Решение по делу № 2-6772/2022 от 31.05.2022

УИД: 11RS0001-01-2022-008660-77 Дело № 2-6772/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Лушковой С.В.

при помощнике Пахиновой Т.Е.,

с участием истца Цветкова С.Е.,

представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) Иваницкой Ю.В.,

третьего лица Цветковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкаре 27 сентября 2022 года гражданское дело по иску Цветкова Сергея Евгеньевича к Банку ВТБ (ПАО) об оспаривании заключения кредитного договора и распоряжения о перечислении денежных средств,

у с т а н о в и л:

Цветков С.Е. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаключенным кредитного договора №... от ** ** ** и оспаривании совершенного ** ** ** перевода денежных средств, размещенных на счете №... банковской карты №..., в сумме 88 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с договором №... от ** ** **, заключенным между Банком ВТБ (ПАО) и от имени Цветкова С.Е. неизвестными ему лицами, истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме 998 663 руб. путем зачисления денежных средств на его текущий счет. В последующем денежные средства были перечислены на счета неизвестных лиц. При этом, истец в Банк ВТБ (ПАО) за получением кредита не обращался, документы не подписывал, намерений на получение кредита не изъявлял. Договор подписан от имени истца неустановленными лицами. Отсутствие волеизъявления истца на заключение договора является основанием для признания его незаключенным. Одновременно, при отсутствии распоряжения истца о перечислении сумм со счета, ** ** ** на счет неизвестного лица со счета кредитной карты был совершен перевод денежных средств в сумме 88 000 руб. В настоящий момент по данным фактам по заявлению истца возбуждено уголовное дело.

В судебном заседании, открытом ** ** **, и продолженном после перерыва ** ** **, истец на удовлетворении требований настаивал.

Представитель ответчика с иском не согласилась по доводам, изложенным в отзыве.

Третье лицо на стороне истца - Цветкова Е.В. поддержала позицию истца.

Третье лицо на стороне ответчика ООО «Т2 Мобайл» явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

При отсутствии возражений, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Заслушав объяснения, исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы уголовного дела №... Следственного управления УМВД России по г. Сыктывкару, и оценив в совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Судом установлено и следует из материалов дела, что истец Цветков С.Е. является клиентом Банка ВТБ (ПАО).

На основании заявления Цветкова С.Е. от 14.08.2018 на предоставление комплексного обслуживания между Цветковым С.Е. и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания.

Согласно п. 4 Заявления клиент, заполнив и подписав заявление, заявляет о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операция по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Указанное заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) между клиентом и Банком, при этом клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями договора.

Согласно п. 1 заявления клиент просить предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим Каналам доступа: телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройство самообслуживания. Направлять пароль для доступа в ВТБ24-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках пакета "Базовый" на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе "Контактная информация" Заявления. Выдать УНК (уникальный номер клиента), пароль.

В контактной информации указан номер телефона клиента: №....

В разделе 9 заявления указано, что Клиент согласен с получением информации по незащищенным каналам связи и понимает, что все сообщения передаются по открытым каналам связи, поставлен в известность и понимает, что получение информации в отсылаемых сообщениях оповещения по каналам доступа увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами.

Таким образом, с момента подписания заявления от ** ** ** договор комплексного обслуживания между Цветковым С.Е. и Банком ВТБ24 (ПАО) считается заключенным.

Цветкову С.Е. был открыт мастер- счет №..., предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн, присвоен уникальный номер клиента 16358672, являющийся логином для входа в ВТБ – Онлайн, дополнительным информационным услугам Банка.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, указанный Цветковым С.Е. контактный номер телефона №... принадлежит абоненту ООО «Т2 Мобайл» - Цветкова Е.В.

Из сведений, представленных ООО «Т2 Мобайл» абонентом №... в 16:26:23 была подключена услуга «Переадресация вызовов».

Согласно представленной Банком ВТБ (ПАО) информации, ** ** ** в 15:26 осуществлен вход в ВТБ-Онлайн клиента с использованием логина и пароля, а также с вводом смс-кода для входа в Систему. Логин и пароль введены клиентом успешно, аутентификация проведена.

Вход осуществлен через компьютер (не мобильное приложение) с использованием JWT-токера (это открытый стандарт (RFC 7519) для создания токенов доступа, основанный на формате JSON. Используется для передачи данных для аутентификации в клиент-сервисных приложениях. Имеется подпись, благодаря чему сервер может проверять подлинность данных сеанса и доверять им.

В 15:23 ** ** ** осуществлен перевод денежных средств между собственными счетами истца (со счета №... на счет №... переведена сумма в размере 4500 руб.). Уведомления о списании денежных средств с одного счета и зачислении на другой направлены банком в форме смс-сообщений на доверенный номер телефона Истца.

Приведенная операция по переводу денежных средств в сумме 4500 руб. истцом не оспаривается.

В 15:31 ** ** ** инициирован перевод денежных средств в размере 88 000 руб. со счета №... по номеру телефона №... клиенту ВТБ ФИО5 (счет привязан к кредитной карте №...), а в 15:33 списана комиссия в размере 4 840 руб. за перевод заемных средств по кредитной карте (комиссия составляет 5,5% от суммы заемных средств). В 15:33 денежные средства списаны со счета истца и осуществлен перевод, о чем на доверенный номер телефона истца направлено смс-уведомление.

В 15:33 ** ** ** клиентом инициировано получение кредита в ВТБ-Онлайн, путем подачи заявки на кредит. Запрашиваемая сумма кредита 747 000 руб. увеличена на размер страховой премии – 251 663 руб., составила 998 663 руб.

В 15.37 ** ** ** денежные средства в сумме 747 000 руб. перечислены на счет истца.

