Решение по делу № 2-2179/2019 от 15.04.2019

4

Дело № 2-2179/2019

42RS0009-01-2019-002393-74

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Марковой Н.В.

при секретаре Макаровой А.Ю.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово

28 мая 2019 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кострова Л.А. о взыскании суммы задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Кострова Л.А. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Исковые требования мотивированы тем, что 08.11.2011 ответчик, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении от 08.11.2011, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о карте клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт Голд», ТП 83/2, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, становить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным. В заявлении Кострова Л.А. от 08.11.2011 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом Банка моего предложения (Оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию мне счета».

Банк, рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента, акцептовал 04.12.2011 его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет ###.

Согласно Тарифному плану ТП 83/2, подписанному ответчиком, с клиента взимались: плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная - 3000 рублей (п. 1 Тарифов); проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28% годовых (п. 6 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств - 2,9% (п. 8 Тарифов); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд - : ) руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 12 Тарифов).

Согласно п. 2.12 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими конами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, в том числе в Тарифный план. В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений,, если иное не установлено в п. 2.13 Условий.

Согласно п. 2.14 Условий Банк уведомляет клиента об информации, указанной в п.п. 2.12, 2.13 Условий, следующими способами: 2.14.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на формационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; 2.14.2. путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка: www.rsb.ru.

Согласно п. 2.15. Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 12 Условий.

До настоящего момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

С 06.05.2015 Тарифный план ТП 83/2 был изменен на ТП 551, согласно которого, размер процентной ставки был изменен с 28% до 34,9%.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта Русский Стандарт Голд», 04.12.2011 выдана клиенту и активирована.

При получении карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил Лимит по договору о карте в размере 70000 рублей. В дальнейшем за время действия договора лимит был увеличен до 183000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента ###.

В соответствии с п. 5.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: 5.1.1. предоставления Банком клиенту кредита; 5.1.2. начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; 5.1.3. начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; 5.1.4. возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 5.16. Условий, средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 5.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 12 Тарифов).

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 5.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 229347 руб. 69 коп., являлась полной суммой задолженности клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 5.23. Условий), то есть не позднее 09.04.2016.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

Истец указывает, что до настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 229206 руб. 06 коп., в том числе 180629 руб. 53 коп. - сумма непогашенного кредита; 36576 руб. 53 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 3000 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 9000 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов, которую и просит суд взыскать с Кострова Л.А., а также понесённые судебные расходы в размере 5492,06 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетом об извещении с помощью смс-оповещения в адрес представителя истца; почтовым уведомлением о получении 21.05.2019 судебного извещения.

С учетом изложенного, положений ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, извещённых своевременно и надлежащим образом. Основания для отложения рассмотрения дела отсутствуют.

При этом суд учитывает, что в тексте иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт».

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 08.11.2011 Кострова Л.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) заключить с ней договор на предоставление и обслуживание карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д.16).

В рамках договора о карте, Кострова Л.А. просила банк открыть ей банковский счет, выпустить на её имя карту и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, предоставить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в условиях и тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

В тарифном плане ТП 83/2, подписанному 08.11.2011 Кострова Л.А. (л.д.34), в том числе, были указаны: плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная - 3000 рублей (п. 1 Тарифов); проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28% годовых (п. 6 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств - 2,9% (п. 8 Тарифов); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд - : ) руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 12 Тарифов).

Также Кострова Л.А. была 08.11.2011 ознакомлена и с примерным Графиком погашения задолженности, о чем свидетельствует подпись ответчика (л.д.35-36).

Как следует из материалов дела, Банк акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв 04.12.2011 на имя Кострова Л.А. счет ###.

В рамках заключенного договора о карте на имя Кострова Л.А. была выпущена банковская карта, получена 04.12.2011 ответчиком, что подтверждается распиской (л.д.38) и активирована.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор о карте ###, заключен между сторонами в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным **.**.**** - с момента открытия банком счета ###, с чем ответчик Кострова Л.А. согласился, о чем свидетельствует её подпись в заявлении от 08.11.2011.

Факт ознакомления и согласия Кострова Л.А. с Условиями банковского обслуживания и Тарифами по банковскому обслуживанию, подтвержден её личной подписью в заявлении от 08.11.2011, Тарифном плане ТП 83/2.

Из выписки по счету ### следует, что карта Кострова Л.А. была активирована. В период с 04.12.2011 ответчиком совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты.

Погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора заемщиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и Условий кредитования, банк потребовал от Кострова Л.А. досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив 10.03.2016 заключительное требование.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке – 229347,69 руб., являлась полной суммой задолженности на дату его выставления ответчику и подлежала оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке, то есть не позднее 09.04.2016 (л.д.48).

Определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального судебного района от 02.09.2016 отменен судебный приказ от 16.05.2016 о взыскании с Кострова Л.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору ### и расходов по оплате государственной пошлины в общем размере 220034,43 руб.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность Кострова Л.А. перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** составляет 229206 руб. 06 коп., в том числе 180629 руб. 53 коп. - сумма непогашенного кредита; 36576 руб. 53 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 3000 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 9000 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами.

При этом суд считает возможным применить к требованиям истца положения ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, снизив её размер с 9000 руб. до 1000 руб.

Суд полагает, что в данном случае, начисленные банком суммы платы за пропуск минимального платежа (неустойки), являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению.

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что исковые требования о взыскании с Кострова Л.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № ### от **.**.**** подлежат частичному удовлетворена, в сумме 221206 руб. 06 коп., в том числе 180629 руб. 53 коп. - сумма непогашенного кредита; 36576 руб. 53 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 3000 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 1000 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 5492,06 руб., факт несения которых подтвержден платежными поручениями ### от **.**.**** и ### от **.**.****.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., **.**.**** ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ..., ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ### ░░ **.**.****, ░ ░░░░░ 221206 ░░░. 06 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 180629 ░░░. 53 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - 36576 ░░░. 53 ░░░., ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - 3000 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 1000 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5492 ░░░. 06 ░░░., ░░░░░ 226698 ░░░. 12 ░░░. (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 12 ░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31 ░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ №2-2179/2019 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░