Решение по делу № 2-415/2022 (2-5520/2021;) от 12.11.2021

К делу 2-415/2022

ФИО2 ГОРОДСКОЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ ФИО4

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 января 2022 г.                                              <адрес>

ФИО2 городской суд Республики ФИО4 в составе:

председательствующего - судьи Хагундоковой Р.Р.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в ФИО2 городской суд Республики ФИО4 с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 299065 руб., по которому ему предоставлен дисконт к базовой процентной ставке в размере 5%, в случае добровольного страхования жизни. Одновременно с кредитным договором заключен договор страхования жизни с АО «СОГАЗ» полис «Финансовый резерв 3.0» программа «Оптима», со страховой суммой 299065 руб., страховая премия по которому составила 43065 руб. По условиям выданного полиса №FRVTB350 - 62500550692559 от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз», предусмотрены основной и дополнительные страховые риски. При этом, в указанном полисе основным страховым риском определен случай - «смерть в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма - 299 065 руб., страховая премия - 4 306,54 руб. Дополнительными страховыми рисками предусмотрены: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма и госпитализация в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма - 299 065 руб., страховая премия - 38758,46 руб. При этом, в самом кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ указана только страховая премия в размере 4306,54 руб., уплачиваемая лишь по основному страховому риску, которая в конечном итоге и влияет на определение процентной ставки по дисконту. В тоже время, кредитный договор не содержит сведений о ранее уплаченной страховой премии в размере 38758,46 руб. по дополнительным страховым рискам, следовательно, не является обязательной к применению к условиям кредитного соглашения.

В связи с тем, что реализованный ему страховой продукт с расширенным перечнем страховых случаев, не является обязательным для предоставления дисконта к процентной ставке, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказался от указанного договора (полиса) страхования по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз» и в течение 30 суток, а, именно, ДД.ММ.ГГГГ заключил со сроком на один год, договор добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «ВСК» № с суммой страхования 299065 руб., которая включена в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банк ВТБ (ПАО), в который включен страховой риск «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», одновременно уплачена страховая премия и данный полис действует с ДД.ММ.ГГГГ.

30.12.2020г. ФИО1 обратился с заявлением о принятии договора добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «ВСК» № с суммой страхования 299065 руб. и сохранении дисконта к процентной ставке в размере 5%, однако, ответ не был получен. ДД.ММ.ГГГГ им повторно направлено заявление с вышеуказанными требованиями. ДД.ММ.ГГГГ им получен отказ Банк ВТБ (ПАО) от 16.03.2021г., который, по его мнению, является незаконным и необоснованным.

В феврале 2021 г. в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн», ФИО1 стало известно об изменении с ДД.ММ.ГГГГ размера ежемесячной суммы платежей по погашению задолженности в рамках кредитного договора №, а, именно, размер платежа по установленному ранее графику составлял 6237,17 руб. под 9,2% годовых. ДД.ММ.ГГГГ досрочно погашена сумма в размере 60000 руб., так, размер ежемесячного платежа по графику должен был составлять 4986 руб. под 9,2% годовых, а по «новому» графику на ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячной платы по кредиту стал составлять 5586,63 руб., что подтверждается новым графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Считает, что в нарушение условий заключенного кредитного договора, банк в одностороннем порядке принял решение об изменении размеров и порядка определения платежей по погашению выданного кредита, в сторону увеличения процентной ставки с 9,2% годовых до 14,2%. Данная информация изложена в ответе от ДД.ММ.ГГГГ, об в отказе в удовлетворении требований о принятии договора добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «ВСК» № с суммой страхования 299065 руб. и сохранении дисконта.

В связи с изложенным, просит суд обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,2% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по окончание срока кредита, то есть по ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика произвести перерасчет и возврат излишне уплаченной суммы за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта; взыскать неустойку в размере 6006,3 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1, и его представитель ФИО6 просили обязать банк восстановить процентную ставку, произвести перерасчет, взыскать неустойку, моральный вред и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), надлежаще извещенный о времени и месте слушания дела, не направил в судебное заседание своего представителя, информации об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, не представил сведений, об уважительности причин неявки, надлежаще извещен.

В связи с изложенным, суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд считает заявленные требования, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов настоящего гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 299 065 руб., одновременно с которым заключен договор страхования жизни АО «СОГАЗ» договор страхования жизни №FRVTB№, выдан полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) программа «Оптима» со страховой суммой 299065 руб., страховая премия по которому составила 43065 руб.