В 15:42 ** ** ** осуществлена автоблокировка Системы ВТБ-Онлайн истца.

В 16:23 с доверенного номера телефона клиента осуществлен звонок в Контакт-центр банка с целью разблокировки доступа в ВТБ-Онлайн.

Поскольку клиентом в целях аутентификации был назван корректный код подтверждения, содержащийся в смс-уведомлении, в 16:27 ** ** ** доступ к ВТБ-Онлайн клиента был разблокирован.

** ** ** осуществлены переводы денежных средств в размере 170 000 руб., 200 000 руб., 150 000 руб. О совершенных переводах клиенту направлены смс-уведомления на доверенный номер.

Все операции, совершенные в ВТБ-Онлайн истца ** ** **, подтверждены введением SMS/Push-кода.

Таким образом, из материалов дела усматривается и подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, что ** ** ** между Банком ВТБ (ПАО) и Цветковым С.Е. дистанционно в системе ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор №... на общую сумму ... руб., срок - ... месяца, с уплатой процентов - ... годовых.

Денежные средства в сумме 747 000 руб. перечислены Банком ВТБ (ПАО) на счет, открытый на имя Цветкова С.Е., №..., денежные средства в сумме 251 663 руб. на основании Заявления клиента перечислены АО «СОГАЗ» в качестве страховой премии по Полису № FRVTB№... от ** ** **.

Согласно Полису № FRVTB№... от ** ** ** к страховым рискам по договору страхования «Финансовый резерв» относятся: «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, «травма», госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Кроме того, совершена оспариваемая истцом операция по переводу денежных средств в сумме 88 000 руб., размещенных на счете №... банковской карты №..., на счет неустановленных лиц.

То обстоятельство, что неустановленное лицо завладело доступом к контактному номеру телефона №..., не свидетельствует о нарушении Банком ВТБ (ПАО) условий договора и требований закона при проведении банковских операций. Оснований полагать, что распоряжение на совершение операции дано не клиентом, а иным лицом, на момент проведения операций, у Банка ВТБ (ПАО) не имелось.

Согласно п. 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) определяют общие условия и порядок предоставления Клиенту дистанционного обслуживания в Банке.

В силу п. 1.5 указанных Правил Договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО) заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и Договором ДБО.

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Бумажный офис с использованием мобильного приложения, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode.

Электронный документ - документ, информация в котором представлена в электронной форме: распоряжение/заявление П/У/Кредитный договор/Договор залога и иные документы, оформляемые при заключении Кредитного договора в соответствии с п. 6.4 приложения 1 к настоящим Правилам/ЭДП, согласия/поручения, предоставляемы Клиентом Банку в рамках Партнерского сервиса.

В соответствии с п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), электронные документы, подписанные клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для полписания и признаются созданными и переданными Клиенту/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Согласно пункту 3.2 Правил ДБО доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.

Вторая и последующие Авторизации в Интернет -банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/Логина/номера карты/доверенного номера телефона (при наличии технической возможности) и Аутентификации на основании постоянного пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильно устройство клиента (пр. 4.1.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн).

Согласно п. 5.1 указанных Условий подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode, в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

В соответствии с п. 5.3.1 данных Условий банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона…. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения/ заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Пунктом 5.3.2 Условий предусмотрено, что получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Согласно п. 3.4.9 Правил ДБО электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подтвержден (подписан) клиентом ЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком.

В силу пунктов 7.1.3 и 3.2.4. Правил ДБО предусмотрено, что Клиент обязуется не передавать третьим лицам полученные в Банке средства подтверждения и аутентификации, хранить и использовать их способами, обеспечивающими невозможность несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения.

Пунктом 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как указано в ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Оспариваемые истцом операции были осуществлены Банком на основании его распоряжений, подтвержденных сведениями необходимыми для авторизации клиента в системе ВТБ-Онлайн и совершения самих операций, полученными истцом путем СМС-уведомлений на его номер телефона.

При таких обстоятельствах, учитывая, что из материалов дела следует, что оспариваемые операции произведены с вводом одноразового кода, полученного на доверенный номер телефона, и такой ввод одноразового кода является поручением клиента на перевод денежных средств, то операции по распоряжению денежными средствами считаются совершенными самим клиентом, что исключает обязанность банка по отклонению либо отмене таких операций и его ответственность за утрату денежных средств клиентом.

Истом был представлен на обозрение суда телефон.

В результате осмотра установлено, что на абонентский номер №... ** ** ** в 15:17 поступило смс-сообщение от абонента «Теле2» следующего содержания «Никому не сообщайте ваш код, его могут запрашивать мошенники! ... – ваш код, чтобы активировать переадресацию SMS на №.... Он действует 5 минут. Если вы не подключали услугу, наберите команду отключения ... и нажмите кнопку вызова».

Как пояснил истец, команда отключения услуги «Переадресация вызовов» активирована им не была.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 60 Гражданского процессуального кодекса, суд не может признать подтвердившимися доводы истца о совершении всех действий по заключению кредитного договора и по распоряжению денежными средствами третьими лицами.

Уголовное дело №... возбуждено постановлением следователя СУ УМВД России по г. Сыктывкару ** ** ** по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Руководствуясь приведенными правовыми нормами, проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что правовые основания для удовлетворения требований истца о признания незаключенным кредитного договора №... от ** ** ** и оспаривания совершенного ** ** ** перевода денежных средств, размещенных на счете №... банковской карты №..., в сумме 88 000 руб., отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Цветкова Сергея Евгеньевича к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаключенным кредитного договора №... от ** ** ** и оспаривании распоряжения о перечислении денежных средств, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Лушкова

...