что гарантируемый доход истца равен 0% и в течение действия полиса Холодовская А.В. лишается возможности использовать вложения иным способом. При таком положении, экономическая целесообразность этой сделки для истца-ничтожна; 2) До сведения истца Холодовской А.В. не была доведена информация о начальной стоимости базовых активов-при том, что этот показатель учитывается в расчёте инвестиционного дохода, и эта информация имеет определяющее значение для компетентного выбора услуг потребителем; 3) истцу Холодовской А.В. не было разъяснено, что приобретаемые активы-собственность ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не Холодовской А.В., как она считала. Сам же потребитель не приобретает никаких прав совершать юридически значимые действия по отношению к активам, и лишён возможности влиять на действия страховщика по инвестированию-что было умолчано от Холодовской А.В. Она полагает, что вся ответственность за указанные нарушения лежит непосредственно на ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», так как исходя из реальных обстоятельств спора ПАО «АТБ» являлся агентом вышеназванной страховой организации (ст. 1005 ГК РФ). Поскольку договор был заключён ДД.ММ.ГГГГ, обращение к финансовому уполномоченному не требуется. Досудебная претензия истца Холодовской А.В. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не удовлетворена, хотя получена страховщиком по юридическому адресу ещё ДД.ММ.ГГГГ. Просит требования удовлетворить.

Истец в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещалась надлежащим образом, причины не явки неизвестны.

Представитель истца Красников М.И. в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям изложенным в исковом заявлении, пояснив, что п. 12 Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, предусмотрена досрочное расторжение договора с выплатой суммы согласно приложения 1. Согласно которого в пользу истца должна быть выплачена сумма 393802 рубля 83 копейки, как минимум, но считает, что по указанным в исковом заявлении основаниям сумма должны быть ей выплачена полностью.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явилась, представила отзыв на иск, указав, что требования истца считает необоснованными. Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Холодовской А.В. был заключен договор страхования по программе «Капитал в плюс» № от ДД.ММ.ГГГГ путем вручения Полиса-оферты на основании устного заявления страхователя. Холодовская А.В. подписала расписку о получении Договора страхования и Условий страхования, в которой также прямо указано, что заключаемый договор является договором страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода, а не договором вклада. Также в подписанной Холодовской А.В. расписке указано, что решение о выбора инвестиционной стратегии принято ею самостоятельно, и что Холодовская А.В. ознакомлена с описанием рисков инвестиционной стратегии, и осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования. Также Холодовская А.В. самостоятельно оплатила страховую премию по договору страхования, что не оспаривается истцом, тем самым, приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Исходя из вышеизложенного, Холодовская А.В. добровольно приняла Договор страхования, оплатила страховой взнос, чем волеизъявила свое намерение заключить Договор страхования на согласованных сторонами условиях. В договоре страхования отражены существенные условия страхования, в том числе условия расторжения договора страхования в случае одностороннего отказа Страхователе от услуги страхования. Дата заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ., что прямо указано в п. 8 и п. 13 Договора страхования. В п. 8 Договора страхования указан срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, в п. 15 Договора страхования полностью описана информация о выбранной Истцом стратегии и то, что значение Базового индекса, отражающее исходную стоимость активов, используемых Страховщиком по выбранной стратеги инвестирования по данным опубликованы в информационном терминале Агентства «Блумберг», который общедоступен для пользователей. Пунктом 5 раздела 12 Договора страхования предусмотрена возможность вернут: уплаченный страховой взнос в полном объеме, если страхователь откажется от него в течение первых 10 рабочих дней со дня его заключения. В «период охлаждения» Холодовская А.В. с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращалась, в этой связи правовых, оснований для расторжения договора по п. 5 раздела 12 Договора страхования с возврате страховой премии в полном объеме у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло. Вместе с тем, в соответствии с п. 4 раздела 12 Договора страхования, Страхователя/Застрахованного сохраняется право на досрочное прекращение Договора страхования, при котором Страхователю выплачивается выкупная сумма, рассчитанную на дату досрочного прекращения согласно Приложению № к настоящему Договору, в котором указан размер выкупной суммы в зависимости от даты расторжения Договора страхования. При этом дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов) в составе выкупной суммы не выплачивается. В этой связи в адрес Холодовской А.В. было направлено письмо исх. № от ДД.ММ.ГГГГ с предложением расторгнуть договор страхования с выплатой выкупной суммы, подав соответствующее заявление с указанием банковских реквизитов. Вместе с письмом направлен бланк заявления о расторжении договора страхования по выкупной сумме. До настоящего времени Холодовская А.В. с заявлением о выплате выкупной суммы к ним не обращалась. Так как они действуют в соответствии с условиями договора страхования, то истцу в удовлетворении искового заявления следует отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований на предмет спора ПАО «АТБ» ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласился, пояснив, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Холодовской А. В. был заключен договор страхования по программе «капитал в плюс» № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный в офертно- акцептной форме. В договоре страхования отражены существенные условия страхования, в том числе условия расторжения договора страхования в случае одностороннего отказа Страхователя от услуги страхования. Дата заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, что прямо указано в п. 8 и п.13 Договора страхования. В-п. 8 Договора страхования указан срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, в п. 15 Договора страхования полностью описана информация о выбранной стратегии и то, что значение Базового индекса, отражающее исходную стоимость активов, используемых Страховщиком по выбранной стратегии инвестирования по данным опубликованы в информационном терминале Агенства «Блумбсрг», который общедоступен для пользователей. Выслушав участников судебного заседания, исследовав материал дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз.2 п.6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в РФ», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре(работе, услуги), он вправе потребовать от продавца(исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования путем акцепта страхователем Полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ Договором предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода ( вариант 42). Условия которых являются обязательными для Страхователя/Застрахованного Выгодоприобритателя.

