Решение по делу № 2-290/2018 от 24.11.2017

Решение

Именем Российской Федерации

01 марта 2018 года Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Орловой Л.А..

при секретаре Болдыревой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску
АО «Банк Русский Стандарт» к Евдокимовой ЕА о взыскании суммы задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» встречному исковому заявлению Евдокимовой ЕА об обязании банк пересчитать сумму долга по договору, взыскании компенсации морального вреда судебных расходов

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Промышленный районный суд г. Самара с иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Евдокимова Е.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о карте, в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Банк открыл ей лицевой счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил Договор о карте №; выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены расходные операции с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. Согласно представленному расчету сумма задолженности составляет 178 198, 77 руб. За обращение в суд с исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 4763,98 руб. Просит суд взыскать с Евдокимовой Е.А. сумму задолженности по договору № в размере 178198,77 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 4763,98 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ принято встречное исковое заявление Евдокимовой Е.А. Встречные исковые требования Евдокимова Е.А. мотивировала тем, что расчет задолженности Банка не соответствует действительности. Евдокимова Е.А. не согласилась на участие в программах страхования, предложенных Банком, однако, начиная с 25.08.2012 г. взыскивалась сумма за страхование. На момент обращения Банка в суд сумма задолженности по оплате услуг страхования составила 31646,04 руб. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь. Евдокимова Е.А. обратилась за помощью к юристам за восстановлением своих прав в суде, заплатила сумму в размере 3000 руб., что подтверждается заключенным договором. Указала, что Банком нарушены ее права, причинены физические и нравственные страдания. Просит суд обязать Банк пересчитать сумму долга, начисленную по кредитном договору, с учетом переплаты за услуги по страхованию, взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., взыскать с Банка денежные средства в размере 3000 руб., понесенных в связи с оплатой юридических услуг.

Евдокимова Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Пашина Л.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала, в удовлетворении встречных исковых требований Евдокимовой Е.А. просила отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав представителя истца по первоначальному иску, исследовав материалы дела, считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению в полном объеме, а встречные исковые требования Евдокимовой Е.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно – путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как установлено в судебном заседании, между АО «Банк Русский Стандарт» и Евдокимовой Е.А. был заключен в письменной форме Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Указанный договор был заключен между сторонами посредством акцепта Банком оферты Евдокимовой Е.А., изложенной ею в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». При подписании Заявления Евдокимова Е.А. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения клиента Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ей лицевой счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. Таким образом, между Банком и Евдокимовой Е.А. был заключен в письменной форме Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 98654285. Во исполнение условий заключенного Договора о карте Банк выпустил на имя клиента карту «Русский Стандарт», которую Евдокимова Е.А. получила и активирована ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной в материалы дела Распиской в получении Карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ С использованием карты Евдокимовой Е.А. были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №. Согласно условиям Договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке
(п. 6.14 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязан в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом клиенту ежемесячно. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 6.22 Условий по картам).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что Евдокимова Е.А. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании п. 6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 178 198, 77 руб., выставив и направив ей, Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Евдокимова Е.А. требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, не исполнила.

Исследовав выписку из лицевого счета №, суд находит расчет задолженности по Договору о карте №, произведенный Банком, правильным. Требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании государственной пошлины в сумме 4763,98 руб. подлежат удовлетворению на основании
ст. 98 ГПК РФ.

Доводы Евдокимовой Е.А. о том, что она не выразила своего согласия на участие в программе страхования, что Банк неправомерно начислял комиссию за организацию указанной услуги, суд отклоняет ввиду следующего.

Исследовав содержание договора о карте, а именно его составляющие документы: Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Условия по картам и Тарифы по картам, суд установил, что договор не содержит условий, обязывающих Клиента участвовать в программе Банка по организации страхования клиентов; также не поставлено условиями Договора о карте его заключение в зависимость от участия в такой программе.

Граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что при заключении Договора о карте Евдокимова Е.А. выразила желание воспользоваться дополнительной услугой Банка по включению Клиента в Программу ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов. Порядок участия Клиента в Программе страхования и отношения между Банком и Клиентом, возникающие в связи с осуществлением Банком Программы страхования, определяют Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, которые являются неотъемлемой частью Условий по картам. Согласно п. 3.4.1.3 Условий Программы страхования для участия в Программе страхования Клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников программы, в т.ч. путем обращения в Банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления о заключении договора о карте.

Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ Евдокимова Е.А., направляя оферту Банку о заключении Договора о карте, в Заявлении также просила после заключения с ней Договора о карте включить ее в число участников Программы страхования в рамках такого Договора о карте.

