Решение по делу № 2-2510/2021 от 15.06.2021

Дело № 2-2510/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Никулина М.О.,

при секретаре Филипповой У.А., с участием представителей:

от истцов – Рогозиной Ю.А., от третьего лица – Боброва С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте

23 ноября 2021 года гражданское дело по иску Лычкина Данилы Игоревича, Лычкина Владислава Игоревича, Лычкиной Таисии Александровны к ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения и штрафа,

установил:

Лычкин Д.И. и Лычкин В.И. обратились с иском к ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 294595,46руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

В обоснование указали, что в рамках заключенного кредитного договора с ПАО Сбербанк от <...> г. .... заемщик Л. был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору решением Ухтинского городского суда Республики Коми от <...> г. требования ПАО Сбербанк к наследникам умершего <...> г. заемщика частично удовлетворены. Истец Лычкин Д.И. <...> г. года обратился к ответчику с заявлением о признании смерти заемщика страховым случаем и за получением страхового возмещения. В ответ на уведомление страховой компании о предоставлении необходимых документов истец их направил, а также сообщил о невозможности предоставить запрашиваемую медицинскую документацию.

Поскольку случай не признан страховым, а также не произведена страховая выплата, то истцами заявлены вышеуказанные исковые требования.

Определениями суда от 12 июля и 31 августа 2021 привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ПАО Сбербанк, на стороне истца – Лычкина Т.А. соответственно.

11 октября 2021 года Лычкина Т.А. обратилась с самостоятельными требованиями к ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения и штрафа, поэтому определением суда от 12 октября 2021 года произведена замена её процессуального положения.

Истцы, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, их представитель на удовлетворении требований настаивала.

Третье лицо Лычкина Т.А. извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, её представитель исковые требования поддержал.

Ответчик, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ранее представитель направил возражения относительно заявленных требований.

Третье лицо ПАО Сбербанк, извещенное надлежащим образом о времени и месте, в судебное заседание своего представителя не направило, отношение к заявленным требованиям не выразило, каких-либо ходатайств не направило.

По правилам статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон, третьих лиц и их представителей.

Выслушав представителей истцов и третьего лица, исследовав письменные материалы дела, медицинскую документацию в отношении Лыкина И.А., суд приходит к следующему.

<...> г. между ОАО «Сбербанк России» и Л. заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым, Л. выдан кредит в сумме ..... под .... % на <...> г. месяцев.

Л. в заявлении от <...> г. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России».

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая с заемщиком выступил ОАО «Сбербанк России». В заявлении на страхование определена страховая премия за подключение к Программе страхования на весь срок и составила ....., которая оплачена заемщиком.

Следовательно, заемщик Л. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни сроком действия с <...> г. по <...> г.. Одним из страховых случаев, перечисленных в заявлении на страхование, указана смерть застрахованного лица от любой причины.

<...> г. Л. умер, что подтверждает свидетельство о смерти.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от <...> г. причиной смерти явилась

Из представленных ответчиком документов следует, что Лычкиной Т.А. и банку сообщалось о необходимости предоставления в адрес страховой компании выписки из медицинского учреждения за <...> г. г.г., с указанием дат обращений и установленных диагнозов; справки о смерти или иного документа, устанавливающего причину смерти; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица (запрос от <...> г.). В запросе также содержалась информация о том, что ранее письмом от <...> г. у банка и Лычкиной Т.А. запрашивались указанные документы, при этом данное письмо не представлено в материалы дела страховой компанией.

Наследниками умершего Л. являются Лычкин Д.И., Лычкин В.И., Лычкина Т.А., что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону, выданные нотариусом Г. Исходя из свидетельств о праве на наследство истцы и третье лицо Лычкина Т.А. получили по 1/3 доли наследственного имущества.

Решением Ухтинского городского суда Республики Коми от <...> г. с учетом апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от <...> г. и определения об описке от <...> г. взыскана солидарно с Лычкиной Т.А., Лычкина Д.И., Лычкина В.И. в пользу ПАО Сбербанк сумма задолженность по кредитному договору .... от <...> г. в размере 101646,87руб. за период с <...> г. по <...> г.; взыскано с Лычкина В.И. в пользу ПАО Сбербанк сумма задолженности по кредитному договору .... от <...> г. в размере 189377,15руб. за период с <...> г. по <...> г..

