Решение по делу № 2-561/2021 от 18.05.2021

УИД 05RS0013-01-2021-004044-37 №2-561/2021г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22.06.2021 г. г. Дербент

     Дербентский районный суда Республики Дагестан в составе председа-

тельствующего судьи Сурхаева М.Р., при секретаре Рамазановой И.З.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-561/2021г. по заявлению САО "ВСК", заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг С.В.Никитина и Гайдаров Артем Магомедалиевич, об отмене решения Финансового упол-номоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. №У-21-48157/5010-003 от 23.04.2021г., и распределения судебных расходов,

установил:

    Страховое акционерное общество «ВСК» (далее-САО «ВСК») обра-тилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирова-ния, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Ники-тиной С.В. (далее по тексту – финансовый уполномоченный) №У-21-48157 /5010-003 от 23.04.2021г.

    Заявленные требования мотивированы тем, что 23.04.2021 г. Финан-совым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. принято решение № У-21-48157/5010-003 об удовлетворении требова-ний Гайдарова А.М. о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 78 539,59 рублей.

    Ссылаясь на то, что САО ВСК что не является лицом, которому была оплачена страховая премия, в связи с чем с САО ВСК не вправе требовать ее возврата.

    Заявитель не перечислял Страховщику денежных средств за включение в Договор страхования и не вправе требовать их возврата от Страховщика.

    04.02.20219 г. между Страховщиком и ПАО "Банк "Санкт-Петербург" заключен договор страхования 19180CIGС0103 (далее - Договор страхо-вания) на условиях Правил № 167/1 в ред. от 18.12.2017 г. и Правил страхо-вания № 195 вред. 09.06.2018 г.

     Предметом Договора является страхование имущественных интересов лиц, включенных в Договор страхования через Списки (Реестры/Бордеро), за страховую премию, оплачиваемую Страхователем, что не противоречит действующему законодательству.

    С письменного согласия Гайдаров А.М. был включен в Договор в выше указанном порядке, после чего у Страхователя возникло обязательство опла-тить Страховщику страховую премию.

    17.12.2020 г. Заявителем был направлен отказ от страхования при сле-дующих обстоятельствах: Размер страховой премии (исключая плату (комис-сию) уплаченную страхователю 4639,05, дата заключения договора/ вклю-чения в договор 14.12.2020 дата     вступления силу страхования/начала 14.12.2020.     

    Письмами от 12.01.2021 г., 26.01.2021 г., 05.03.2021 г. САО «ВСК» уведомило Заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой пре-мии, разъяснило, что за возвратом Заявителю следует обращаться к Страхо-вателю.

    Согласно заявлению на страхование (согласию на страхование), Заявитель обратился к Страхователю с просьбой о включении его в Договор страхования в качестве застрахованного лица, за что оплатил в пользу Стра-хователя вознаграждение, представляющее собой платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице.

    На основании указанного заявления (согласия) Страхователь, действу-ющий по поручению Заявителя, включил его в Договор страхования в качес-тве застрахованного лица, за что последний оплатил вознаграждение (п. 1 ст. 972 ГК РФ).

    Страховую премию Страховщику, при этом, Заявитель не оплачивал и Договор страхования со Страховщиком не заключал. Доказательства оплаты Заявителем страховой премии Страховщику не представлены, в том числе не представлены доказательства оплаты страховой премии Страховщику Страхователем. Заявитель, по действующему законодательству, не вправе осуществлять оплату страховой премии Страховщику, не будучи стороной Договора страхования.

    По условиям Договора страхования и по закону страховая премия Страховщику оплачивается Страхователем. Страхователь вправе также иск-лючать лиц включённых в Договор страхования и отказавшихся от стра-хования, о чем обязан письменно уведомлять Страховщика. Внесение суммы страховой премии Страховщику непосредственно заемщиком не преду-смотрено условиями Договора страхования и является нарушением закона.

    Страховая премия, в силу условий Договора страхования, оплачивается Страхователем из собственных средств, а не за счет средств Заявителя.

    Таким образом, требование Заявителя о возврате суммы вознаграж-дения за подключение к Договору страхования в качестве застрахованного лица не может быть направлено к лицу, которое эти денежные средства не получало и не уполномочено осуществлять действия, связанные с исключе-нием лица из числа застрахованных т.е. к Страховщику. Обратиться за возвратом денежных средств Заявителю следует к Страхователю, который является получателем вознаграждения, плательщиком страховой премии Страховщику и, по условиям Договора страхования, уполномочен исключать лиц из числа включенных в Договор, о чем обязан уведомлять Страховщика. Страховщик правом на исключение застрахованных лиц из Договора не обладает.

    Иное толкование закона и условий договора приведет к необосно-ванному и незаконному взысканию со Страховщика стоимости услуг, оказанных Заявителю Страхователем и к неправильному порядку налогооб-ложения уплаченных денежных средств.

    Просят отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-21-48157/5010-003 от 23.04.2021.

Распределить расходы Заявителя в размере суммы госпошлины, упла-ченной за подачу иска (6000 руб.).

