Решение по делу № 2-312/2016 от 22.04.2016

Дело № 2-312/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное решение)

пгт. Большая Мурта 14 июня 2016 года

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Балацкого Е.В.,

с участием:

истца Тимофеева А.В.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Парсановой Е.В. (по доверенности),

при секретаре Коровенковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимофеева А.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Тимофеев А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

Свои требования истец обосновывает тем, что между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от 24 апреля 2013 года на получение потребительского кредита в размере 600000 рублей под 20,2% годовых на срок 60 месяцев, кредитный договор № от 03 июня 2013 года на получение потребительского кредита в размере 400000 рублей под 20,2% годовых на срок 60 месяцев, кредитный договор № от 21 августа 2013 года на получение потребительского кредита в размере 150000 рублей под 20,6% годовых на срок 60 месяцев, кредитный договор № от 23 сентября 2013 года на получение потребительского кредита в размере 30000 рублей под 20,2% годовых на срок 60 месяцев. При выдаче данных кредитов банк обязал истца воспользоваться дополнительной услугой в виде подключения к программе коллективного добровольного страхования, истец подписал заявление на страхование, в котором дал согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования по кредитному договору № от 24 апреля 2013 года в размере 40559,44 рублей, по кредитному договору № от 03 июня 2013 года в размере 33027,52 рублей, по кредитному договору № от 21 августа 2013 года в размере 12385,32 рублей, по кредитному договору № от 23 сентября 2013 года в размере 2477,06 рублей, которые были списаны ответчиком с его счета. Подключение к программе страхования при заключении кредитных договоров являлось для истца единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. При этом до него не доводилась информация о праве выбора страховых компаний, а также страхование без посреднических услуг банка. Полагает, что банком ему была навязана услуга страхования в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», что ущемляет его права потребителя. 28 марта 2016 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате ему сумм уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования, однако до настоящего времени денежные средства ему возвращены не были. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекли для истца нравственные страдания, которые он оценивает в размере 10000 рублей, также истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей. Просит суд признать недействительными условия о подключении к программе страхования в части уплаты единовременного комиссионного вознаграждения банку по кредитным договорам: № от 24 апреля 2013 года, № от 03 июня 2013 года, № от 21 августа 2013 года, № от 23 сентября 2013 года, заключенным между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в его пользу сумму платы за подключение к программе страхования по кредитному договору № от 24 апреля 2013 года в размере 40559,44 рублей, по кредитному договору № от 03 июня 2013 года в размере 33027,52 рублей, по кредитному договору № от 21 августа 2013 года в размере 12385,32 рублей, по кредитному договору № от 23 сентября 2013 года в размере 2477,06 рублей; взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от 24 апреля 2013 года в размере 13356,46 рублей, по кредитному договору № от 03 июня 2013 года в размере 10477,35 рублей, по кредитному договору № от 21 августа 2013 года в размере 3610,64 рублей, по кредитному договору № от 23 сентября 2013 года в размере 699,75 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; судебные расходы в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец Тимофеев А.В. исковые требования поддержал, обосновывал вышеизложенными доводами.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Парсанова Е.В. исковые требования не признала, пояснила, что заключение кредитных договоров и получение кредита не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку кредитные договора, заключенные с истцом не содержат условия об обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья. Тимофеев А.В. был ознакомлен и согласен с условиями подключения к Программе страхования. Заключая договор страхования заемщика и беря плату за подключение к программе страхования банк действовал по поручению Тимофеева А.В. Отказ от услуги страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита. Банк довел до заемщика информацию об услуге по подключению к программе страхования в полном объеме. На основании заявлений Тимофеева А.В., последний был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». В указанных заявлениях истец указал, что ознакомился с Условиями участия в программе страхования, с тарифами банка, согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования. В соответствии с п. 4.3 Условий программы коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие клиента в данной программе может быть прекращено в случае отказа клиента на основании заявления поданного в течение 30 дней с даты подключения к программе страхования, при этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы. Однако истец в банк с заявлением о расторжении договоров страхования в установленный срок не обращался. Полагала, что основания для взыскания с ПАО «Сбербанк России» платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов отсутствуют, в связи, с чем просила суд отказать в удовлетворении исковых требований Тимофеева А.В. в полном объеме.

В судебное заседание представители третьих лиц – ООО СК «Сбербанк страхование», СОАО «ВСК» не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, возражений не представили.