После состоявшегося судебного акта о взыскании задолженности Лычкиным Д.И. направлено заявление от <...> г. в адрес страховой компании о признании случая страховым и о страховом возмещении, к заявлению приложены справка о смерти, свидетельство о смерти и медицинское освидетельствование.

В ответ на заявление Лычкину И.А. сообщалось о необходимости предоставить нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица и медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет. При этом указано, что свидетельство о смерти предоставлено в незаверенной копии (ответ от <...> г.).

Заявлением от <...> г. Лычкин Д.И. в ответ направил нотариально заверенную копию свидетельства о смерти заемщика, также сообщил о невозможности предоставить медицинскую документацию в силу отказа медицинской организации по мотиву врачебной тайны. В ответ на заявление Лычкина Д.И. страховая компания сообщила о необходимости предоставления выписки из амбулаторной карты застрахованного лица за последние 5 лет (ответ от <...> г.).

Из представленных ответов страховщика следует, что страховая компания отказала в признании случая страховым и выплате страхового возмещения.

Изложенное подтверждается исследованными в суде доказательствами.

В соответствии со статьёй 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 343 ГК РФ).

В пункте 3.2.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» указано, что страховым случаем признается страховое событие, в том числе смерть, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении № 1.

Пунктом 3.2.3 Условий предусмотрено, что страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком/остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 5000000руб., далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (статья 963 ГК РФ).

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены вышеуказанными положениями статей ГК РФ, а также Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», по смыслу которых законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения лишь по основанию непредставления выписки из амбулаторной карты застрахованного лица за последние 5 лет с указанием точных дат постановки диагнозов.

Пунктом 3.4.1 Условий предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица необходимо предоставить также оригинал амбулаторной карты или выписку из нее, содержащей все обращении в медицинское учреждение до даты заключения договора страхования.

Из представленных ответов медицинских учреждений и медицинской документации следует, что застрахованное лицо наблюдалось с диагнозом , также проходил лечение в связи с болями в в связи с перенесенным в <...> г. году оперативным лечением - .

Причиной смерти Л. явилась .

Доказательств того, что указанное заболевание было диагностировано до заключения договора страхования, нет, также нет доказательств того, что оперативное лечение в <...> г. году явилось причиной возникновения заболевания.

Следовательно, смерть Л. является страховым случаем, соответственно на страховую компанию возлагалась обязанность произвести страховое возмещение банку.

Само по себе непредоставление выписки из амбулаторной карты застрахованного лица при отсутствии сомнений в его смерти, то есть событии, предусмотренном договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, не предусмотрено законом в качестве основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В силу статьи 56 ГПК РФ, обязанность по представлению данных доказательств лежит на стороне, имеющей возражения, ответчиком такие доказательства не предоставлены.

Напротив, из представленных медицинских документов не усматривается, что застрахованное лицо до заключения договора страхования страдал таким заболеванием как и проходил амбулаторное либо стационарное лечение, связанное с этим заболеванием.

Доказательств того, что при заключении договора страхования Л. сообщил страховщику заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья, умышленно скрыл от страховщика имеющиеся у него заболевания, материалы дела также не содержат и ответчиком не представлено.

Ответчиком предоставлен запрос в адрес поликлиники об истребовании медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях застрахованного лица за последние 5 лет (запрос от <...> г.), при этом сведений о направлении данного запроса не представлено, также не представлен ответ из медицинского учреждения.

Согласно пункту 3.4.2 соглашения об условиях и порядке страхования № .... от <...> г. года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь), выгодоприобретатель получает страховую выплату, равную задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В силу пункта 8.2 соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно, при этом страхователь должен предоставить документы, указанные в Правилах страхования; страховщик принимает на себя обязательство оказывать помощь в сборе необходимых документов путем подготовки и направления запросов.

