Решение по делу № 2-825/2022 от 30.06.2022

Дело № 37RS0010-01-2022-001250-34 (№ 2-825/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года                                 г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Хрипуновой Е.С.,

при секретаре Новикове К.Е.,

с участием ответчика Соболевой О.А., действующей от имени несовершеннолетней Соболевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановское отделение № 8639 к Соболевой Ольге Андреевне, действующей в интересах несовершеннолетней Соболевой Юлии Алексеевны, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала- Ивановское отделение № 8639 обратилось в суд с иском к наследникам умершей ДД.ММ.ГГГГ С.В.В. - С.А.В., Соболевой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит С.В.В. в сумме 52 372,0 рублей на срок 26 месяцев под 19,4 % годовых. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитентными платежами. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. Поскольку ответчиками обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 16 декабря 2019 года по 16 декабря 2021 года (включительно) образовалась просроченная задолженностью в сумме 45 858,49 рублей, в том числе просроченный основной долг 32 845,60 рублей, просроченные проценты 13 012, 89 рублей. По имеющейся у банка информации заемщик умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства С.В.В. заведено наследственное дело №, предполагаемыми наследниками С.В.В. являются С.А.В., Соболева Ю.А. При заключении Кредитного договора Должник выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка», в связи с чем, просил банк включить его в список застрахованных лиц. Согласно Условиям участия обращение в Банк и предоставление наследниками Банку копии свидетельства о смерти Должника не являются полными и достаточными действиями для получения Банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате Страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании /не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления Страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, Банк не получил страхового возмещения. Заключение договора страхования так же как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением Страхового обязательства Страховщиком. На основании изложенного банк просит установить наследников, принявших наследство после смерти С.В.В., привлечь их к участию в деле в качестве надлежащих ответчиков, взыскать с ответчиков в пользу банка за счет наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору в размере 45 858,49 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 575,75 рублей.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика Соболевой Ю.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на ее законного представителя Соболеву О.А., действующую в интересах несовершеннолетней Соболевой Ю.А.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по иску в отношении ответчика С.А.В. прекращено в связи со смертью.

Протокольными определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО «Сбербанк страхование жизни», АО «Россельхозбанк», АО «Почта Банк», которые о времени и месте рассмотрения дела уведомлены в порядке, предусмотренном гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Принимая во внимание изложенное, а также исходя из принципа диспозитивности гражданского процесса, в соответствии с которым стороны и иные лица, участвующие в деле, самостоятельно и по своему усмотрению распоряжаются предоставленными им процессуальными правами, в том числе правом на непосредственное участие в судебном разбирательстве, с учетом положений части 3,5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Ответчик Соболева О.А. в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, указанным в письменных возражениях, дополнительно пояснила, что через непродолжительное время после смерти С.В.В. она отнесла копию свидетельства о ее смерти в Сбербанк. При этом Банк, зная о смерти заемщика, обратился в суд с настоящим иском только через 2 года после смерти С.В.В., продолжая за это время «наращивать» задолженность по кредитному договору, что свидетельствует о его недобросовестном поведении банка. О недобросовестности банка также свидетельствует и то, что Банк, как страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования, не был лишен возможности обратиться к страховой компании за содействием в сборе недостающего для принятия решения о страховом возмещении пакета документов, в материалах дела отсутствуют доказательства заинтересованности Банка в сборе страховщиком таких документов (истец в течение длительного времени не интересовался действиями страховой компании в отношении предполагаемого страхового события, не направлял претензии-требования осуществить действия по сбору документов и тем более не обращался в суд с исковым заявлением к страховой компании о взыскании страхового возмещения). Указанные обстоятельства свидетельствуют о недобросовестности поведения истца, что является по смыслу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) самостоятельным основанием для отказа в защите права на получение задолженности по кредиту. По указанным основаниям в удовлетворении иска ответчик просила отказать, в случае принятия судом решения об удовлетворении исковых требований, взыскать с нее только основной долг по кредиту, освободив от уплаты процентов.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и С.В.В. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства на цели личного потребления в размере 52 372,0 руб. под 19,40 % годовых на 26 месяцев с даты фактического предоставления кредита, а заемщик в свою очередь обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, порядке, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором, а именно ежемесячными аннуитентными платежами в размере 2 483,22 рублей с оплатой 14 числа каждого месяца (л.д. 16-21).

