Решение по делу № 33-14559/2022 от 31.08.2022

Судья Закирова Р.Г.          УИД 16RS0038-01-2022-000855-66

Дело № 2-552/2022

№ 33-14559/2022

Учет 170г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

10 ноября 2022 года                       город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Насретдиновой Д.М.,

судей Гиниатуллиной Ф.И. и Мелихова А.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Нигматзяновой А.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Насретдиновой Д.М. гражданское дело по апелляционной жалобе истца Каримова Фарита Ринатовича на решение Елабужского городского суда Республики Татарстан от 15 апреля 2022 года, которым постановлено:

в иске Каримову Фариту Ринатовичу к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о признании расторгнутыми с 21 сентября 2021 года кредитный договор от 21 сентября 2021 года № PULPASRVHR2109211346, договор страхования от 21 сентября 2021 года № PULPASRVHR2109211346 по программе 1.03, договор страхования от 21 сентября 2021 года № U541ASRVHR2109211346 по программе 1.6, компенсации морального вреда отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения истца Каримова Ф.Р. и его представителя Терехина Д.С., поддержавших апелляционную жалобу, судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

Каримов Ф.Р. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» (далее также соответственно – АО «Альфа-Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь») о признании кредитного договора и договоров страхования расторгнутыми, взыскании компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивировал тем, что 21 сентября 2021 года между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PILPASRVHR2109211346, сумма кредитования по которому составила 4 000 000 рублей. При этом намерения заключать данный договор у истца не имелось, во время просмотра в мобильном приложении банка предложения о заключении кредитного договора пришло сообщение с предложением ввести код, который поступил посредством СМС-сообщения и был автоматически заполнен. После получения сообщения о заключении кредитного договора он написал в чат приложения банка об отказе от заключения данного договора, кредитными денежными средствами не пользовался, со счета их не снимал. Вместе с заключением кредитного договора банком на счет ООО «Альфа Страхование-Жизнь» были перечислены денежные средства в размере 496 612 рублей 70 копеек в счет страховых премий по договорам страхования от 21 сентября 2021 года № PILPASRVHR2109211346 по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) с размером страховой премии 16 602 рубля 92 копейки и от 21 сентября 2021 года № U541ASRVHR2109211346 по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6) с размером страховой премии 480 009 рублей 78 копеек. При этом о заключении договоров страхования ему не было известно, своего согласия на их заключение он не давал, документы не подписывал. В чате поддержки мобильного приложения банка ему было сообщено, что в случае если кредитные денежные средства не будут востребованы в течение месяца, кредит автоматически отменится, в связи с чем он не предпринял иных действий для расторжения кредитного договора, посчитав заявление, поданное посредством чата, достаточным. Через месяц ему стало известно о наличии задолженности в размере около 4 500 000 рублей. 9 ноября 2021 года на основании его заявления со счета были списаны денежные средства в счет частичного досрочного погашения кредитной задолженности в размере около 4 000 000 рублей. По изложенным основаниям, ссылаясь на отсутствие намерения заключить кредитный договор и договоры страхования, Каримов Ф.Р. просил суд признать кредитный договор от 21 сентября 2021 года № PULPASRVHR2109211346, договор страхования от 21 сентября 2021 года № PULPASRVHR2109211346 по программе 1.03, договор страхования от 21 сентября 2021 года № U541ASRVHR2109211346 по программе 1.6 расторгнутыми с 21 сентября 2021 года и взыскать в его пользу 50 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

В судебном заседании суда первой инстанции истец Каримов Ф.Р. и его представитель Терехин Д.С., допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца, иск поддержали.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» на судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признал.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» на судебное заседание также не явился, направив письменные возражения на исковое заявление.

Судом вынесено решение об отказе в удовлетворении исковых требований в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе Каримов Ф.Р., выражая несогласие с постановленным по делу решением, просит его отменить как незаконное и необоснованное, приводя в обоснование доводы, аналогичные изложенным в иске. Обращает внимание на то обстоятельство, что перечисление денежных средств в счет уплаты страховых премий последовало на следующий день после отказа от заключения кредитного договора.

На судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Каримов Ф.Р. и его представитель Терехин Д.С. апелляционную жалобу поддержали по изложенным в ней основаниям.

АО «Альфа-Банк», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, своего представителя в суд не направило. При этом представителем банка по доверенности Гиляловым Р.Р. направлены письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых указывается на несостоятельность приведенных в ней доводов, направленных на переоценку выводов суда первой инстанции по установленным в ходе рассмотрения дела обстоятельствам.

Представитель ООО «Альфа Страхование-Жизнь», извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции также не явился.

Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле, и извещенных о времени и месте его рассмотрения, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как определено статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу стати 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее также – Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 21 сентября 2021 года Каримовым Ф.Р. посредством приложения «Альфа-Мобайл» было подано заявление, подписанное простой электронной подписью, на получении кредита наличными. Согласно данному заявлению сумма запрашиваемого кредита составила 4 497 000 рублей, срок кредитования – 60 месяцев.

Как следует из пункта 3 данного заявления, Каримов Ф.Р. выразил согласие на заключение договоров страхования ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6), размер страховой премии по которому составил 480 009 рублей 78 копеек, и по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), с размером страховой премии в сумме 16 602 рублей 92 копеек.

В тот же день между сторонами был заключен кредитный договор № PILPASRVHR2109211346, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 4 497 000 рублей сроком на 60 месяцев под 6,99% годовых с учетом дисконта, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, в размере 5%.