    Заявитель САО «ВСК», извещенный надлежаще, представителя в суд не направил, в заявлении указали в случае неявки представителя заявителя в судебное заседание, извещенного надлежащим образом, рассмотреть дело в отсутствие представителя САО «ВСК».

    Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный Никитина С.В., извещенная надлежаще, в судебное заседание не явилась. Ее представитель по доверенности Пчелинцева М.А. заявила о пропуске срока обжалования решения финансового уполномоченного. В случае рассмотрения иска по существу, просили отказать в удовлетворении заявленных требований по мотиву законности решения финансового уполномоченного.

    Заинтересованное лицо Гайдаров А.М., извещенный надлежащим образом, о дате времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

    В соответствии ст.167 Гражданского процессуального кодекса Рос-сийской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсут-ствии сторон.

    Исследовав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от испол-нения обязательства и одностороннее изменение его условий не допус-каются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осущес-твления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществ-лении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

    Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добро-вольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключен-ному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхо-вателю в полном объеме (пункт 5).

    Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добро-вольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при упла-ченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропор-ционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора доброволь-ного страхования (пункт 6).

    Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования счита-ется прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письмен-ного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхо-вания или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

     Из материалов дела следует, что 09.12.2020 между Гайдаровым А.М. и ПАО Банк «Санкт-Петербург» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Гайдарову А.М. (заемщик) кредит в сумме 793000 рублей.

     При заключении кредитного договора Гайдаров А.М. присоединился к договору страхования №19180CIGС0103 от 04.02.2019 на основании правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случае, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017 г., страховщиком по которому является САО «ВСК».

Страховая сумма по Договору страхования определена в размере 793 000 рублей 00 копеек.

    В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 79 300 рублей 00 копеек.

17.12.2020 Гайдаров А.М. письменно уведомил САО "ВСК" и ПАО «Банк «Санкт-Петербург» об отказе от страхования, в котором просил расторгнуть Договор страхования и произвести возврат страховой премии.

12.01.2021 САО "ВСК" письмом № 00-99-43/260 уведомило Гайдарова А.М. о необходимости обратиться в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» с заявлением о расторжении Договора страхования.

24.02.2021 Заявитель обратился в САО "ВСК" с претензией, в которой просил осуществить возврат ранее уплаченной страховой премии в размере 79 300 рублей 00 копеек.

САО «ВСК» требования Гайдарова А.М. в добровольном порядке не удовлетворило, уплаченные Гайдаровым А.М. денежные средства не возвра-тило.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре граж-данина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии с пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхо-ванию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверж-денного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

    Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

    Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществ-ления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 21.08.2017), предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвра-том всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по при соеди-нению заемщика к договору страхования.

    Аналогичная позиция содержится в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

    На основании обращения Гайдарова А.М. Финансовым уполномочен-ным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. 23.04.2021г. принято решение №У-21-48157/ 5010-003 о взыскании с САО «ВСК» в пользу потребителя финансовой услу-ги Гайдарова А.М. страховой премии в размере 78539 рублей.

    Поскольку финансовым уполномоченным установлено, что САО «ВСК» не произвело выплату страховой премии, им верно сделан вывод о возложении на САО «ВСК» обязанности по выплате страховой премии Гайдарову А.М.

    При изложенных обстоятельствах, доводы заявителя САО «ВСК» о том, что страхователем является ПАО «Банк «Санкт - Петербург» и Гайдарову А.М. для расторжения Договора страхования и возврата страховой премии необходимо обращаться в ПАО «Банк «Санкт - Петербург», суд считает необоснованными.

С учетом указанных обстоятельств, оснований для удовлетворения заявленных требований, об отмене решения финансового уполномоченного не имеется, в связи с чем, требования заявителя об отмене решения финан-сового уполномоченного, подлежат отклонению.

Доводы представителя заинтересованного лица Финансового упол-номоченного по доверенности Пчелинцевой М.А., изложенные в возра-жениях на заявление, об оставлении искового заявления без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установ-ленного законом 10-дневного срока), суд считает необоснованными по следу-ющим основаниям:

В силу части 1 статьи 26 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об упол-номоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финан-сового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном граж-данским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что решение финан-сового уполномоченного подписано 23.04.2021г., вступило в законную силу 26 мая 2021г.

С настоящим заявлением САО «СВК» обратилось в суд 18.05.2021г., т.е. в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного.

При изложенных обстоятельствах, оснований для прекращения произ-водства по делу, в связи с пропуском финансовой организацией срока для обращения с заявлением, не имеется.

    При таких обстоятельствах, суд полагает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством.

    В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований об отмене решения финансового уполномоченного, требования в части распределения расходов заявителя госпошлины, уплаченной при подаче иска, в сумме 6000 рублей, также подлежат отклонению.

    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетво-рении заявленных требований.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявленных требований САО "ВСК" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финан-совых услуг Никитиной С.В. №У-21-48157/5010-003 от 23.04.2021г., и распределении расходов госпошлины в сумме 6000 рублей, уплаченной заявителем за подачу иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вер-ховный Суд Республики Дагестан через Дербентский районный суд РД в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.Р. Сурхаев

Решение в окончательной форме принято 25.06. 2021 г.

Судья М.Р. Сурхаев