В связи с заключением указанного договора страхования жизни, Банк ВТБ (ПАО) в соответствии с п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора предоставил ФИО1 дисконт к базовой процентной ставке в размере 5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказался от указанного договора страхования и в течение 30 суток, что соответствует требованиям ФЗ «О потребительском кредитовании» и требованиям Банк ВТБ (ПАО), а, именно, ДД.ММ.ГГГГ заключил со сроком на один год, договор добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «ВСК» № с суммой страхования 299065 руб., которая включена в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банк ВТБ (ПАО), в который включен страховой риск «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», одновременно уплачена страховая премия и данный полис действует с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ договору добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью ФИО1, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем первой очереди по договору в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является Банк ВТБ (ПАО). Выгодоприобретателем второй очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Выгодоприобретателю 1-й очереди является застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону. Страховая сумма составляет 299065 руб. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора страхования; установление застрахованному I и II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия настоящего договора страхования; установление застрахованному I и II группы инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия настоящего договора страхования. Страховая премия по договору составляет 2991 руб.

Из материалов дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обращался с заявлением о принятии договора добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «ВСК» № с суммой страхования 299 065 рублей и сохранении дисконта к процентной ставке в размере 5%. ДД.ММ.ГГГГ истец получил ответ от Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, которым в удовлетворении вышеуказанных требований отказано, а также указано, что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору установлена в размере 14,2%.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что процентная по кредитному договору на дату его заключения составляет 9,2% годовых. При этом, данная процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (14,2% годовых в соответствии с п.4.2 кредитного договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Из доводов истца и его представителя усматривается, что в связи с тем, что договор страхования жизни (страховой полис) №FRVTB№ «Финансовый резерв» (версия 3.0) программа «Оптима» с АО «СОГАЗ» содержал более расширенный перечень страховых рисков, которые не являются обязательными для предоставления дисконта к процентной ставке, в результате чего увеличивалась страховая премия (сумма дополнительных рисков, не являющихся обязательными составляет 38758,46 руб.), ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от указанного договора. После этого, ДД.ММ.ГГГГ заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «ВСК» № со сроком на один год, действие которого началось с ДД.ММ.ГГГГ Позже, истцом была предпринята попытка по достижению договоренности с ответчиком о сохранении первичных условий кредитования, с применением нового договора страхования, на что истцу было отказано.

Пункт 2.10 Правил кредитования (Общих условий) устанавливает, что в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) предусмотрено, что для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Отказывая истцу в принятии данного договора страхования заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с САО «ВСК», а также в сохранении дисконта процентной ставки в размере 5% годовых ответчик ссылался на несоответствие договора страхования требованиям, предъявляемым Банком к таким договорам, а также на несоблюдение условий кредитного договора о непрерывности страхования. Однако, доводы банка в этой части опровергаются материалами дела.

Так, в соответствии с п.2.3 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию, автокредитованию и потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке), с учетом определенных условий.

В том числе, пп.2.3.1 Перечня предусматривает, что выгодоприобретателем по Полису/Договору страхования может быть как банк, так и заемщик или наследники заемщика. Выгодоприобретателем по Полису/Договору страхования в рамках ипотечного кредитования назначается: Банк, если суммы выплаты превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору; страхователь/застрахованный, если сумма выплаты не превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору включительно.

Подпункт 2.3.2 Перечня устанавливает, что срок действия Полиса/Договора страхования должен быть не менее одного года.

В силу пп.2.3.3 Перечня размер страховой суммы по Полису/Договору страхования должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию. Совокупная страховая сумма по всем Полисам/Договорам личного страхования должна быть не менее суммы основного долга по кредитному договору, если иное не предусмотрено договорной документацией Банка.

В соответствии с подпунктом 2.3.6.3 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Пункт 2.3.7 Перечня допускается исключение из страховой ответственности страховщика: самоубийства или попытки самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет; умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется боле двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотически, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

В соответствии с договором № страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК», предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора страхования;

- установление застрахованному I и II группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия настоящего договора страхования;

- смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия настоящего договора страхования;

- установление застрахованному I и II группы инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия настоящего договора страхования.

Следовательно, перечень страховых рисков, указанных в договоре страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует требованиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Перечня требований к Полисам/Договорам страхования Банка ВТБ (ПАО).

Более того, договор страхования №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, ранее заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1, был одобрен Банком ВТБ (ПАО) в качестве договора страхования, являющегося основанием для применения дисконта по процентной ставке в размере 5% годовых.

Однако, из Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) АО «СОГАЗ» (п.4.5.4) усматривается, что события, указанные в п.п.4.2.1-4.2.5 (в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) настоящих условий страхования не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств: заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения полиса в отношении застрахованного лица; заболеваний, диагностированных в период страхования, возникших вследствие несчастного случая, произошедшего до заключения полиса в отношении определенного застрахованного лица; заболеваний, передающихся преимущественно половым путем, а также ВИЧ-инфекции и СПИД; несчастных случаев, произошедших вследствие каких-либо заболеваний застрахованного лица; любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате использования ядерной энергии; причин, прямо или косвенно вызванных психическими заболеваниями застрахованного лица; причин прямо или косвенно вызванных эпилептическим припадком, параличами, если они не являлись следствием несчастного случая.