Кредитный договор также подписан простой электронной подписью заемщика. Личность заемщика при заключении кредитного договора установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

При заключении кредитного договора 21 сентября 2021 года Каримовым Ф.Р. простой электронной подписью подписаны два заявления на добровольное оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» и по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)» в ООО «Альфа Страхование-Жизнь», при этом также выданы полисы-оферты № PILPASRVHR2109211346 и № U541ASRVHR2109211346, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01», «Правила добровольного страхования жизни и здоровья».

Согласно мемориальному ордеру от 21 сентября 2021 года № 3130 кредитные денежные средства в размере 4 497 000 рублей перечислены на счет истца.

Мемориальными ордерами от 22 сентября 2021 года соответственно № 1092100424 и № 1092100123 страховые премии в сумме 16 602 рублей 92 копеек и 480 009 рублей 78 копеек перечислены со счета истца в ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

Обращаясь в суд с настоящим иском, в его обоснование Каримов Ф.Р. указал, что намерения заключить с АО «АЛЬФА-БАНК» договор у него не было, как кредитный, так и договоры страхования заключены без его согласия, о чем в тот же день он написал в чате приложения, выразив отказ в заключении оспариваемых договоров.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что, подписывая простой электронной подписью заявление на получение кредита и страхование, истец добровольно выразил желание заключить оспариваемые договоры с понижением размера страхования, позволяющие процентной ставки.

Судебная коллегия, соглашаясь с такими выводами суда первой инстанции, признает доводы апелляционной жалобы несостоятельными исходя из следующего.

Так, статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее также – Федеральный закон «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Федеральный закон «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу пункта 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Из представленных в деле документов следует, что истец Каримов Ф.Р. является клиентом АО «Альфа-Банк» и в рамках обслуживания в банке пользуется мобильным приложением «Альфа-Мобайл». Данная услуга предоставляет ему, как клиенту банка, по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные пунктом 8.8 о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», к которому истец присоединен 22 января 2021 года, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением № 13 к договору, а также в целях получения услуги банка по организации страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно пункту 3.27 данного договора банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направит в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к договору, в том числе: СОПД, анкета-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет Банка «Альфа-Клик»/Интернет-канала в целях заключения договора кредита наличными.

Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом договора, совершенные клиентом/держателем дополнительной карты с использованием кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом/держателем дополнительной карты (как доверенным лицом от имени клиента) с использованием простой электронной подписи (пункт 8.14 договора).

В силу пункта 5.3 Приложения № 13 к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц ключом простой электронной подписи клиента является в числе прочих одноразовый пароль.

Согласно пункту 5.5 Приложения № 13 для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента/информационного USSD-сообщения или в составе PUSH-уведомления на мобильное устройство клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл-Лайт».

В соответствии с пунктом 2.13 Приложения № 13 документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа, введенного клиентом, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

21 сентября 2021 года истец Каримов Ф.Р. посредством «Альфа-Мобайл» заполнил заявление на получение кредита наличными, проставив в пункте 3 заявления отметки о добровольном изъявлении желания заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)» и по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», дав также согласие в случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, сумму кредита, запрошенную при подаче настоящего заявления на получение кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

В соответствии с пунктом 17.4 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», подтверждением верификации и аутентификации клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт» и «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «АльфаКонсультант», совершении денежных переводов «Альфа-Оплата», а также подтверждением исполнения банком поручений клиента, переданных через Интернет Банк «Альфа-Клик» или посредством услуг «АльфаМобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», или в рамках денежных переводов «Альфа-Оплата» являются аудиозаписи и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в банке. Аудиозапись и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи и отчету по смс/PUSH-извещениям истца Каримова Ф.Р. для подтверждения согласия клиента с условиями кредитования и подписания электронных документов банк 21 сентября 2021 года, в 13 часов 54 минуты 27 секунд, сгенерировал ключ: .... и направил истцу на номер телефона, подключенного к услуге «Альфа-Мобайл», смс-сообщение об оформлении кредита наличными, следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ..... Оформление кредита наличными». 21 сентября 2021 года, в 13 часов 54 минуты 45 секунд, осуществлен успешный ввод пароля (ключа) из направленного банком смс-сообщения, что свидетельствует о заключении истцом в электронном виде, в офертно-акцептной форме, кредитного соглашения, которому был присвоен № PILPASRVHR2109211346, а также договоров страхования № PILPASRVHR2109211346 и № U541ASRVHR2109211346.

Таким образом, поскольку кредитный договор был заключен между сторонами в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита через электронную систему «Альфа-Мобайл» с согласием на заключение договоров страхования, акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента и со стороны страховой компании посредством выдачи полисов-оферт, принимая во внимание, что все существенные условия оспариваемых договоров были согласованы сторонами, выводы суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Каримовым Ф.Р. исковых требований признаются судебной коллегией обоснованными.

Перед оформлением кредита банк провел надлежащую аутентификацию и верификацию клиента, установил тождество истца как стороны кредитного договора и лица, получившего простую электронную подпись и выразившего согласие на заключение кредитного договора вместе с договорами страхования в электронной форме. Использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить намерение истца заключить оспариваемые договоры.

В целом изложенные в апелляционной жалобе доводы являются несостоятельными, были предметом исследования суда первой инстанции и получили надлежащую правовую оценку, с которой судебная коллегия соглашается.

Учитывая, что неправильного применения норм материального права или нарушений норм процессуального права, в том числе влекущих безусловную отмену судебных актов, не установлено, оснований для отмены обжалуемого решения не имеется.

Иных доводов, опровергающих изложенные в решении выводы суда первой инстанции и свидетельствующих о необоснованности принятого по делу судебного постановления, в апелляционной жалобе не содержится.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Елабужского городского суда Республики Татарстан от 15 апреля 2022 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Каримова Фарита Ринатовича – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд обшей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 11 ноября 2022 года.

Председательствующий

Судьи