В договоре достигнуто соглашение: о застрахованном лице – Холодовская А.В.; о страховых случаях: 1. Дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, 2. Смерть застрахованного. 3. Смерть застрахованного в результате кораблекрушении/авиакатастрофы/крушения поезда; о размере страховых сумм; о сроке страхования: 3 года, дата окончания срока страхования -ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 11 Договора страхования (полиса-оферты), расписки от 19.09. 2017 года следует, что Холодовская А.В. поставила собственноручную подпись в Подтверждении о том, что она ознакомлена с договором страхования и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, что экземпляр Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 42) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ( включая Приложение 1 к настоящему Договору) получила.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Стороной истца не доказано, что до истца доведена не полная информация по заключенному с ней Договору страхования.

Вместе с тем, из смысла статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что истцы свободны в выборе способа защиты своего нарушенного права. В тех случаях, когда закон предусматривает для конкретного правоотношения определенный способ защиты, лицо, обращающееся в суд, вправе воспользоваться именно этим способом защиты, при этом предъявление и формулирование исковых требований является исключительным правом истца.

Согласно пп. 5 п. 12 Договора страхования (полиса-оферты), в случае прекращения договора страхования в течение первых 10 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхователя от договора, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме.

Согласно п.п. 4 п. 12 Договора страхования (полиса-оферты), при досрочном прекращении настоящего Договора Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения настоящего Договора согласно Приложения № к настоящему Договору.

Согласно платежного поручения истцом произведена оплата страховых взносов по Договору страхования № в сумме 401800 рублей 00 копеек.

Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Холодовская А.В. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, возврате ей оплаты по договору.

Согласно ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило представителю истца о том, что она может расторгнуть с ними договор страхования с выплатой выкупной цены, обратившись с ним с заявлением по определенной форме.

Так как ранее истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, форма заявления с таким обращением законом не предусмотрена, сторонами не утверждена, то суд приходит к выводу о необоснованности отказа в расторжении догвора страхования и возврата страховой премии истцу согласно условий изложенных в Приложении 1 к Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом требования истца о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию выкупная сумма 393802 рубля 83 копейки.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом ст. 333 ГК РФ, обстоятельств дела, сложившейся ситуации между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу, что в пользу Холодовской А.В. подлежит взысканию штраф в сумме 100000 рублей 00 копеек.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с учетом удовлетворенной части иска, суд считает, что с ответчика в доход муниципального образования «<адрес> «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7138 рублей 03 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 393802 ░░░░░ 83 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 100000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 493802 ░░░░░ 83 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ «<░░░░░>» ░ ░░░░░░░ 7138 ░░░░░░ 03 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░: ░░░6

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.