Решение по делу № 2-5678/2014 от 20.10.2014

Дело № 2-5678/2014

К-33

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 декабря 2014 года                   г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Вербицкой Т.А.,

при секретаре Куцевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Ханты-Мансийский банк Открытие" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ОАО Банк «Открытие» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №№, на сумму 1 167 750 руб. по тарифному плану «Партнер». Условиями договора на заемщика возложена обязанность заключить со страховой компанией ОАО «Открытие Страхование» договора страхования, по рискам утраты жизни и здоровья с уплатой страховой премии. Фактически на руки истец получил кредит в сумме 1 000 000 руб., таким образом, сумма комиссии за страхование составила 167 750 руб. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с претензией о возврате незаконно удержанных денежных средств, однако, претензия истца оставлена банком без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика сумму незаконно удержанной страховой премии в размере 167 750 руб., неустойку в размере 468 022,50 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7957,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 30 000 руб., на оформление доверенности 1 000 руб.

Определением Железнодорожного районного суда г.Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ. наименование ответчика ОАО Банк «Открытие» уточнено на Публичное акционерное общество "Ханты-Мансийский банк Открытие".

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя в силу ст. 48 ГПК РФ. Против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства не возражает.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. (сроком по ДД.ММ.ГГГГ.) исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства не возражает.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие" - ФИО6, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. (сроком на три года), в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении иска отказать, поскольку сумма, которую просит взыскать истец, является страховой премией, которая была уплачена по воле истца в страховую компанию, минуя банк. Банк указанную сумму страховой премии не получал. ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Открытие Страхование» вернуло истцу страховой взнос в сумме 167 750,00 руб. Истцом было предъявлено в Банк заявление на перевод денежных средств в размере 167750,00 руб. на счет страховой компании ОАО «Открытие Страхование» как оплату страхового взноса по договору страхования. Истец по своей воле заключил договор страхования, подписал заявление на страхование, получил страховой полис, тем самым обеспечил свои обязательства по кредиту страхованием. Истец сам по своей воле совершил оплату страховой премии, выплачивает кредит, что подтверждается выпиской по счету. Претензия была направлена истцом в Банк, а не в страховую компанию и требований о расторжении договора не содержала. В момент заключения кредита заявлений об отказе от страхования от истца не поступало. Наличие у Заемщика возможности не уплачивать взнос в течение 30 рабочих дней с даты выдачи ему полиса, т.е. не заключать договор страхования в течение 30 дней, возможность отказа Заемщика от страхования в любое время, подтверждают тот факт, что услуга по страхованию не была навязана, что наличие страхования не влияет на принятия решения по кредиту. В кредитном договоре нет ни одного положения, обязывающего клиента заключить договор страхования. Со всеми положениями кредитного договора Заемщик ознакомлен под роспись, условия им подписаны на каждом листе. Заемщик под подпись проинформирован, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией по усмотрению Заемщика, и его наличие не влияет на приятое Банком решение о предоставлении кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования. В данном случае страхование жизни и трудоспособности является законным способом обеспечения обязательств истца по кредитному договору. Просили в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах. В связи с чем, с учетом изложенного, с согласия стороны истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

В силу ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд, с согласия стороны истца, рассматривает настоящее дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.16 приведенного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно с ч.ч. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона - (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор №№, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 1167750 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 19,9% годовых. Истец согласился на заключение с банком кредитного договора на предложенных условиях, подписав его.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что истцу предоставляется кредит в размере 1167750 рублей: на потребительские нужды 1 000 000 руб., на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС в сумме 167750 руб.

Данный кредитный договор был заключен на основании анкеты заемщика на предоставление потребительского кредита, которая была заполнена со слов истца. В данной анкете истец указал, что желает получить кредит, в том числе согласен на индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней в ОАО «Открытие Страхование».

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором он указал, что ему разъяснено, что согласие быть застрахованным по договору страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Также истцу было разъяснено, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, наличие договора страхования с иной организацией не влияет на принятия Банком решения о предоставлении Кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования. При этом, разъяснено, что договор страхования вступит в силу только после оплаты им страхового взноса в размере 167750 руб., который ему необходимо оплатить одним платежом в течение 30 рабочих дней с даты выдачи договора страхования.

Заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, подписанным ФИО1, предусмотрено, что кредитный договор заключен на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. С указанными Условиями заемщик ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи. Кроме того, своей подписью под заявлением истец подтвердил наличие у него второго экземпляра Заявления и Условий, и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в т.ч. о полной стоимости Кредита, и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора.

В соответствии с разделом 13 Условий предоставления кредитов «Страхование», при желании клиент может быть застрахован по договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Клиента либор либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком). Решение Клиента заключить договор индивидуального страхования и (или) договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в Кредитном договоре. Процентная ставка по кредиту не зависит от факта заключения договора страхования. С указанными Условиями предоставления кредитов ОАО «Банк Открытие» ФИО1 был ознакомлен под роспись, которая имеется на каждом листе.

В соответствии с тарифами и условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам кредитов по программе «Нужные вещи», обеспечение кредита не требуется, но по желанию Заемщика возможно страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, страхование жизни и трудоспособности.

В соответствии с выпиской из лицевого счета № со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма 167750,00 рублей как оплата страхового взноса по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ФИО1 добровольно выразил желание на личное страхование, при этом ему было предоставлено право выбора любой страховой компании, а также возможность отказаться от страхования, что не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита и его условия. Истец был проинформирован об условиях страхования ОАО «Открытие Страхование» и размере страхового взноса, после чего добровольно выразил желание быть застрахованным в данной страховой компании, выдав банку соответствующее поручение о перечислении страхового взноса.

В данном случае заключение договора страхования явилось способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, который был избран ФИО1 добровольно, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, истец могла отказаться от заключения договора страхования,

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. страховая компания ОАО «Открытие Страхование» возвратила на счет истца открытый в банке сумму страховой премии в размере 167750,00 руб. по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с аннулированием, в связи с чем, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворении иска, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, а также судебных расходов за счет ответчика также не имеется.

В соответствии со ст.17 Закона о защите прав потребителей и ч.2 ст.333-36 НК РФ истцы освобождены от судебных расходов, в связи с чем, государственная пошлина взысканию с них не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198, 233 – 237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу "Ханты-Мансийский банк Открытие" о защите прав потребителей, отказать.

Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Мотивированное заочное решение изготовлено 22.12.2014г.

Председательствующий Т.А. Вербицкая