Кредитный договор заключен на основании Индивидуальных условий кредитования, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 52 372,0 рублей. Кредитные денежные средства в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора зачислены на счет дебетовой банковской карты, открытый заемщику у кредитора, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Как следует из выписки движения денежных средств по счету С.В.В. до смерти свои обязательства по погашению кредитной задолженности перед истцом выполняла ежемесячно.

С.В.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем Приволжским районным филиалом комитета Ивановской области ЗАГС ДД.ММ.ГГГГ составлена запись о смерти.

После смерти С.В.В. к нотариусу Приволжского нотариального округа С.И.Г, с заявлением о вступлении в права наследства по праву представления после смерти отца С.А.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ, обратилась Соболева О.А., действующая как законный представитель малолетней дочери Соболевой Ю.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Как следует из сведений Комитета Ивановской области ЗАГС по Ивановской области С.А.В. родился ДД.ММ.ГГГГ, родителями указаны С.В.В., С.В.П,, С.А.В. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Соболева Ю.А. родилась ДД.ММ.ГГГГ, родителями указаны Соболева О.А., С.А.В.

Таким образом, Соболева Ю.А. является внучкой С.В.В., ее наследником праву представления после смерти отца С.А.В.

Нотариусом С.И.Г, на основании заявления Соболевой О.А. заведено наследственное дело № к имуществу умершей С.В.В.

Как следует из материалов наследственного дела в состав наследственного имущества вошли: 1/8 доли в праве общей собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>; квартира, находящаяся по адресу: <адрес>; автомобиль марки Форд Фокус, 2001 года выпуска, №, идентификационный номер W№; земельный участок по адресу: <адрес>

Соболевой Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выданы свидетельства о праве собственности на вошедшее в состав наследство имущество.

В связи с нарушением установленного графика платежей по кредитному договору, ПАО Сбербанк 15 ноября 2021 года направил в адрес Соболевой Ю.А., С.А.В. требования о необходимости досрочного погашения кредитной задолженности, в том числе основного долга и процентов. После направления требований погашение задолженности по кредитному договору не последовало.

Как следует из выписки по счету за период с 16 декабря 2019 года по 16 декабря 2021 года (включительно) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженностью в сумме 45 858,49 рублей, в том числе просроченный основной долг 32 845,60 рублей, просроченные проценты 13 012, 89 рублей.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности судом проверен, признан арифметически и методологически верным, расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, учитывает все внесенные заемщиком платежи, не противоречит требованиям закона. С заявлением об оспаривании отраженных в выписке по счету операций заемщика, ответчик ни в банк, ни в суд не обращалась. Допустимых, относимых и достоверных доказательств того, что заемщик, ответчик исполнили кредитное обязательство перед банком в большем объеме, чем учтено истцом, и что задолженность по кредитному договору была иной, чем указал истец, суду не представлено.

Так же из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора С.В.В. выразила согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», с которыми она была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Согласно заявлению С.В.В. от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования заключен на срок 26 месяцев, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Как следует из пункта 7 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО «Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти-наследники застрахованного лица). Как следует из заявления С.В.В. дает согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особо типа) и /или частными врачами, у которых она проходила лечение, находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фонда ОМС (в том числе территориальными) сведений о факте своего обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о заемщике или связанные с ней, отнесенные к врачебной тайне, а также дает согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту своей смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации, иных органов/организаций, учреждений, располагающих такой информацией, согласие на получение ООО «СК Сберстрахование жизни» сведений о ней, в том числе составляющих врачебную тайну, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результата исследований), в любое время, в том числе в случае смерти.

