Решение по делу № 2-479/2021 от 24.11.2020

Дело №70RS0004-01-2020-007196-87

№2-479/2021 (2-3271/2020)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи         Рой В.С.,

при секретаре                  Ефименко К.Н.,

помощника судьи Пономаревой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества Банка «Северный морской путь» к Иванову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество Банк «Северный морской путь» (далее - АО «СМП Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Иванову А.В. о расторжении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, досрочном взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1926 911 руб. 60 коп., из которых просроченный основной долг - 1793 676 руб. 77 коп., задолженность по процентамна просроченный основной долг – 1 071 руб. 29 руб., по просроченным процентам за пользование кредитом - 132163 руб. 54 коп., процентов за пользование кредитом исходя из ставки 10,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 23 834 руб. 56 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СМП Банк» и Ивановым А.В. заключен кредитный договор №№ о предоставлении последнему кредита в размере 1807800 руб. сроком на 84 месяца под 10,9 % годовых. Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий банковский счет №№ в АО «СМП Банк», открытый на имя заемщика. Заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, платежи с чет погашения задолженности по кредитному договору не производит. В результате ненадлежащего исполнения обязанностей ответчика, образовалась просроченная задолженность по основному догу и процентам за пользование кредитом.

Стороны в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил о рассмотрении дела в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Иванов А.В. обратился в АО «СМП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 1807 800 руб. сроком на 84 месяца под 10,9% годовых.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №№, которым установлена сумма кредита 1807800 руб., срок действия договора (срок возврата кредита) 84 месяца (до ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка - 10,9% годовых, размер ежемесячного платежа - 30859 руб. (за исключение последнего 30929 руб. 26 коп.). Сумма кредита зачислена банком на счет ответчика №№, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, письменная форма договора соблюдена. Заключение кредитного договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон сделки.

Согласно п.14 Кредитного договора, должник с содержанием Общих условий Договора потребительского кредита ознакомлен, согласен с ними, обязался их выполнять.

Как следует из пункта 2.2 Общих условий, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты (пункт 3.1).

Пунктом 3.2 предусмотрено, что проценты начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно (дата окончания начисления процентов) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях, за фактическое количество дней процентного периода и с учетом п.3.11.1 и 3.11.2 настоящих Общих условий.

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 3.4 Общих условий).

Согласно пункту 3.5 Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты кредитору путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы основного долга в счет возврата кредита, в соответствии с графиком платежей.

Расчет размера ежемесячного платежа производится с точностью до рубля, при этом округление производится по математическим правилам. Корректировки, в том числе в части превышения сумм, подлежащих уплате заемщиком и образованных в результате указанного округления, учитываются в последнем ежемесячном платеже в сторону заемщика (пункт 3.7.1 Общих условий). Размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п.3.7 Общих условий и указывается в графике платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей в размере ежемесячного платежа 30859 руб. (за исключением последнего 30929 руб. 26 коп.), а также при досрочном погашении кредита или его части (п.п.4, 6 Кредитного договора).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт предоставления Банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету №№.

Вместе с тем, из выписки по счету №№ видно, что в период пользования кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) ответчик свои обязательства по кредитному договоруисполнял ненадлежащим образом, платежи по кредиту производились с нарушением графика оплаты. Просроченная задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом возникла ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж в счет погашения кредитной задолженности внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, достоверно установлено, что заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ им не производились.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 4.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения денежных обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в случаях предусмотренных действующим законодательством РФ, в порядке, предусмотренном договором, а также, в случае нарушения целевого использования кредита при рефинансировании.

В свою очередь заемщик обязан вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользовании е кредитом и сумму неустойки (в случае ее наличия) не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном/частичном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ и в соответствии с условиями, предусмотренными договором.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общий размер задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составляет в сумме 1926 911 руб. 60 коп., из которых просроченный основной долг - 1793 676 руб. 77 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг - 1071 руб. 29 руб., по просроченным процентам за пользование кредитом - 132163 руб. 54 коп.

Указанная задолженность после направления требования досрочного возврата суммы кредита и уплате процентов, расторжении договора не погашена.