В Заявлении Клиент указала, что она ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программы страхования, а также с тем, что в отношении ее жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за ее участие в Программе страхования Банк вправе взимать с нее в рамках Договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами по картам. Во исполнение п. 3.5.3 Условий Программы страхования Банк включил Евдокимову Е.А. в число участников Программы страхования со дня заключения Договора о карте (со дня начала первого расчетного периода).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица (Клиента), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (п. 4.2.1 Условий Программы страхования).

Страховым случаем признаются смерть застрахованного лица по любой причине и постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица (п. 4.2.2 Условий Программы страхования). При наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату, которая устанавливается равной сумме кредита, предоставленного Банком Клиенту и не возвращенного (не погашенного) клиентом на начало расчетного периода, в котором Банк организует страхование Клиента.

В течение срока действия Договора о карте Банк в каждый расчетный период, на дату начала которого сумма кредита, предоставленного Банком Клиенту и не погашенного Клиентом, не равна нулю, оказывал Евдокимовой Е.А. услугу по организации страхования путем заключения в качестве страхователя со Страховщиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договоров страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, оплачивая Страховщику страховую премию.

За участие Евдокимовой Е.А. в Программе страхования Банк взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам (п. 4.6 Условий Программы страхования).

Как следует из исследованных судом п. 18 Тарифов по картам, размер ежемесячной комиссии за участие в Программе страхования составляет 0, 8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода.

Изучив представленные Банком в материалы дела Заявления Банка Страховщику на страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Приложениями №, Страховые полисы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Приложениями №, Банковские ордеры за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнял свои обязанности по организации страхования Евдокимовой Е.А. в рамках Договора о карте, что комиссия за организацию страхования Клиента взималась Банком за фактически оказанную услугу согласно Тарифам по картам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора предусматривает свободу лиц как в выборе контрагента по договору, так и условий подлежащего к заключению договора.

Как следует из материалов дела, оферта о заключении Договора о карте исходила от Евдокимовой Е.А. лично. При направлении Банку оферты о заключении Договора о карте Клиент воспользовалась типовой формой заявления и разработанными Банком условиями по картам.

Со своими вариантами оферты о заключении Договора о карте Евдокимова Е.А. в Банк не обращалась, предложений о заключении Договора о карте на иных условиях в Банк не направляла, каких-либо доказательств того, что она обращалась в Банк с заявлением об изменении типовых условий Договора о карте и отказа Банка от заключения договора на предложенных Клиентом условиях, Евдокимова Е.А. суду не представила.

Таким образом, из материалов дела следует, что подключение Евдокимовой Е.А. к Программе страхования не являлось обязательным для нее, что решение о получении дополнительной услуги Банка по организации страхования в рамках Договора о карте принято Евдокимовой Е.А. добровольно, доказательств обратного суду не представлено.

Суд установил, что в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Евдокимова Е.А. указала и своей подписью подтвердила, что с Условиями по картам и Тарифами по картам она ознакомлена, полностью с ними согласна, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать (л. 2 Заявления). Подпись Евдокимовой Е.А., совершенная ДД.ММ.ГГГГ на документе, содержащем информацию о Тарифном плане ТП 227/1, применяемом в рамках Договора о карте, подтверждает факт ознакомления Клиента с Тарифами по картам.

Информация по Договору о карте была дополнительно доведена до Клиента при активации карт ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписями Евдокимовой Е.А. в Расписках в получении Карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в которых она также указала, что с Условиями по картам и Тарифами по картам она ознакомлена, понимает и полностью с ними согласна.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Евдокимова Е.А., располагая всей необходимой информацией об условиях Договора о карте, приняла на себя права и обязанности по договору, изложенные в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. Клиент согласилась с условиями предоставления кредита, с Тарифами по картам и была осведомлена и осознавала, что за пользование кредитом она обязана уплачивать Банку проценты и иные платежи, предусмотренные Договором о карте. Евдокимова Е.А. не представила доказательств суду, подтверждающих ограничение ее возможности для получения всей необходимой информации по договору о карте.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Доказательств ограничения доступа к информации по Договору о карте, доказательств обращения к Банку за информацией об услугах и отказа Банка в ее предоставлении Евдокимова Е.А. суду не представила.

Принимая во внимание то, что судом отказано в удовлетворении основного требования Евдокимовой Е.А., что ею не представлено доказательств причинения морального вреда Банком, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требования Евдокимовой Е.А. о взыскании с Банка компенсации морального вреда надлежит отказать.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования Евдокимовой Е.А., в удовлетворении производного от основного требования о взыскании с Банка расходов на оплату юридических услуг в соответствии с положениями норм п. 1 ст. 98, п. 1 ст. 100 ГПК РФ надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Евдокимовой ЕА в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте «Русский Стандарт» № в размере
<данные изъяты>, а также сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска Евдокимовой ЕА отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                             Л.А.Орлова