В связи с заключением договора страхования С.В.В. оформлен страховой полис по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита (ДСЖ ПК) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из пояснений ответчика Соболевой О.А. после смерти С.В.В. она попросила свою маму отнести копию свидетельства о смерти С.В.В. в Сбербанк. Документы для предоставления в страховую организацию для решения вопроса о признании смерти С.В.В. страховым случаем, ответчик не собирала, так как полагает, что это должен делать сам Банк, а не наследники заемщика.

Как следует их представленных ПАО Сбербанк в суд документов 18 марта 2021 года банком при получении копии свидетельства о смерти С.В.В. оформлены документы в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» для решения вопроса о признании случая страховым и получении страхового возмещения. Сотрудником банка был составлен опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события по факту смерти заемщика С.В.В., а также оформлена служебная записка на имя генерального директора ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о невозможности получения от наследников иных документов. Указанные документы, а также копия заявления С.В.В. на подключение к программе страхования, копия свидетельства о смерти С.В.В., справка-расчет о задолженности по кредитному договору направлены ПАО Сбербанк в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». Получение указанных документов ООО СК «Сберстрахование жизни» не отрицает.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по результатам рассмотрения представленных документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектностью документов.

24 апреля 2021 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес наследников С.В.В. письмо об истребовании дополнительных документов, необходимых для решения вопроса о признании случая страховым, в том числе медицинского документа, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозов, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица; постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события – оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения, нотариально заверенной копии свидетельства о смерти застрахованного лица, справки о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.) –оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом, указав, что до предоставления дополнительных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

В связи с непоступлением документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» повторно 13 сентября 2021 года направило в адрес наследников письмо о необходимости предоставления документов.

До настоящего времени документы в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для решения вопроса о признании случая страховым не поступили.

Как следует из имеющихся в материалах дела документов между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) 30 мая 2018 года заключено Соглашение об условиях и Порядке страхования, которым определены условия порядок заключения договора страхования, а так же взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты). Сторонами договора являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо не является стороной договора. Договор страхования считается заключенным в пользу каждого Застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в Договоре страхования не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору страхования, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся к соответствующему Застрахованному лицу. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. По страхованию жизни: Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в Договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица (пункты 2,5, 3.1, 3.3-3.4 Соглашения).

Согласно пункту 9.7 Соглашения страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о его наступлении. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения.

Согласно п. 9.9 Соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику представляются следующие документы (с учетом того, что применимо): 9.9.1. В отношении страховых рисков, указанных в подп. 4.6.1, 4.6.2. Соглашения (смерть застрахованного лица, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая): а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников); ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Страхователем). Указанный перечень документов является исчерпывающим. При этом, страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию (из числа указанных в п. 9.8) у выгодоприобретателя/страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения страховщиком по событию, имеющему признаки страхового случая. В случае принятия решения об отказе в страховой выплате страховщик в течение 10 рабочих дней с момента получения последнего из всех необходимых документов направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа (п. 9.19 Соглашения).

В пункте 3.1.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, указан такой же перечень документов, подлежащих предоставлению Страховщику.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

В силу п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее -постановление Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года № 9) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункты 60, 61 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. № 9).

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст.1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ, разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства и в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В рамках рассмотрения настоящего дела сторонами не оспаривались факты: заключения кредитного договора между ПАО Сбербанк и С.В.В., страхования С.В.В. по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», наличия задолженности по кредитному договору, смерти С.В.В. ДД.ММ.ГГГГ, вступление в права наследства после смерти С.В.В. несовершеннолетней Соболевой Ю.А., принятия последней наследства в виде автомобиля марки Форд Фокус, 2001 года выпуска, квартиры по адресу: <адрес>, 1/8 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, а также земельного участка по адресу: <адрес>

Согласно имеющемуся в материалах наследственного дела заключению об оценке от ДД.ММ.ГГГГ вошедшего в состав наследства автомобиля Форд фокус, 2001 года выпуска, его рыночная стоимость составляла на дату открытия наследства 27 000,0 рублей.

Как следует из выписки из ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 4 179 565,7 рублей, таким образом стоимость вошедшей в состав наследства доли в праве в размере 1/8 составляет 522 445,71 рублей.