На основании изложенного, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору, требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору законно и обосновано.

Из представленного истцом расчета ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами в общем размере 1807 800 руб., в счет погашения основного долга внесено 14 123 руб. 23 коп., сумма 1793676 руб. 77 коп.вынесена банком в просрочку. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик не производил платежей в погашение основного долга по кредитному договору. Таким образом, остаток задолженности по основному долгу- 1793676 руб. 77 коп.из расчета: 1807800руб. – 14123 руб. 23 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесено 16876 руб. 77 коп.в счет погашения срочных процентов за пользование кредитом (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ). В связи с чем, остаток процентов на просроченный основной долг составляет 1071 руб. 29 коп., остаток просроченных процентов за пользование кредитом - 132163 руб. 54 коп.за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность перед банком по штрафным санкциям в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитного обязательства у последнего отсутствует.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд признает расчет математически верным, соответствующим условиям договора потребительского кредита, составленным с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету.

В силу ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с диспозитивностью гражданского судопроизводства стороны, свободно распоряжаясь как своими субъективными материальными правами, так и процессуальными средствами их защиты, принимают на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований статьи 56 ГПК РФ, в суд не представлено.

При таком положении, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1926 911 руб. 60 коп., из которыхпросроченный основной долг - 1793 676 руб. 77 коп., проценты на просроченный основной долг – 1071 руб. 29 руб.,просроченные проценты за пользование кредитом - 132163 руб. 54 коп.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Следовательно, по общему правилу, расторжение договора влечет прекращение соответствующих обязательств сторон лишь на будущее время и не освобождает стороны от ответственности за нарушение обязательств, возникших до расторжения договора.

При этом спор о расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Так, согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось требование о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом (исх.№№), которое ответчиком не исполнено.

Неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита с начисленными процентами за пользование кредитом, по мнению суда, означает, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, потому требование Банка о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В иске Банк также просит о взыскании с ответчика неполученных процентов за пользование кредитом начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, исходя из размера ставки 10,9% годовых начисленных на сумму остатка основного долга.

В силу ч.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с разъяснениями в п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты за пользование займом, уплачиваемые заемщиком в размерах и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами, и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в п.16 указанного постановления Пленума, в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как предусмотрено статьей 210 ГПК РФ, решение суда приводится в исполнение после вступления его в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 209 ГПК РФ решения суда вступают в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если они не были обжалованы. В случае подачи апелляционной жалобы решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом этой жалобы, если обжалуемое решение суда не отменено. Если определением суда апелляционной инстанции отменено или изменено решение суда первой инстанции и принято новое решение, оно вступает в законную силу немедленно.

Из изложенного следует, что предусмотренные договором займа проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В данном споре, применительно к положениям п.2 ст.809 ГК РФ, в связи с просрочкой должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование займом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы после прекращения действия договора в связи с его расторжением, поскольку заемное обязательство не исполнено.

Принимая во внимание, что судом удовлетворено требование истца о расторжении кредитного договора, руководствуясь положениями ст.809 ГК РФ, п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать уплаты договорных процентов за пользование кредитом, исходя из ставки 10,9 % годовых начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 12.07.2019 и до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда. Данное требование подлежит удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом вышеприведенных положений закона, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 23 834 руб. 56 коп., уплаченными по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

исковые требования акционерного общества Банка «Северный морской путь» к Иванову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом Банком «Северный морской путь» и Ивановым А.В..

Взыскать с Иванова А.В. в пользу акционерного общества Банка «Северный морской путь» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1926 911 руб. 60 коп., из которыхпросроченный основной долг - 1793 676 руб. 77 коп.,проценты на просроченный основной долг – 1071 руб. 29 руб.,просроченные проценты за пользование кредитом - 132163 руб. 54 коп.за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Иванова А.В. в пользу акционерного общества Банка «Северный морской путь» проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга, исходя из ставки 10,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Иванова А.В. в пользу акционерного общества Банка «Северный морской путь» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 23 834 руб. 56 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: В.С. Рой

Мотивированно решение изготовлено 22.01.2021.