Решение по делу № 2-2334/2023 от 10.03.2023

Дело №--

16RS0№---62

2.170

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

--.--.---- г.

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

с участием старшего помощника прокурора ... ... Республики Татарстан А.Н. Анваровой,

при секретаре судебного заседания Е.Г. Пензенской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гулиева Г.Г. Оглы к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Г.Г. Гулиев обратился в суд с иском к АО «Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителей, в обосновании указав, что --.--.---- г. между Г.Г. Гулиевым и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №-- на сумму 3 614 829,04 рублей. В соответствии с пунктом 1 условий кредитного договора в сумму кредита входит также сумма оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 108 829 рублей, которая была оплачена с кредитного счета --.--.---- г.. В соответствии с заявлением на списание платы за страхование титула от --.--.---- г. с кредитного счета №-- было списано 5 422,24 рублей. Таким образом, на заключение договора страхования при подписании кредитного договора было потрачено 114 590,07 рублей. Так как договор страхования был заключен на один год с последующим продлением, срок истечение договора – --.--.---- г.. Страховая сумма по программе добровольного страхования заемщиков кредитов равна 3 568 229,74 рублей. В связи с тем, что на момент истечения срока договора страхования Г.Г. Гулиева был болен и продлил медицинские обследования, он не мог продлить договор, о чем указал в заявлении от --.--.---- г.. --.--.---- г. Г.Г. Гулиев пополнил кредитный счет на сумму 128 191,43 рубль для продления договора страхования, что подтверждается выпиской с кредитного счета №--. Однако, списание страховой премии с кредитного счета произошло лишь --.--.---- г. несколькими платежами 53 523,45 рублей (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков), 5 352,34 рублей (плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков, страховая компания – Совкомбанк страхование), 4 281,88 рубль (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, страховая компания – Совкомбанк страхование). Таким образом, общая сумма списания страховой премии равна 63 157,67 рублей. Несмотря на внесение --.--.---- г. страховой премии на кредитный счет №--, Г.Г. Гулиев был включен в Программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №-- лишь --.--.---- г.. --.--.---- г. Г.Г. Гулиеву был установлен смертельно-опасный диагноз «Папиллярный рак щитовидной железы с МТС в л/у шеи справа (данные гистологии)». Истец проходил тяжелое лечение на протяжении долгого времени. В связи с преодолением случившегося смертельного заболевания Г.Г. Гулиев --.--.---- г. лично обратился в АО «Совкомбанк страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения. --.--.---- г. Г.Г. Гулиеву был направлен ответ АО «Совкомбанк страхование», в соответствии с которым Г.Г. Гулиеву было отказано в выплате страхового возмещения в связи с диагностированием смертельно опасного заболевания до начала действия страхования. Не согласившись с отказом страховщика в выплате страхового возмещения, в связи с впервые диагностированным смертельным заболеванием, Г.Г. Гулиев повторно обратился с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответа от АО «Совкомбанк страхование» так и не поступило. --.--.---- г. для разрешения возникшего спора, Г.Г. Гулиев обратился в Службу Финансового уполномоченного. --.--.---- г. Г.Г. Гулиеву в ответ на заявление от --.--.---- г. Службой финансового уполномоченного было направлено решение об отказе в удовлетворении требований страхователя в связи с их необоснованностью. На основании изложенного, просил признать вступившим в Программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №-- с момента внесения страховой премии на кредитный счет, взыскать денежные средства в размере 3 568 229,74 рублей, неустойку в размере 3 568 229,74 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф.

В ходе рассмотрения дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Совкомбанк».

Истец Г.Г. Гулиев в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, причины неявки суду неизвестны.

Представитель истца в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание явился, в удовлетворении требований просил отказать в полном объеме.

Представители ПАО «Совкомбанк», Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, причины неявки суду неизвестны.

Выслушав участников процесса, заключение прокурора, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из пункта 1 и 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Страховщик и страхователь при заключении договора должны достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из содержания статьи 9 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов гражданского дела усматривается, что --.--.---- г. между Г.Г. Гулиевым и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №--.