В соответствии с выпиской из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 291 374,05 рублей.

Размер и стоимость наследственного имущества сторонами по делу не оспаривается.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества существенно превышает размер образовавшейся задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В материалах наследственного дела также содержат сведения о наличии у С.В.В. на дату смерти кредитного обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в силу вышеизложенных положений законодательства Соболева Ю.А., как единственный наследник С.В.В., при отсутствии страхового возмещения отвечает по долгам последней в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Относительно доводов ответчика Соболевой О.А. о недобросовестности банка при решении вопроса о получении страхового возмещения суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные, пунктами 1, 2 ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В статье 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Из материалов дела следует, что Соболева О.А. действуя как законный представитель несовершеннолетней Соболевой Ю.А., уведомила ПАО Сбербанк о смерти С.В.В. путем передачи банку копии свидетельства о смерти С.В.В.

18 марта 2021 года все имеющиеся в распоряжении банка документы ПАО Сбербанк направлены посредством использования системы электронного документооборота в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» и получены последним.

Таким образом, истец ПАО Сбербанк в установленные Соглашением об условиях и порядке страхования срок и порядке выразил волеизъявление и намерение как выгодоприобретатель на получение страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту, образовавшейся ко дню смерти наследодателя, направив как заявление на осуществление страховой выплаты, оформленное справкой-расчетом, так и документы, которые были представлены в банк Соболевой О.А., действующей в интересах несовершеннолетней Соболевой Ю.А., тем самым реализовал право на получение страхового возмещения в целях погашения задолженности по кредитному договору.

24 апреля и 13 сентября 2021 года ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» направило в адрес наследников С.В.В. письма, указав, что для принятия решения по заявленному событию необходимо представить дополнительные документы, в том числе медицинские, указав их перечень.

Заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ С.В.В. разрешает предоставлять сведения о состоянии своего здоровья и иные подобные сведения ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в адрес ПАО Сбербанк такого разрешения С.В.В. не давала.

Таким образом, ПАО Сбербанк, являясь страхователем и выгодоприобретателем, ни действующим законодательством, ни договором страхования не наделен полномочиями по получению в компетентных организациях запрошенных ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» у наследника медицинских документов и сведений о состоянии здоровья заемщика С.В.В., предусмотренных Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в целях принятия решения признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате.

Согласно ст. 13 Федерального закона от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (далее – Закон «Об основах охраны здоровья граждан РФ») сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. После смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну. Перечень оснований, при которых допускается предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина, установлен в ч. 4 ст. 13 Закона «Об основах охраны здоровья граждан в РФ», является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит; получение страхового возмещения в указанном перечне не поименовано.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии у ПАО Сбербанк правомочий на получение сведений, информации о состоянии здоровья С.В.В., включая копии записей в подлинных медицинских документах, и любые сведения о нем и/или в связи с ним, отнесенные к врачебной тайне, в виду чего правовых оснований полагать о наличии в действиях банка недобросовестного поведения и осуществления своих прав и обязанностей вопреки закону и интересам другой стороны не усматривается, так же как и незаконного бездействия по получению документов, необходимых для признания решения по заявленному событию, и представления их страховщику.

В то же время ответчик Соболева О.А., действуя как законный представитель несовершеннолетней Соболевой Ю.А., являющейся внучкой С.В.В., и ее единственным наследником, а так же выгодоприобретателем по договору страхования, в силу положений ст. 13 Закона «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» имела право как на обращение в компетентные медицинские организации по вопросу получения необходимой информации и документации о состоянии здоровья С.В.В. в целях дальнейшего их предоставления в банк или страховую компанию для принятия решения о наступлении/ненаступлении страхового случая, выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем ответчиком относимых, допустимых и достоверных доказательств обращения в медицинские учреждения за получением сведений и документов в отношении умершей С.В.В., отказа в предоставлении таких документов с указанием причин, так же как и обращения в ПАО Сбербанк, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об оказании ей содействия и помощи в получении необходимых сведений и документов, отказа либо игнорирования таких заявлений со стороны истца, третьего лица, в суд не представлено.

