Решение по делу № 2-2435/2024 от 10.01.2024

УИД 11RS0001-01-2024-000440-34 Дело № 2-2435/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Платто Н.В.

при секретаре Добрынинской А.А.,

с участием истца Божок И.В., представителя истца Божок Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

28 марта 2024 года гражданское дело по иску Божок ... к АО «Почта Банк» об обязательстве снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами, годовую процентную ставку по кредиту, полную стоимость кредита, размер начисленных процентов, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Божок И.В. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Почта Банк» об обязательстве снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами, годовую процентную ставку по кредиту, полную стоимость кредита, размер начисленных процентов, взыскании компенсации морального вреда в размере 200 000 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ** ** ** он заключил с ответчиком договор о потребительском кредите №..., в соответствии с которым банк предоставил ему кредит .... При заключении кредитного договора сотрудник банка в устной форме сообщила, что кредит выдается .... Однако в дальнейшем он узнал, что кредит выдан под .... Полагает, что сотрудник банка ввела его в заблуждение, не сообщив, что при снятии наличных денежных средств в банкомате процентная ставка увеличивается .... В настоящее время в связи с увольнением с работы выполнять условия договора истец не в состоянии, так как у него сложилась тяжелая материальная ситуация. Он обращался в банк с заявлением о снижении единовременного процентного платежа за пользование денежными средствами, годовой процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита и размера начисленных процентов, однако ему было отказано.

В судебном заседании истец и его представитель настаивали на удовлетворении исковых требований. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ также предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что на основании заявления истца ** ** ** между АО «Почта Банк» и Божок И.В. был заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта» №... (далее также кредитный договор) ...

Названный договор был заключен сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы, договор подписан истцом электронной подписью путем направления на его сотовый телефон СМС-сообщения, содержащего соответствующий код, и введения данного кода.

При этом ** ** ** сторонами заключено соглашение об оказании информационных услуг и простой электронной подписи путем подписания истцом соответствующего заявления от ** ** **, что истцом при рассмотрении дела не оспаривалось.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода установлена в №.... Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – ** ** **. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей – ** ** **. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств ** ** **. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – ** ** **.

Из объяснений стороны истца следует, что ** ** ** с полученной кредитной карты им были сняты в банкомате наличными предоставленные в кредит денежные средства в сумме около №....

** ** ** Божок И.В. обратился в банк с заявлением об уменьшении ставки по кредиту со ссылкой на неверное озвучивание сотрудником банка условий кредита при заключении договора. В заявлении в банк от ** ** ** истец просил снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами, снизить годовую процентную ставку по кредиту, изменить полную стоимость кредита и размер процентов.

Письмами банка в удовлетворении заявленных требований истцу было отказано.

Заявляя настоящие исковые требования, истец фактически просит изменить заключенный между сторонами кредитный договор в части установления размера процентов за пользование кредитом, указывая на значительное изменение материального положения и отсутствие финансовой возможности исполнять кредитные обязательства.

Однако указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования об изменении договора, также как и о его расторжении не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в смысле положений статьи 451 Гражданского кодекса РФ, вследствие которых возможно расторжение либо изменение договора, так как при заключении договора истец не мог не знать о бремени несения рисков изменения материального положения, в том числе в сторону ухудшения, которые возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Лицо, требующее изменения либо расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом, наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, однако, таких доказательств в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, истцом не представлено.

Изменение материального положения истца, наличие или отсутствие доходов, и, как следствие, затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по договору в силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Не согласие истца в настоящее время с размером начисленных процентов не влечет расторжение и изменение условий договора.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора истец и ответчик достигли соглашения по всем его существенным условиям: сумме кредита, размере процентов, размере штрафных санкций, сроке возврата суммы кредита с процентами.

Спорный кредитный договор подписан Божок И.В. собственноручно (электронной подписью путем введения соответствующего кода, направленного СМС-сообщением на его сотовый телефон), что свидетельствует о том, что истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе о сроке возврата суммы кредита и размере процентов. Своей подписью истец выразил согласие на заключение кредитного договора на указанных условиях.

Размер процентной ставки за пользование кредитом, также как и неустойки за несвоевременную оплату кредита и процентов, предусмотренные договором, сам по себе не свидетельствует о кабальности сделки.

Оснований полагать, что Божок И.В. в момент заключения кредитного договора находился в тяжелой жизненной ситуации, чем ответчик воспользовался, склонив его к совершению сделки, не имеется, поскольку на такие обстоятельства истец не ссылался и доказательства таких обстоятельств не приводил.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Между тем, оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях ответчика АО «Почта Банк», заключившего с истцом кредитный договор, признаков злоупотребления правом.

Каких-либо доказательств тому, что при заключении кредитного договора сотрудник банка озвучивала иную процентную ставку по кредиту, стороной истца в материалы дела не представлено, также как и не заявлено ходатайств об истребовании таких доказательств судом.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что Божок И.В. не представлено доказательств заключения кредитного договора под влиянием обмана, заблуждения либо под давлением, а также то, что действующим законодательством и условиями заключенного между сторонами договора не предусмотрена обязанность банка по снижению процентной ставки по кредиту, суд находит не обоснованными и не подлежащими удовлетворению требования Божок И.В. к АО «Почта Банк» в полном объеме, в том числе и требования о взыскании компенсации морального вреда.

Суд не усматривает по делу признаков недействительности кредитного договора, равно как и его притворности либо кабальности по отношению к Божок И.В., в том числе с учетом принципа свободы договора.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Божок ... (...) в удовлетворении исковых требований к АО «Почта Банк» (ОГРН 1023200000010) об обязательстве снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами, годовую процентную ставку по кредиту, полную стоимость кредита, размер начисленных процентов, взыскании компенсации морального вреда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Платто

...