Решение от 01.06.2016 по делу № 2-1887/2016 от 07.04.2016

Дело № 2-1887/2016 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 1 июня 2016 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего - судьи Сомовой И.В.,

при секретаре Ляпиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО коммерческий банк «ФорБанк» к Павловскому П.Г., Павловской (Новичихиной) Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество коммерческий банк «ФорБанк» обратилось в суд с иском к Павловскому П.Г., Новичихиной Е.В. о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от ДАТА в размере ......, из которых: ...... – сумма кредита; ...... – сумма процентов за пользование кредитом по ставке 12,25% годовых за период с ДАТА по ДАТА; ...... – сумма неустойки в виде пеней, начисленной на сумму кредита, не возвращенную в срок, за период с ДАТА по ДАТА; ...... – сумма неустойки в виде пеней, начисленной на сумму процентов за пользование кредитом, не оплаченных в срок, за период с ДАТА по ДАТА; об обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, находящиеся по АДРЕС, принадлежащие на праве собственности Павловскому П.Г. с установлением начальной продажной стоимости жилого дома - ......, земельного участка - ......, определив способ реализации жилого дома и земельного участка с публичных торгов. Также истец просит взыскать в ответчиков в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины .......

В обоснование требований указано, что ДАТА между банком и Павловским П.Г., Новичихиной Е.В. был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере ...... на условиях погашения кредита частями в сроки и в сумме, предусмотренные договором. Дата возврата последней части кредита была установлена ДАТА. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно, для приобретения в собственность Павловским П.Г. жилого 1-этажного дома, общей площадью 102 кв.м. и земельного участка, общей площадью 939 кв.м., расположенных по АДРЕС.

ДАТА заемщикам была выдана сумма кредита в размере ......, что подтверждается мемориальным ордером, выпиской по текущему счету.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома и земельного участка, были удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре произведена ДАТА.Стоимость предмета ипотеки была определена в размере ......, в том числе: ...... – стоимость дома, ...... – стоимость земельного участка, о чем указано в закладной.

Ответчикам было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако указанное требование ими не исполнено, в связи с чем истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

В судебном заседании представитель акционерного общества КБ «ФорБанк» Кравченко А.С. просила удовлетворить исковые требования банка. Суду пояснила, что стоимость заложенного имущества определена в размере ....... Ответчики платили по кредиту, но потом перестали оплачивать задолженность. Полагает, что размер неустойки снизить нельзя, так как данные гражданско-правовые отношения возникли ранее изменений в ГПК РФ в части неустойки, оснований для снижения размера неустойки нет.

Ответчики Павловский П.Г., Павловская (Новичихина) Е.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства.

В отсутствие возражений участников процесса суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчиков.

Согласно адресной справки УФМС РФ по Алтайскому краю от ДАТА Новичихина Е.В. переменила фамилию на Павловская (л.д.......).

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит исковые требования АО КБ «ФорБанк» подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 307, ст. 309 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДАТА между ОАО Коммерческий банк «ФорБанк» и Павловским П.Г., Новичихиной Е.В. был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому банк обязуется предоставить заемщикам кредит в размере ...... сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязуется в установленные сроки возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,25% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности, основного долга), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

ДАТА сумма кредита в размере ...... зачислена на счет Павловского П.Г., что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР (л.д. ......).

По договору купли-продажи ответчиком Павловским П.Г.был приобретен в собственность жилой дом и земельный участок, расположенные по АДРЕС. Право собственности ответчика на приобретенный жилой дом и земельный участок зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним с обременением права ипотекой ДАТА. Запись об ипотеке жилого дома и земельного участка в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДАТА за НОМЕР (л.д.......).

Ответчиками обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Как следует из выписки по счету, ответчики допускались нарушения установленных кредитным договором сроков внесения платежей. Начиная с ДАТА ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов не производятся.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору в случае просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.

Из представленных материалов следует, что в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома и земельного участка, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ОАО КБ «ФорБанк»».