С учетом положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Выслушав истца Тимофеева А.В., представителя ответчика Парсанову Е.В., исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Тимофеева А.В. отказать по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях, не носящих дискриминационный характер.

Условия отказа застрахованного лица от договора страхования и основания возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован специальной нормой ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24 апреля 2013 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время переименован в ПАО «Сбербанк России») и Тимофеевым А.В. был заключен кредитный договор№ в соответствии с которым заемщику был предоставлен «Потребительский кредит» в размере600000руб. под 20,2% годовых сроком на 60 месяцев.

03 июня 2013 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время переименован в ПАО «Сбербанк России») и Тимофеевым А.В. был заключен кредитный договор№, в соответствии с которым заемщику был предоставлен «Потребительский кредит» в размере400000руб. под 20,2% годовых сроком на 60 месяцев.

21 августа 2013 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время переименован в ПАО «Сбербанк России») и Тимофеевым А.В. был заключен кредитный договор№, в соответствии с которым заемщику был предоставлен «Потребительский кредит» в размере150000руб. под 20,6% годовых сроком на 60 месяцев.

23 сентября 2013 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время переименован в ПАО «Сбербанк России») и Тимофеевым А.В. был заключен кредитный договор№, в соответствии с которым заемщику был предоставлен «Потребительский кредит» в размере30000руб. под 20,2% годовых сроком на 60 месяцев.

Из представленных по делу доказательств следует, что страхование истца осуществлено по его добровольному волеизъявлению, которое было выражено Тимофеевым А.В. в подписанных им заявлениях 24 апреля 2013 года, 03 июня 2013 года, 21 августа 2013 года, 23 сентября 2013 года.

В заявлении на страхование от 24 апреля 2013 года Тимофеев А.В. выразил желание быть застрахованным в СОАО «ВСК»по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в заявлениях на страхование от 03 июня 2013 года, 21 августа 2013 года, 23 сентября 2013 года Тимофеев А.В. выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование» по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе, что участием в программе страхования является добровольным, и его отказ не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг по кредитованию, ему разъяснено и понятно право выбрать другую страховую компанию, ознакомлен с тарифами банка и согласился уплатить сумму платы за подключение к программе страхования по кредитному договору № от 24 апреля 2013 года в размере 40559,44 рублей, по кредитному договору № от 03 июня 2013 года в размере 33027,52 рублей, по кредитному договору № от 21 августа 2013 года в размере 12385,32 рублей, по кредитному договору № от 23 сентября 2013 года в размере 2477,06 рублей за весь срок кредитования, а также просил банк включить указанные суммы платы в суммы выдаваемых кредитов.

Помимо подписи в данном заявлении по согласованию его условий, Тимофеев А.В. расписался в получении Условий участия в программе страхования. Указанные Условия содержали подробное разъяснение порядка участия физического лица в программе добровольного страхования, включая право на прекращение участие в программе страхования по личному волеизъявлению.

В пунктах 2.2, 4.3 Условий участия в программе страхования содержатся разъяснение о том, что участие клиента в программе страхования является добровольным и отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита, и что заемщик вправе в любое время отказаться от заключенного договора страхования с возвратом платы за подключение к Программе страхования в размере 100% при заявлении об отказе, поданном в течение 30 дней с даты подключения клиента к программе страхования.

Таким образом, обращаясь в банк с заявлениями на получение Потребительских кредитов Тимофеев А.В. добровольно выразил желание подключиться к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, оформив заявления на страхование, в которых подтвердил добровольность высказанного согласия и внесения платы за подключение к программам страхования.

Условий, возлагающих на истца, как на заемщика ОАО «Сбербанк России» по обязательному заключению договора страхования, подписанные истцом заявление-анкета на получение кредита, сам кредитный договор и договор страхования, не содержат.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был каким-либо образом ограничен ответчиком в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получил полной и достоверной информации об оказываемой услуге, не установлено.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат.

Кроме того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Списание денежных средств со счета Тимофеева А.В. в качестве платы за подключение к программе страхования и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению клиента, и данные действия не противоречат действующему законодательству. Каких либо дополнительных сумм со счета заемщика в пользу банка списано не было. Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий о подключении к программе страхования в части уплаты единовременного комиссионного вознаграждения банку по кредитным договорам: № от 24 апреля 2013 года, № от 03 июня 2013 года, № от 21 августа 2013 года, № от 23 сентября 2013 года, и взыскании с ответчика сумм, оплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов являются производными от основного требования в удовлетворении, которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Тимофеева А.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Балацкий