Решение по делу № 2-450/2023 от 12.07.2023

Дело № 2-450/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2023 года      р.п. Дальнее Константиново

      Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Логиновой О.Л.,

при секретаре Сергеевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к Рыбиной А. С., Рыбиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратился в суд с иском к Рыбиной А. С., Рыбиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заключённого /дата/ кредитного договора /номер/ выдало кредит РЫБИНУ С. В. в сумме 109 756,10 руб. на срок 60 месяцев под 18.7% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Счет /номер/**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете

Заключение договора подтверждается следующими документами:

Индивидуальными условиями кредитования, выпиской по счету, заявлением на банковское обслуживание, выпиской из системы "Мобильный банк", Сведениями о подключении и регистрации в системе "Сбербанк-онлайн".

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

/дата/ Заемщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание.

Заемщик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.10. ДБО).

года Заемщиком, было подано заявление на получение Международной банковской карты. Согласно данного заявления Банк выдал банковскую карту МИР Социальная № /иные данные/ со счетом /номер/.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

г. Заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте МИР Социальная /иные данные/ по номеру телефона +/иные данные/ что подтверждается выгрузкой из MBank 2.0, по подключению к системе Мобильный банк.

г. Заемщик зашел в систему «Сбербанк Онлайн» на устройстве сотрудника Банка по номеру телефона /иные данные/, получил в СМС-сообщении пароль для входа на данное устройство.

г. в 11:10:00 (МСК) Заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и Протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» /дата/ в 11:12:49 (МСК) Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен Заемщиком /дата/ в 11:12:52 (МСК).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и Протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» /дата/ в 11:17:40 (МСК) Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен Заемщиком /дата/ в 11:17:42 (МСК).

Согласно выписке по счету /номер/ (выбран Заемщиком для перечисления кредита (п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банки выполнено зачисление кредита /дата/ в 11:22:17 (МСК) в сумме      109 756,10 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 829,05 руб. в платежную дату - 24 число месяца.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита) уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 1 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Однако, начиная с /дата/ гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что /дата/ Заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти РЫБИНА С. В. наследственное дело не заводилось.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность eго исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследств: наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Предполагаемыми наследниками умершего Заемщика являются - РЫБИНА А. С., РЫБИНА Н. А..

При заключении кредитного договора /дата/ Заемщиком было подано заявление на страхование от следующих рисков: смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате случая или болезни.

Заемщик выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком по данной программе являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (юридический адрес: 115162, /адрес/Г).

Однако, /дата/ от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил отказ в выплате страхового возмещения (причина смерти не входит в Базовое страховое покрытие).

Согласно расчету, по состоянию на /дата/ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет         149 206,01 руб., в том числе:

основной долг - 107 511,42 руб.;

проценты за пользование кредитом - 41 694,59 руб.;

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с /дата/ по /дата/.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, /дата/ потенциальным наследникам были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора (ШПИ 14577581821094, 14577581821100). Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору /номер/ от /дата/ не исполнены.

Просят расторгнуть кредитный договор /номер/ от /дата/ заключенный с РЫБИНЫМ С. В.; взыскать, солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с надлежащего ответчика, в пользу ПАО Сбербанк с РЫБИНОЙ А. С. РЫБИНОЙ Н. А. задолженность по кредитному договору /номер/, заключённому /дата/, за период с /дата/ по /дата/ (включительно) в размере 149 206,01 руб., в том числе:

просроченные проценты - 41 694,59 руб.

просроченный основной долг - 107 511,42 руб.

судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 184,12 руб., всего взыскать: 159 390 рублей 13 копеек;

      В судебное заседание представитель истца не явился, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, на иске настаивают.

       Ответчики Рыбина А.С.и Рыбина Н.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела уведомлены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие и признании иска в полном объеме.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

С учетом изложенного, учитывая мнения сторон, Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие не явившихся вышеуказанных лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
      В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

       В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

      В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

      В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

      Согласно статье 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

       В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
        Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

        Таким образом, обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.
      В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

      Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
       Вместе с тем, в силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

       Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
      Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
       Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
      По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения настоящего спора, возникшего между кредитором и наследником должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

      В соответствии с положением ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

       Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

       В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

      Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
         При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

        В силу ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

        Согласно ст. 1175 ГК РФ кредитора наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

        Согласно ст.ст.1141,1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

       В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заключённого /дата/ кредитного договора /номер/ выдало кредит РЫБИНУ С. В. в сумме 109 756,10 руб. на срок 60 месяцев под 18.7% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

года Заемщиком, было подано заявление на получение Международной банковской карты. Согласно данного заявления Банк выдал банковскую карту МИР Социальная /номер/******4693 со счетом /номер/.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

/адрес/ самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте МИР Социальная /номер/******4693 по номеру телефона +/иные данные/, что подтверждается выгрузкой из MBank 2.0, по подключению к системе Мобильный банк.