Таким образом, при наличии аналогичных исключений по первому страховому полису ответчиком он был принят в качестве надлежащего договора страхования, тогда как в принятии второго договора страхования было отказано.

Данные обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях ответчика признаков злоупотребления правом.

Статьей 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

Также, ответчик ссылается, что истцом не были соблюдены условия кредитного договора о непрерывности страхования, так как первый срок действия первого страхового полиса с АО «СОГАЗ» отключен ДД.ММ.ГГГГ, тогда как второй страховой полис с САО «ВСК» действует лишь с ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, положениями ч.11 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию, то есть, нормы законодательства предоставляют заемщикам 30-дневный срок для заключения нового договора страхования.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части требований о непрерывности страхования, исключающего право заемщика на заключение в течение 30 дней с момента расторжения нового договора страхования и применения дисконта в размере 5% годовых, являются недействительными.

Таким образом, требования истца об обязании ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,2% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по окончание срока кредита, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, как и требование об обязании ответчика произвести перерасчет и возврат излишне уплаченной суммы за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статей 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Из материалов дела, что заявление о принятии договора добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «ВСК» № с суммой страхования 299065 руб. и сохранении дисконта к процентной ставке в размере 5%, было получено ответчиком нарочно ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется соответствующая отметка. Однако, в нарушение требований ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», банк не рассмотрел адресованные кредитору заявление и претензию в установленный законом десятидневный срок.

Согласно расчета, представленного истцом, на момент подачи иска, проведено десять ежемесячных платежей в размере 50586,63 руб. с января по октябрь текущего года. При этом, общий ежемесячный платеж по кредиту составил - 5586,63 рубля, то есть увеличенный на 600,63 руб. в соответствии с процентной ставкой в 14,2% установленной Банком в одностороннем порядке.

Тем самым истец считает, что ответчик должен выплатить неустойку:

за период с ДД.ММ.ГГГГ по 08.11.2021г. (260 дней) в размере 46 849,14 руб., которая рассчитывается: ((6006,3 руб. х 3) / 100 ) х 1 день = 180,19 руб. в день х 260 дней = 46849,14 руб.

Таким образом, общая сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 46849,14 руб., однако, размер неустойки не может превышать размера истцом уплаченной суммы, следовательно, взысканию подлежит сумма в размере 6006,3 руб.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено суду, доказательства иного размера суммы неустойки, в связи с чем, суд принимает расчет истца за основу при принятии решения.

Анализ вышеизложенного, позволяет суду сделать вывод о возможности удовлетворения требований истца, в части взыскании неустойки в размере 6006,3 руб.

В силу положений статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный, факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая нравственные страдания истца, связанные с несвоевременным рассмотрением требований потребителя и неправомерным односторонним изменением условий кредитного договора, суд считает разумным и справедливым определить к взысканию с ответчика компенсацию в размере 1000 руб.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О за щите, прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с этим, обстоятельством, имеющим значение для правильного применения названной нормы, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) вo внесудебном порядке, то есть до обращения с требованием в суд, и отказ изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной; организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от удовлетворения требований потребителя.

Поскольку, заявленное истцом требование о восстановлении процентной ставки по кредитному договору не удовлетворено ответчиком, факт нарушения прав потребителя судом установлен, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого составит 3503 руб. (6006,3 руб. + 1000 руб. / 2).

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Согласно ст.333.20 Налогового кодекса РФ в случае, если истец освобождается от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку в соответствии ст.333.36 НК РФ ответчик не освобожден от уплаты государственной пошлины, в то время, как истец освобожден от ее уплаты в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», то надлежит согласно ст.333.19 НК РФ взыскать с ответчика государственную пошлину в доход государства.

Так как иск имущественного характера удовлетворен на сумму 9509,3 руб., с которой подлежит уплате госпошлина в размере не менее 400 руб., и удовлетворен иск неимущественного характера, с которого подлежит уплате госпошлина в размере 300 руб., то в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования «ФИО2 Майкоп» подлежит взысканию госпошлина в размере 700 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Обязать Банк «ВТБ» (ПАО) восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,2% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по окончание срока кредита, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, а также произвести перерасчет и возврат излишне уплаченной суммы за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта в пользу ФИО1.

Взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 неустойку за просрочку выполнения требования потребителя в размере 6006,3 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 3503 руб.

Взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) в доход муниципального образования «ФИО2 Майкоп» государственную пошлину в размере 700 руб..

На решение суда может быть подано апелляционная жалоба в Верховный суд Республики ФИО4 через ФИО2 городской суд Республики ФИО4 в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                 подпись                   Р.Р. Хагундокова

Уникальный идентификатор дела 01RS0№-15

Подлинник находится в материалах дела №

в ФИО2 городском суде Республики ФИО4.