Решение по делу № 2-423/2022 от 09.02.2022

Дело № 2- 423/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 апреля 2022 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области

в составе: председательствующего судьи Ершовой Н.Г.,

при секретаре судебного заседания Зайцевой О.Ю., с участием ответчика Девяткина И.В., представителя ответчика Красных Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, АО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору полученной ФИО4 в размере 158673,31 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4373,47 руб.

В обоснование иска указал, что заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. По информации банка предполагаемым наследником после ее смерти является ФИО5, после смерти заемщик имеется наследственное дело и наследственное имущество.

Из сведений представленных нотариусом г. Новотроицка Мироновой Н.Н. после смерти ФИО4 наследство принял <данные изъяты> Девяткин И.В., наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты> руб. и денежных вкладов в ПАО Сбербанк.

Определением суда от 14.03.2022 к участию в деле в качестве второго ответчика привлечен Девяткин И.В.- наследник по закону ФИО4

Определением суда от 24.03.2022 по ходатайству ответчика к участию в деле в качестве второго ответчика привлечено АО «АльфаСтрахование» и освобождена от участия по делу ненадлежащий ответчик ФИО5

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Ответчик Девяткин И.В. и его представитель Красных Ю.Г. возражали против иска, просили отказать во взыскании суммы задолженности по кредитному договору, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, о смерти заемщика Девяткин И.В. сообщил в банк в ноябре 2017 года и предоставил копию свидетельства о смерти <данные изъяты>, о наличии указанного кредитного договора его никто в известность не ставил. Также ответчик считает, что имеет место быть страховой случай- смерть заемщика. Задолженность должна была быть погашена за счет страхового возмещения, за счет средств страховой компании.

Представитель ответчика ОАО «Альфа Страхование» в суд не явился, о времени и месте заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указал, что с заявлением о выплате страхового возмещения никто до апреля 2022 года не обращался, полный пакет документов для признания смерти заемщика страховым случаем от Девяткина И.В. не поступал, решение о признании данного факта страховым случаем или решение об отказе не выносилось. Просил в иске отказать, поскольку считает себя ненадлежащим ответчиком по настоящему спору, в случае признания смерти заемщика страховым случаем выплата будет перечислена на счет наследников умершего застрахованного лица.

Суд, выслушав пояснения ответчика и представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

Статьями 309 и 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласност.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч.1 ст.432 ГК РФ).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита № по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под <данные изъяты> % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> –ого числа каждого месяца.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

В п. 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Как следует из выписки по счету и не оспаривается ответчиком, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Из выписки также усматривается факт использования ФИО4 указанной денежной суммы по своему усмотрению.

При этом, согласно той же выписке по счету, до 4 сентября 2017 года Заемщиком условия договора исполнялись надлежащим образом, после указанной даты платежи в счет погашения задолженности не поступали. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла и за нее никто не исполнял обязательства по уплате суммы кредита и процентов

Согласно приведенному Банком расчету, с которым суд соглашается и который не оспорен ответчиком, сумма задолженности по состоянию на 19.01.2022 составляет 158673,31руб., из которых 101135,64 руб.- просроченная ссудная задолженность, 29771,80 руб. -просроченные проценты, 5542,27 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 18822,09 руб. -неустойка на остаток основного долга, 3252,51 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149,00 руб. -комиссия за СМС-информирование

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами (ст. 1112 ГК РФ).

Частью 1 ст.1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Абзацем 2 ч.1 ст.1175 ГК РФ установлено, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По информации нотариуса <адрес> ФИО6 после смерти ФИО4 было заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства по закону обратился сын ФИО1 Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>,кадастровой стоимостью на день смерти <данные изъяты> руб. и денежных вкладов в ПАО Сбербанк и компенсации в сумме 10296,50 руб. На 30 марта 2018 года наследственное дело окончено, претензий от кредиторов о наличии задолженности у наследодателя в наследственном деле нет, наследник получил свидетельства о праве на наследство по закону.

Исходя из положений ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ обязательства, возникшие при заключении ФИО4 кредитного договора от 02.06.2017 не прекратились в связи со смертью заемщика, а вошли в объем ее наследства и соответственно, перешли в порядке универсального правопреемства к ее наследнику Девяткину И.В., принявшему наследство в установленном законом порядке, в том числе с указанными обязательствами.

Общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику составила более 1040000 руб., что находится в пределах суммы задолженности указанной банком в исковом заявлении.