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в соответствии с п. 4.1 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора, истцом в адрес ответчиков ДАТА было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, был установлен срок для исполнения» в течение 30 дней с момента направления Банком настоящего уведомления». Указанное требование выполнено не было.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании и является основанием для досрочного взыскания суммы задолженности.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на ДАТА задолженность ответчиков по кредитному договору составляет ...... – сумма кредита; ...... – сумму процентов за пользование кредитом по ставке 12,25% годовых за период с ДАТА по ДАТА.

Сумма задолженности и проценты, рассчитанные банком, судом проверены, расчет признан верным.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

По смыслу ст.ст. 329 - 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Из представленного расчета следует, что истцом заявлена сумма неустойки в виде пеней, начисленных на сумму кредита, не возвращенную в срок, за период с ДАТА по ДАТА в размере ......; сумма неустойки в виде пеней, начисленной на сумму процентов за пользование кредитом, не оплаченных в срок, за период с ДАТА по ДАТА - .......

Как установлено в судебном заседании, заемщики нарушали условия кредитного договора по внесению платежей согласно графику, в связи с чем на просроченные суммы была начислена неустойка на сумму кредита не возвращенную в срок и на сумму процентов за пользование кредитом, не оплаченных в срок.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (пункты 73-75) бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Суд находит, что размер неустойки, начисленной на сумму кредита - ...... не является несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

При оценке обоснованности размера неустойки, начисленной на сумму процентов за пользование кредитом, не оплаченных в срок, предъявленной истцом ответчику, суд учитывает, что предусмотренный кредитным договором размер неустойки (0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки) превышает размер процентов за пользование кредитом (12,25% годовых) и выше средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц, которая по Сибирскому федеральному округу за период с ДАТА по ДАТА составляла от 7,18% до 10,89%, и ключевой ставки ЦБ РФ (основной индикатор денежно-кредитной политики), установленной с ДАТА в размере 11%.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также длительность неисполнения ответчиком обязательств перед банком, суд полагает возможным снизить размер неустойки до ...... (соразмерно предусмотренной п.1 ст. 395 ГК РФ средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц) за пользование кредитом). Дальнейшее ее снижение приведет к нарушению баланса между мерой ответственности ответчика и размером убытков истца.

Солидарная обязанность (ответственность) в силу статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

Согласно кредитному договору ответчики отвечают перед кредитором в солидарном порядке.

В соответствии со статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как, полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В связи с чем, суд взыскивает сумму задолженности по кредитному договору – начисленные проценты и пени с ответчиков в солидарном порядке.

В соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В соответствии со статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.

Положения ФЗ НОМЕР от ДАТА вступили в силу с ДАТА. Аналогичные положения отражены в ст.348 ГК РФ.

Из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчиками не исполняет обязательства надлежащим образом с октября 2015 года, то есть более шести месяцев. Сумма неисполненных обязательств составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору.

Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости).

Согласно статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. 30.12.2008 принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в исковом заявлении предложено определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ......, т.е. в размере 80% от рыночной стоимости заложенных объектов недвижимого имущества.

Как следует из оценки предмета ипотеки, указанной в Закладной, рыночная стоимость жилого дома, расположенного по АДРЕС, составляет ......, стоимость земельного участка, расположенного по АДРЕС составляет .......

Каких-либо возражений и доказательств с несогласием стоимости жилого дома и земельного участка их обоснование не представлено. В отсутствие спора между сторонами, с целью соблюдения прав ответчиков на установление цены без ее снижения на восемьдесят процентов в случае проведения экспертизы, в отсутствие соответствующих ходатайств о дополнительной оценке предмета ипотеки суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере .......

Ходатайств об отсрочке реализации заложенного имущества от ответчиков не поступило.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного по первоначальному иску суд взыскивает с ответчиков в пользу истца понесенные банком расходы по уплате государственной пошлины в сумме ...... в полном объеме.

В п. 5 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ......, ░ ░░░ ░░░░░ ...... – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ...... – ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░, ...... – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░, ...... – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ......, ░░░░░ ░░░░░░░░ .......

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ .......

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░