/адрес/ зашел в систему «Сбербанк Онлайн» на устройстве сотрудника Банка по номеру телефона /иные данные/, получил в СМС-сообщении пароль для входа на данное устройство.

г. в 11:10:00 (МСК) Заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и Протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» /дата/ в 11:12:49 (МСК) Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен Заемщиком /дата/ в 11:12:52 (МСК).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и Протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» /дата/ в 11:17:40 (МСК) Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен Заемщиком /дата/ в 11:17:42 (МСК).

Согласно выписке по счету /номер/ (выбран Заемщиком для перечисления кредита (п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банки выполнено зачисление кредита /дата/ в 11:22:17 (МСК) в сумме      109 756,10 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

    Установлено, что заемщик Рыбин С.В. умер /дата/, что подтверждается свидетельством о смерти.

      Согласно расчету, по состоянию на /дата/ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет         149 206,01 руб., в том числе:

основной долг - 107 511,42 руб.;

проценты за пользование кредитом - 41 694,59 руб.;

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с /дата/ по /дата/.

       Заемщик Рыбин С.В. умер /дата/, не успев исполнить условия указанного кредитного договора надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по договору.

      Для наступления правовых последствий, предусмотренных ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет значение факт принятия наследником наследства.

         Наследниками к имуществу Рыбина С.В., предусмотренными ст. 1142 ГК РФ, принявшими наследство, являются:

- Рыбина Н. А. - супруга наследодателя, /дата/ г.р.,
- Рыбина А. С. - дочь наследодателя, /дата/ г.р.,
     Других наследников первой очереди, наследников по праву представления, а также нетрудоспособных лиц, которые находились бы на иждивении наследодателя не менее одного года до его смерти, не имеется.

      Наследственное имущество состоит из:

-- жилого помещения, расположенного по адресу: /адрес/, кадастровый /номер/,

Согласно статье 40 ГПК РФ, иск может быть предъявлен в суд совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие). Процессуальное соучастие допускается, если: предметом спора являются общие права или обязанности нескольких истцов или ответчиков; права и обязанности нескольких истцов или ответчиков имеют одно основание; предметом спора являются однородные права и обязанности. Каждый из истцов или ответчиков по отношению к другой стороне выступает в процессе самостоятельно. Соучастники могут поручить ведение дела одному или нескольким из соучастников. В случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе.

      В данном случае у наследников - супруги и дочери наследодателя в силу закона возникла ответственность по долгам последнего.

       Доказательств обратного суду не представлено и в материалах дела не имеется.
     Сведений о погашении образовавшейся задолженности ответчиками не представлено и в материалах дела также не имеется.

     При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по указанному кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

      В силу требований ст. 98 ГПК РФ в пользу истца надлежит взыскать расходы по госпошлине в размере 10 184 руб. 12 коп., уплаченные истцом при подаче иска в суд, что подтверждается платежным поручением, рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

      На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

      Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к Рыбиной А. С., Рыбиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
     Расторгнуть кредитный договор /номер/ от /дата/ заключенный с РЫБИНЫМ С. В..

      Взыскать, солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с надлежащего ответчика, в пользу ПАО Сбербанк с РЫБИНОЙ А. С., 16/иные данные/, РЫБИНОЙ Н. А., /иные данные/ задолженность по кредитному договору /номер/, заключённому /дата/, за период с /дата/ по /дата/ (включительно) в размере 149 206,01 руб., в том числе:

просроченные проценты - 41 694,59 руб.

просроченный основной долг - 107 511,42 руб.

судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 184,12 руб.

Всего взыскать: 159 390 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья       подпись                           О.Л.Логинова

Копия верна

Судья             О.Л.Логинова