Вместе с кредитным договором Г.Г. Гулиев заключил договор личного страхования с ООО «Абсолют Банк», путем включения в договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №--, сроком на один год.--.--.---- г. на основании заявления на включение в программу добровольного страхования Г.Г. Гулиев был застрахован в ПАО «Совкомбанк Страхование» по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от --.--.---- г. №--, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Совкомбанк Страхование», по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита №-- со сроком действия 12 месяцев.

Договором страхования предусмотрены страховые риски по Программе страхования: для физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин)/от 20 лет до 59 лет (для мужчин): а) смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания); б) инвалидность I группа в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); в) критическое заболевание (смертельно-опасного заболевания).

--.--.---- г. Г.Г. Гулиев обратился в АО «Совкомбанк страхование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

--.--.---- г. АО «Совкомбанк страхование» в удовлетворении требований отказано, указав, что программой страховая предусмотрен, в том числе страховой риск «критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание)», предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний, впервые диагностированное в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных как «События, не являющиеся страховым случаем». Исходя из представленных медицинских документов, приложенных к заявлению о выплате страхового возмещения, следует, что --.--.---- г. застрахованному был установлен диагноз «Папиллярный рак щитовидной железы с мтс в л/у шеи справа (данные гистологии)». Таким образом установление критического заболевания произошло до заключения договора страхования.

--.--.---- г. Г.Г. Гулиев повторно обратился в АО «Совкомбанк страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от --.--.---- г. АО «Совкомбанк страхование» отказано в выплате страхового возмещение, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем.

--.--.---- г. Г.Г. Гулиев обратился в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении АО «Совкомбанк страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования.

Решением службы Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. в удовлетворении требования Гулиева Г.Г. Огды к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

Не согласившись с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г., истец обратился в суд с рассматриваемым исковым заявлением.

Пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из пункта 1.2 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом №-- усматривается, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных договором.

Пунктом 1.3 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом №-- предусмотрено, что застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного заявления на включение в программу добровольного страхования распространено действие договора на условиях программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего договора. Каждый последующий список застрахованных лиц не заменяет предыдущий.

Согласно пункту 3.1.2.3 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом №--, критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного лица, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение №-- к программе №-- – Приложение №-- и Приложение №-- к программе №-- – приложение №--) впервые диагностированное в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в пакете страховых рисков №-- программы страхования как «Событие, не являющиеся страховым случаем».

Кроме того, пунктом 3.6 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом №--, предусмотрено, что период ответственности страховщика по страховому риску «Потеря работы» и период ответственности страховщика по страховому риску «Критическое заболевание» начинается с 61 дня до даты начала срока страхования и действует до окончания срока страхования. При этом событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение периода ожидания, не является страховым случаем.

Из выписного эпикриза, выданного Республиканским клиническим онкологическим диспансером имени профессора М.З. Сигала, следует, что Г.Г. Гулиев выписан --.--.---- г., заключительный клинический диагноз «С73 В1щитовидной железы, мтс в л/у шеи справа.

Следовательно, критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) диагностировано истцу до заключения договора страхования с АО «Совкомбанк страхование».

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

То обстоятельство, что Г.Г. Гулиев ранее обращался в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отсрочке исполнения обязательства по страхованию, само по себе не имеет юридического значения при разрешения заявленного спора.

Довод представителя истца о том, что Г.Г. Гулиев --.--.---- г. оплатил страховую премию по договору страхования, следовательно пролонгировал договор страхования, не является состоятельным, поскольку Г.Г. Гулиев с заявлением на включение в программу добровольного страхования обратился лишь --.--.---- г.. Доказательства обращение истца с заявлением о списании платы за договор страхования --.--.---- г. суду не представлены.

Также подлежит отклонению довод представителя истца о пролонгации договора страхования, поскольку --.--.---- г. договор страхования заключен с новым юридическим лицом, а именно с АО «Совкомбанк страхование», вместо ООО «Абсолют Страхование».

На основании вышеизложенного, оснований для признании Г.Г. Гулиева вступившим в программу добровольного коллективного страхования заемщиком и взыскания страхового возмещения не имеется, в связи с чем, иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме, в том числе и по всем производным требованиям о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Гулиева Г.Г. Оглы к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ... (подпись) И.А. Яруллин