В рамках рассмотрения настоящего дела судом ответчику Соболевой О.А. по ее ходатайству было предоставлено время для сбора необходимых для предоставления в страховую компанию документов, однако ответчик меры к их сбору не приняла, пояснив, что перспектив к получению страховой выплаты с учетом причины смерти С.В.В. не имеется, а сбор необходимых документов требует много финансовых и временных затрат.

Однако указанные доводы ответчика носят лишь предположительный субъективный характер, и в совокупности с бездействием ответчика свидетельствуют о том, что Соболева О.А. не проявила той степени заботливости и осмотрительности, разумности и добросовестности при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей, какая от нее требовалась по характеру обязательства, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, тем самым устранилась от разрешения данного вопроса, заняла пассивно-выжидательную позицию, чем в определенной степени способствовала затягиванию урегулирования страхового события.

Суд отклоняет утверждения ответчика о том, что со стороны истца имеет место недобросовестное поведение в виду предъявления иска в суд по истечению двух лет со дня смерти заемщика. По смыслу ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом, то есть осуществление субъективного права в противоречии с его назначением, имеет место в случае, когда субъект поступает вопреки норме, предоставляющей ему соответствующее право, не соотносит поведение с интересами общества и государства, не исполняет корреспондирующую данному праву юридическую обязанность. В данном случае таких обстоятельств не установлено.

Право на судебную защиту и выбор способа защиты прав в силу статьи 9 ГК РФ принадлежит истцу, который должен его реализовать в пределах сроков исковой давности, установленных ст.196 ГК РФ. Банк обратился с исковым заявлением о взыскании задолженности, воспользовавшись своим правом, предусмотренным законом. Увеличение размера процентов по кредитному обязательству обусловлено неисполнением обязательства заемщиком, его наследником, а не действиями кредитора.

Сам по себе факт того, что о смерти заемщика банк был уведомлен ответчиком после смерти С.В.В., в то время как банк обратился в суд в апреле 2022 года, о злоупотреблении правом, о незаконности действий банка не свидетельствует, взыскание долга в судебном порядке с наследников умершего заемщика возможно только после истечения шестимесячного срока для принятия наследства. Ответчиком обстоятельств виновных действий кредитора, которые повлекли просрочку исполнения обязательств, не приведено, как и оснований, освобождающих наследника заемщика от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требование ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16 декабря 2019 года по 16 декабря 2021 года (включительно) в размере 45 858,49 рублей, из них просроченный основной долг – 32 845,60 рублей, просроченные проценты – 13 012,89 рублей является обоснованным и подлежит удовлетворению.

С учетом положений статей 317.1, 809-811, 1114, 1175 ГК РФ, пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. №54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении», пункта 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», пунктов 58-60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012г. № 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться после открытия наследства. В течение всего времени с момента возникновения обязательств должник пользовался денежными средствами, полученными по кредитному договору, что является основанием для начисления процентов, предусмотренных кредитным договором, за весь период просрочки исполнения обязательства, и не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, в связи, с чем не подлежат изменению. В связи с переходом к наследнику, имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у наследника возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер.

Оснований для освобождения ответчика от оплаты задолженности по кредитному договору, в том числи процентов за пользование кредитом и неоплаченных процентов, не имеется, поскольку положениями статей 809, 819 ГК РФ предусмотрен принцип платности пользования заемными (кредитными) денежными средствами.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 7 575,75 рублей, которая с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, пункта 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановское отделение № 8639, ИНН 7707083893, к Соболевой Ольге Андреевне, ИНН №, действующей в интересах несовершеннолетней Соболевой Юлии Алексеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Соболевой Ольги Андреевны, действующей в интересах несовершеннолетней Соболевой Юлии Алексеевны, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 45 858,49 рублей, из них просроченный основной долг – 32 845,60 рублей, просроченные проценты – 13 012,89 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 575,75 рублей, всего взыскать 53 434,24 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и С.В.В..

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд гор. Иваново в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                 Е.С. Хрипунова

Мотивированное решение суда изготовлено 26 сентября 2022 года