Ответчиком Девяткиным И.В. заявлено ходатайство о применении судом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, просит в иске отказать, поскольку с сентября 2017 года ежемесячные платежи по договору не вносятся, о наличии данного кредитного договора он не знал, банк к нотариусу с претензией не обращался. Суд частично с данными доводами ответчика соглашается по следующим основаниям

В силу положений ст.ст. 195, 196, 197 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, общий срок исковой давности устанавливается в три года, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Пункт 2 ст. 199 ГК РФ устанавливает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Абзацами 2-6 п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» установлено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Исходя из срока действия договора ( окончание договора определено 02.06.2020), установленной даты ежемесячного платежа (02 –ого числа каждого месяца) и его размера нарушения условий договора заемщиком стали допускаться с 03 октября 2017 года, в связи с чем образовалась первая просрочка, указанная в выписке по счету.

Таким образом, о нарушении своего права истцу стало известно 04 октября 2017 года после отсутствия очередного платежа в установленный срок и установленном размере. Далее наследником платежи по договору не вносились.

С рассматриваемым исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд в 08.02.2022, что следует из выписки о поступлении искового заявления по электронной почте.

Исходя из установленного порядка платежей, согласованного графика-памятки платежей с учетом даты обращения истца с рассматриваемым иском, суд приходит к выводу, что по требованиям истца, заявленным по ежемесячным платежам за период с 02.10.2017 по 04.02.2019 пропущен срок исковой давности и в указанной части исковых требований истцу следует отказать

Таким образом, с ответчика Девяткина И.В. подлежит взысканию задолженность в пределах установленного срока давности сумма задолженности с учетом графика ежемесячных платежей за период с 04.03.2019 по 02.06.2020 в общем размере 72253,17 руб.= 4515,85 руб. х 15 месяцев (по графику платежей) + 4515, 42 руб. Указанная сумма не превышает стоимость наследственного имущества принятого Девяткиным И.В., в связи с чем подлежит взысканию с наследника в полном объеме.

Относительно доводов ответчика о том, что по указанным обязательствам он не должен отвечать, а сумма кредитного договора должна быть закрыта за счет страхового возмещения ОАО «АльфаСтрахование» суд считает следующее.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица признаются наследники застрахованного лица.

Между тем, по сведениям ООО "АльфаСтрахование" о наступлении страхового случая ему ничего не было не известно, с заявлением на страховую выплату в ООО "АльфаСтрахование" до апреля 2022 года никто не обращался. Также в материалах дела не установлено, что наследник Девяткин И.В. сообщил в Банк осенью 2017 года о смерти заемщика и предоставил в Банк все документы для подачи в страховую компанию заявления о признания данного случая страховым и выплате страхового возмещения. Кроме того, на дату смерти ФИО4 задолженность по кредитному договору от 02.06.2017 отсутствовала, поскольку заемщик постоянно до дня своей смерти вносила суммы в размере 5000 руб. по условиям договора, задолженность по договору образовалась и рассчитана банком по состоянию на 19.01.2022.

Учитывая, что ОАО "АльфаСтрахование" не является стороной кредитного договора, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ФИО4, принявшей на себя обязательство по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами в соответствии с условиями договора, неисполнение страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения не может лишать истца права требовать взыскания с ответчика кредитной задолженности ввиду неисполнения обязательств заемщиком и наследником принявшим наследство, в том числе обязательств по кредитному договору.

Доводы ответчика Девяткина И.В. основаны на неверном понимании правил страхования. Также суд находит доводы ответчика об отсутствии у него информации о наличии данного кредитного договора и наличии задолженности наследодателя недостоверными, поскольку на дату смерти и после нее ответчик проживал и был зарегистрирован по одному адресу с ФИО4, в судебном заседании представил, в том числе копии кредитного договора от 02.06.2017 и заявления о подключении к программе добровольного страхования от имени ФИО4, следовательно должен был знать при должной осмотрительности о наличии у наследодателя кредитных не исполненных обязательств.

Принятое по настоящему делу решение не препятствует дальнейшему разрешению страховщиком вопроса о страховой выплате, за счет которой может быть осуществлено погашение взысканной с ответчика кредитной задолженности, а также не препятствует обращению истца в суд с требованиями к страховщику о такой выплате, в случае отказа со стороны страховщика и о возмещении убытков, причиненных несвоевременным исполнением обязанности страховщика, если это имело место.

При этом сам факт обращения ответчика с заявлением о страховой выплате в апреле 2022 года не опровергает факт нарушения обязательств по кредитному договору заемщиком и наследниками в течение длительного времени, которое, как видно из приложенной к исковому заявлению выписки по счету заемщика, имеет место с октября 2017 года.

Доводы ответчика о том, что истцом в полном объеме пропущен срок исковой давности и в иске необходимо банку отказать, суд признает не состоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм действующего законодательства и истцом срок исковой давности пропущен частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2367,60 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Девяткина И.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 72 253 рубля 17 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 367 рублей 60 коп.

В остальной части исковых требования ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Г.Ершова

Мотивированное решение составлено 05 мая 2022 года

Судья: Н.Г. Ершова