Решение по делу № 2-4725/2022 от 11.07.2022

Мотивированное решение изготовлено 28.12.2022 г. Дело № 2-4725/2022

66RS0007-01-2022-005117-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 21 декабря 2022 года

Чкаловский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Усачева А.В.

при секретаре судебного заседания Савиной А.А.

с участием представителя истца Заморской Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шалаевой Марины Владимировны и Румянцевой Ольги Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» в защите прав потребителя,

установил:

Шалаева М.В. и Румянцева О.В. предъявили к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» иск о взыскании в равных долях страховое возмещение 1 000 000 руб. 00 коп., неустойки за период с 30.05.2022 г. по 12.10.2022 г. в сумме 1000000 руб. 00 коп., компенсации морального вреда 100000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование требований указано, что Мошкиным В.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 17.06.2019 г. заключен договор страхования № №. В этот же день страхователем Мошкиным В.А. внесена страховая премия 1000 000 руб.

Застрахованным лицом по настоящему договору является страхователь Мошкин В.А., а в случае его смерти наследники.

07.11.2019 г. Мошкин В.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, наследником являлась его супруга Мошкина Н.В.

В связи с наступлением страхового случая – смерть застрахованного лица Мошкина Н.В. 11.03.2021 г. обратилась к страховщику, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения отказал, по мотиву, что в силу положений п. 4.1. договора страхования порядок страховой выплаты по страховому риску «смерть» определен как «выплата к сроку». Согласно п. 9.4.2. правил страхования под «выплатой к сроку» понимается порядок, при котором выплата может быть произведена только после окончания срока страхования в соответствии со сроками, установленными в подп. 9.8,2 и п. 9.9 Правил страхования. Датой окончания срока действия договора страхования является 17.07.2024 г. (п. 6.4 договора). В этой связи решение о страховой выплате по событию, произошедшему с Мошкиным В.А. 06.11.2019 г. будет принято после 17.07.2024 г. в установленные правилами страхования сроки.

Мошкина Н.В. умерла 22.07.2021 г., что подтверждается свидетельством о смерти №, наследниками после смерти Мошкиной Н.В. являются дочери (истцы по настоящему делу) Шалаева М.В. и Румянцева О.В.

Истцы также обратились к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении этого заявления страховщиком отказано.

Кроме того подпись Страхователя Мошкина В.А. в полисе отсутствует, следовательно, он не ознакомлен с Правилами страхования, отсутствует приложение № 1, с которым Мошкин В.А. также не ознакомлен, следовательно он не давал согласия на то, что страховая выплата не может быть осуществлена ранее 17.07.2024 г.

В соответствии с Правилами страхования п. 5.2. для заключения договора страхования страховщику должны быть представлены следующие документы и сведения: 5.2.1. письменное заявление по установленной страховщиком форме с приложениями и дополнениями к нему (если предусмотрено). 5.2.9. Сведения и (или) документы, необходимые для оценки страховых рисков, установленные п. 5.3 настоящих Правил (если применимо). Заявления от Мошкина в материалы дела не предоставлено.

В соответствии с п.п. 12.1.1. указанных Правил страхования Страховщик обязан ознакомить Страхователя с настоящими Правилами страхования. Данное требование в отсутствии подписи страхователя также не выполнено.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм права следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В договорах и правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 17.06.2019 г. Мошкиным В.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор личного страхования №, 24.06.2019 г. заключено дополнительное соглашение к этому договору.

Согласно условиям договора страхования Мошкиным В.А. застрахован риск «смерть застрахованного лица». Страховая выплата по этому риску определена как выплата к сроку, после окончания срока договора страхования. Срок окончания действия договора страхования 17.07.2024 г.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования № 0044.СЖ.03.00 в редакции, утвержденной приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22.03.2019 г. (далее Правила страхования).

