Решение по делу № 2-398/2022 (2-2817/2021;) от 29.11.2021

Дело № 2-398/2021; КОПИЯ

УИД 54RS0018-01-2021-004218-62;

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть решения вынесена: 03.02.2022 года Мотивированное решение изготовлено: 04.02.2022 года гор. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области

В с о с т а в е :

Председательствующего судьи Тупикиной А.А.,

При секретаре Ермак И.В.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толшина А. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

Толшин А.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 54338,51 руб., неустойки в размере 54338,51 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Дата между истцом и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор Номер о предоставлении кредита в размере 1122918,92 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом 13,9% годовых, сроком на 60 мес. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту заявителю не был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в Банк за получением денежных средств у заявителя не было намерения заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису составила 84218,92 руб. и была включена в сумму кредита. Заявлением на страхование не предусмотрена возможность отказаться от договора страхования. Данный договор содержит условие согласия заемщика на страхование.

Дата истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с Дата по Дата, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования – 54338,51 руб.

Считает отказ страховой компании от возврата уплаченной страховой премии незаконным и нарушающим его права как потребителя, в связи с чем полагает, что в его пользу с ответчика в связи с отказом в удовлетворении его претензии, подлежит взысканию неустойка в размере 54337,51 руб. Указанными действиями истцу причинены нравственные и душевные страдания, размер которых оценивает в 10 000 рублей. Поскольку требование о возврате страховой премии в добровольном порядке не было исполнено, просит взыскать с ответчика в свою пользу штраф.

Истец Толшин А.В., представитель истца Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, просили рассматривать дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых относительно заявленных требований возражал. Считает, что истец при заключении договора не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя обязательства. Истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора страхования на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях. Кроме того, Страхователь не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в период охлаждения, который составляет 14 дней со дня его заключения (л.д. 120-124).

Изучив материалы дела, дав надлежащую оценку исследованным доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, Дата между Толшиным А.В. и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен Договор потребительского кредита Номер, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в 1122918,92 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом 13,9 % годовых. С условиями договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. (л.д. 25-29).

В этот же день истцом подписан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций Номер «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1 (л,д. 30-32), согласно которого страховщик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» предложил страхователю заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и правилами добровольного страхования и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций Номер» (далее Условия).

Согласно разделу 3 страховыми рисками являются: смерь застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1); установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (п. 3.2).

Страховая сумма по рискам указанным в полисе страхования устанавливается единой и фиксированной на срок страхования и составляет сумму 84218,92 руб.

Срок страхования с 00.00 часов дня следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика. Срок действия договора страхования 24 месяца (п. 8.4).

Дата Толшин А.В. обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возмещении страховой премии в размере 54338,51 руб. (л.д. 46-47)

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

По смыслу ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ обязательства сторон прекращаются при расторжении договора.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Специальная норма о прекращении страхования закреплена в ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу п. п. 2 и 3 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Принимая во внимание, что договор страхования является действующим, учитывая, что срок страхования не совпадает со сроком возврата кредита, исчисляется самостоятельно, таким образом, досрочное погашение кредита в данном случае не влечет прекращение страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая в виде травмы, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, смерти в результате несчастного случая и болезни и получения истцом страхового возмещения.

Исходя из того, что возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем, основания для возврата страховой премии по претензии истца у ответчика отсутствовали.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от Дата Номер (ред. от Дата) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 9.3 Полиса условия страхования, не оговоренные в Полисе-оферте, определяются условиями страхования.

Согласно п. 7.7. Условий добровольного страхования, при расторжении Договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. 212).

В соответствии с п. 7.6 Условий добровольного страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования события, имеющего признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом.

Таким образом, Толшин А.В. имел возможность отказаться от страхования и возвратить уплаченную страховую премию в случае обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, о чем был в надлежащем порядке проинформирован.

Несмотря на это, заемщик правом на односторонний отказ от договора с возвратом страховой премии своевременно не воспользовался.

С учетом того обстоятельства, что договор страхования был заключен Дата, а с заявлением о возврате страховой премии страхователь обратился Дата, то есть по истечении установленного 14-дневного срока, следовательно оснований для возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни.

Факт нарушения ответчиком прав истца не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от требования о взыскании уплаченной страховой премии, то в связи с недоказанностью нарушения ответчиком прав истца и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, не подлежат возмещению его судебные расходы на оплату нотариального удостоверения доверенности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Толшина А. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ А.А. Тупикина