Решение по делу № 2-317/2021 от 11.12.2020

Дело № 2-317/2021

УИД: 18RS0003-01-2020-005766-07

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 апреля 2021 года                             г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Мельникове М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к КВЛ о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – истец, Банк) обратился в суд с иском к КВЛ (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитным договорам, мотивируя следующим.

<дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком КВЛ заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту – кредитный договор), в соответствии с которым ответчику КВЛ предоставлен кредит в сумме 467 290руб. 00 коп. на срок по <дата> под 11,70 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока частичного погашения кредита, ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности. Требование истца ответчиком не исполнено.

В связи с изложенным, истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 451 805 руб. 18 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 411 270руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом в размере 38 781 руб. 32 коп., пени за просрочку уплаты плановых процентов и основного долга в размере 1753 руб. 30 коп

Кроме того, <дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком КВЛ заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Подписав и направив банку анкету-заявление на получение банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в условиях предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. Согласно условиям ответчику был установлен лимит в размере 10 000 руб. В соответствии с условиями проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26% годовых.

По наступлению срока частичного погашения кредита, ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности. Требование истца ответчиком не исполнено

В связи с изложенным, истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.06.2020 года в размере 8 261 руб. 31 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 6 956руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом в размере 1 269 руб. 76 коп., пени за просрочку уплаты плановых процентов и основного долга в размере 35 руб. 48 коп.

При подаче иска банк уплатил госпошлину в размере 7 800 руб. 66 коп., которая должна быть возмещена ответчиком.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик КВЛ не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил письменные возражения, указал, что проценты по своей природе являются штрафной санкцией и должны быть расценены судом как неустойка. В удовлетворении требований о взыскании неустойки просил отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

<дата> между Банком ВТБ (ПАО) и КВЛ заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 467 290 руб. 00 коп. на срок по <дата>, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 11,70% годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту, в последующем процентная ставка сторонами не изменялась.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика. Размер неустойки (пени) или порядок их определения - 0,1% в день.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается банковским ордером <номер>от <дата>.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику платежей по возврату кредита.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика КВЛи последним не оспаривается.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, ч.2 ст. 811, ч.2 ст.819 ГК РФ ответчику КВЛ Банком предъявлено требование о незамедлительном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование заемщиком не исполнено.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Кроме того, <дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком КВЛ заключен договор <номер> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковский карт Банк ВТБ (ПАО)» (далее - Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - Тарифы). Условия договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получении банковской карты.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта <номер>, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно уведомления о полной стоимости кредита ответчику был установлен лимит в размере 10 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 26 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока частичного погашения кредита, ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика. Размер неустойки (пени) или порядок их определения - 0,1 % в день.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счету.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно Правилам.

Данный факт подтверждается выпиской по контракту ответчика КВЛ и последним не оспаривается.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно раздела 3 Правил предоставления и использования банковских карт, должник обязан ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Поскольку судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученных сумм кредита и по уплате процентов, то суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению.

Произведенный Банком расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору проверен и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Ответчиком данный расчёт задолженности не оспаривается. Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил.

Таким образом, задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> составляет 411 270 руб. 56 коп., по процентам 38 781 руб. 32 коп. Задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> составляет 6 956 руб. 07 коп., по процентам 1 269 руб. 76 коп.

Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Позицию ответчика о том, что проценты являются неустойкой за просрочку исполнения обязательства, суд считает ошибочной, связанной с неправильным толкованием закона, поскольку взыскиваемые проценты являются по своей правовой и договорной природе платой за пользование кредитными денежными средства и снижению судом не подлежат.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу <дата>.

Из условий заключенных между сторонами кредитных договоров усматривается, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки (пеней) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, что составляет 36,5 % годовых. (п.12 договора <номер> и п.12 условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от <дата> <номер>)

Из толкования данного условия не следует, что в период начисления данной неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора не начисляются. Более того, согласно предоставленному расчету задолженности проценты за пользование кредитом, как и неустойка, рассчитаны и начислены Банком по <дата>.

Однако, Банк, при взыскании неустойки, снизил ее размер в десять раз, т.е. до 0,01% в день или до 3,65 % годовых, что не нарушает прав ответчика и соответствует п. 21 ст.5 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суд полагает, что подлежащая взысканию с ответчика в пользу Банка неустойка (3,65% годовых) является соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для ее снижения в порядке статьи 333 ГК РФ, не имеется.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу: по кредитному договору <номер> от <дата> – 1 753 руб. 30 коп.: по кредитному договору <номер> от <дата> – 35 руб. 48 коп.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика КВЛв качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 7 800 руб. 66 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к КВЛ о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с КВЛ в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество):

- задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 451 805 руб. 18 коп., из которых: сумма основного долга в размере 411 270 руб. 56коп., проценты за пользование кредитом в размере 38 781 руб. 32 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу в размере 1 753 руб. 30 коп.

- задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 8 261 руб. 31 коп., из которых: сумма основного долга в размере 6 956 руб. 07коп., проценты за пользование кредитом в размере 1 269 руб. 76 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу в размере 35 руб. 48 коп.

Взыскать с КВЛ в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество)судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 800 руб. 66 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 21.04.2021 года.

Председательствующий судья:                    Д.Д. Городилова