07.11.2019 г. Мошкин В.А. умер. В связи с наступлением страхового случая – смерть застрахованного лица, Мошкина Н.В. 11.03.2021 г. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения отказал, по мотиву, что в силу положений п. 4.1. договора страхования порядок страховой выплаты по страховому риску «смерть» определен как «выплата к сроку». Согласно п. 9.4.2. правил страхования под «выплатой к сроку» понимается порядок, при котором выплата может быть произведена только после окончания срока страхования в соответствии со сроками, установленными в подп. 9.8,2 и п. 9.9 Правил страхования. Датой окончания срока действия договора страхования является 17.07.2024 г. (п. 6.4 договора). В этой связи решение о страховой выплате по событию, произошедшему с Мошкиным В.А. 06.11.2019 г. будет принято после 17.07.2024 г. в установленные правилами страхования сроки.

Мошкина Н.В. умерла 22.07.2021 г., наследниками после смерти Мошкиной Н.В. являются дочери (истцы по настоящему делу) Шалаева М.В. и Румянцева О.В.

Истцы также обратились к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении заявления страховщиком отказано.

Отказывая в страховой выплате, страховщик указал на то, что решение о страховой выплате по событию, произошедшему со страхователем Мошкиным В.А. будет принято в установленные Правилами страхования сроки, т.е. после 17.07.2024 года.

Разрешая настоящий спор, суд исходит из того, что согласно пункту 4 договора страховая выплата по риску «смерть» определена как выплата к сроку. Страховая выплата по страховому риску «смерть» осуществляется после окончания срока страхования. Дата окончания срока действия договора – 17.07.2024 года (пункт 6.4 договора). В этой связи обязанность по осуществлению страховой выплаты на момент обращения Мошкиной Н.В., Шалаевой М.В. и Румянцевой О.В. к страховщику с заявлением о страховой выплате, не наступила.

Данные условия согласованы сторонами при заключении договора страхования, замечаний со стороны Мошкина В.А. не поступило.

Согласно статье 128 Гражданского кодекса Российской Федерации к объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные права (включая безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

Состав наследства в силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации образуют принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Право на получение страховой выплаты является имущественным правом наследодателя, но не имуществом.

Наследование является универсальным правопреемством (статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации), то есть имущество и имущественные права переходят к наследникам в неизменном виде.

С учетом изложенного, факт смерти наследодателя не меняет условия договора страхования и предусмотренный им срок и порядок получения страхового возмещения.

В этой связи отсутствуют основания для досрочного взыскания страховой выплаты, поскольку из условий договора прямо следует, что страховая выплата по страховому риску «смерть» осуществляется после окончания срока страхования, т.е. после 17.07.2024 г.

Страхователь Мошкин В.А. при жизни данный пункт договора не оспаривал, согласился на исполнение условий договора.

Доводы об отсутствии в полисе страхования № № подписи страхователя, и, следовательно, ознакомления и вручения Правил страхования, и в этой связи отсутствие положения о выплате страхового возмещения к сроку, судом отклоняются. Поскольку, во-первых, требования о признании незаключенным договора страхования, по мотиву его не подписания страхователем Мошкиным В.А., истцами не заявлялись, во - вторых, страхователем подписано дополнительное соглашение от 24.06.2019 г. к договору страхования № № от 17.06.2019 г., и в третьих, доказательств заключения договора страхования на условиях отличных от изложенных в копии полиса. представленного истцами, материалы дела не содержат.

Поскольку порядок «отложенной страховой выплаты» согласован сторонами договора, обязанность по рассмотрению заявленного события страховым возникает у страховщика после окончания срока страхования - 17.07.2024 г., следовательно, эта обязанность страховщика на момент обращения истцов не наступила. Нарушений прав истцов условиями договора страхования судом не установлено.

Учитывая изложенное, требование о взыскании страхового возмещения в сумме 1 000 000 руб. 00 коп. и производные от основного требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Шалаевой Марины Владимировны и Румянцевой Ольги Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты 1 000 000 рублей 00 копеек, неустойки за период с 30.05.2022 г. по 12.10.2022 г. в сумме 1000000 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда 100000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Усачёв А.В.