Решение по делу № 2-434/2018 от 09.01.2018

Дело № 2-434/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 февраля 2018 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Чижовкиной О.В.,

с участием ответчика Макиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Макиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о взыскании с Макиной С.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 902224 рубля 77 копеек, в том числе: основной долг – 696932,20 руб., проценты – 201719,83 руб., неустойка – 3572,74 руб., а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 222 рубля 25 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Макиной С.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме ....... рублей под .......% годовых на срок ....... месяца с даты его фактического предоставления. В соответствии с договором заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Уплата процентов производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п.3.2.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Банк зачислил сумму кредита на счет заемщика, исполнив тем самым обязательства по предоставлению кредита. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита и уплате процентов и неустойки. Требования банка заемщик не исполнил. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 902224,77 руб., в том числе: основной долг – 696932,20 руб., проценты за пользование кредитом – 201719,83 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 3572,74 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании решения годового общего собрания акционеров банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава банка с новым фирменным наименованием: полное наименование банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование банка: ПАО Сбербанк.

Истец ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Макина С.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что согласна с размером основного долга - 696932,20 руб., сумма процентов согласно графику платежей № дополнительного соглашения №, заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ должна составлять 65024,98 руб., в связи с чем подлежит перерасчету и размер неустойки. Просила снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (ОАО «Сбербанк России») и Макиной С.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого (с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору (Индивидуальные условия кредитования)) банк предоставил заемщику кредит в сумме ....... рублей под ....... % годовых на срок ....... месяца, считая с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет заемщика (счет кредитования).

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется представить, а заемщик обязался возвратить потребительский кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит»» (далее Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях.

Согласно п. 14 кредитного договора заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2., Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен Общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования в день подписания договора на счет № (счет кредитования).

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячных аннуитетных платежей составляет ....... руб. и последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – ....... руб. (л.д.11 - 12).

Согласно графику платежей № от ДД.ММ.ГГГГ (дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору) размер ежемесячных аннуитетных платежей составляет: ДД.ММ.ГГГГ - ....... руб. и последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – ....... руб.

График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора, с которым ответчик ознакомлена. График платежей подписан сторонами договора.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что обязательства Банка по выдаче кредита исполнены в полном объеме, денежные средства были зачислены на счет ответчика № ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, то есть в размере ....... руб., что подтверждается распорядительной надписью ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ и историей операций по договору (л.д. 16, 49).

Однако ответчиком, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету о движении основного долга, процентов и неустойки. Ответчиком нарушены сроки внесения и размеры платежей по возврату основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.4.3.6 Общих условий кредитования, по требованию Кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении Кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий кредитования.

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем ....... календарных дней в течение последних ....... календарных дней.

В соответствии с п. 12 кредитного договора ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере .......% годовых суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленные договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Ответчику Макиной С.А. истцом направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (л.д. 63).

Ответа на указанную претензию не последовало, сумма задолженности по кредитному договору Макиной С.А. не возвращена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Макиной С.А. по вышеуказанному кредитному договору составляет 902224,77 руб., в том числе: основной долг – 696932,20 руб., проценты за пользование кредитом – 201719,83 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 3572,74 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Возражения ответчика относительно неправильного расчета истцом размера задолженности по процентам за пользование кредитом, в связи с несоответствием размера указанных в расчете истца процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (201719,83 руб.), размеру процентов на эту же дату, указанных в графике платежей № дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (65024,98 руб.), являются необоснованными, поскольку в графике платежей № указаны сроки внесения и размер процентов, подлежавших погашению заемщиком при соблюдении последним сроков внесения и размера ежемесячных платежей в соответствии с данным графиком. Вместе с тем, как указывалось выше, судом установлено, что сроки внесения и размер ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком были нарушены, в том числе такие нарушения имели место быть и после заключения сторонами дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

По этим же основаниям являются необоснованными возражения ответчика относительно неправильного размера начисленной истцом неустойки (3572,74 руб.) и о перерасчете размера неустойки.

Других платежей, не указанных в расчете истца, на дату рассмотрения дела от ответчика не поступало, доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности, контррасчет ответчиком не представлены (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), у суда не имеется оснований сомневаться в правильности данного расчета в соответствии с условиями и правилами обязательств по договору и требованиями ст. ст. 330, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, суд считает необоснованными возражения ответчика о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в виду несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения кредитных обязательств.

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15 января 2015 года №6-О, положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п.69);

бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п.73);

при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п.75).

Учитывая обстоятельства дела, исходя из размера просроченной задолженности по уплате кредита, задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, периода просрочки исполнения ответчиком кредитных обязательств, с учетом соблюдения баланса интересов обеих сторон, принимая во внимание, что неустойка представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, суд не находит оснований для снижения в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера начисленной истцом неустойки, поскольку доказательств несоразмерности данной неустойки и необоснованности выгоды кредитора ее взысканием, а также доказательств того, что неисполнение кредитных обязательств произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, ответчиком суду не представлено, и судом таких обстоятельств по делу не установлено.

С учетом изложенного, с Макиной С.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 902224 рубля 77 копеек, в том числе: основной долг – 696932,20 руб., проценты – 201719,83 руб., неустойка – 3572,74 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе государственную пошлину.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «Сбербанк России» за подачу искового заявления к Макиной С.А. уплатило государственную пошлину в общем размере 12222,25 руб. Данные судебные расходы с учетом удовлетворения исковых требований подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с Макиной С.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 902224 рубля 77 копеек, в том числе: основной долг – 696932,20 руб., проценты – 201719,83 руб., неустойка – 3572,74 руб.

Взыскать с Макиной С.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 222 рубля 25 копеек.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья А.А. Каменщикова