Следовательно, страховое возмещение подлежало выплате на момент смерти заемщика, однако судебным актом с наследников взыскана задолженность на общую сумму 291024,02руб. за период после даты смерти застрахованного лица, при этом уклонение по решению вопроса о страховой выплате в соответствии с соглашением
№ .... со стороны банка и страховой компании, их взаимоотношения не должны нарушать права и интересы наследников, в связи с чем сумма в размере 291024,02руб. подлежит взысканию со страховой компании.

На наследников застраховавшего свой риск при заключении кредитного договора лица не должна быть возложена обязанность по несению дополнительных затрат в виде задолженности по кредитному договору в связи с длительным необращением после смерти заемщика со стороны банка с иском к наследникам.

При надлежащем исполнении страховщиком и банком обязательств по урегулированию вопроса по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства заемщика перед банком считались бы исполненными.

Однако, ненадлежащее исполнение своих обязательств по соглашению № .... повлекло возникновение убытков в виде начисленных процентов в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору. В рассматриваемом случае страховщик несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Поскольку доля наследников в наследственном имуществе равна 1/3, то в пользу каждого из истцов, а также третьего лица Лычкиной Т.А. подлежит взысканию страховое возмещение по 97008руб., а в требовании о солидарном взыскании всей суммы страхового возмещения в пользу каждого наследника следует отказать.

Относительно ходатайства ответчика о пропуск срока исковой давности истцами суд отмечает.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пункт 2 статьи 966 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196 ГК РФ).

При этом суд исходит из того, что срок исковой давности по данным требованиям надлежит исчислять с момента возникновения у истцов права на обращение к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, то есть не с момента страхового события - смерти заемщика, а после того, когда им стало известно о наличии кредитного договора умершего, поскольку Лычкин И.А. застраховал риск при получении кредита, а не связи с иным событием. С требованием банк обратился к наследникам в 2020 году, настоящий иск предъявлен в 2021 году, то есть в установленный законом срок. Доказательств того, что в адрес истцов банком или страховой компанией была направлена информация о предоставлении необходимых документов, о погашении задолженности перед банком, об информировании наследников о том, что вопрос о признании случая страховым банком и страховой компанией не разрешен, материалы дела не содержат. Доказательств, свидетельствующих о том, что истцы были уведомлены о наличии задолженности, о присоединении заемщика к договору страхования, не представлено суду.

Поскольку после смерти заемщика к его наследникам перешло право требовать исполнения договора добровольного личного страхования, следовательно, на отношения между истцами, третьим лицом и страховщиком распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа.

В части 6 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, учитывая, что добровольного исполнения требований со стороны ответчика до настоящего момента не последовало, со страховой компании в пользу истцов и третьего лица подлежит взысканию штраф в размере 145512,01руб.

По правилам статьи 103 ГПК РФ, со страховщика надлежит взыскать госпошлину в размере 7565руб., от уплаты которой истцы освобождены.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить частично иск Лычкина Данилы Игоревича, Лычкина Владислава Игоревич, Лычкиной Таисии Александровны к ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения и штрафа.

Признать страховым случаем смерть <...> г. года Лычкина Игоря Анатольевича.

Взыскать с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу Лычкина Данилы Игоревича, Лычкина Владислава Игоревича, Лычкиной Таисии Александровны страховое возмещение в погашение задолженности по кредитному договору № .... от <...> г. года, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Лычкиным И.А., по 97008руб. каждому.

Взыскать с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу Лычкина Данилы Игоревича, Лычкина Владислава Игоревича, Лычкиной Таисии Александровны штраф по 48504руб. каждому.

Взыскать с ООО «Сбербанк страхование жизни» госпошлину в размере 7565руб. в доход бюджета МОГО «Ухта».

Оставить без удовлетворения требования Лычкина Данилы Игоревича, Лычкина Владислава Игоревича к ООО «Сбербанк страхование жизни» о солидарном взыскании страхового возмещения, а также Лычкиной Таисии Александровны к ООО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения и штрафа в её пользу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий-

Мотивированное решение составлено 30 ноября 2021 года.

Судья- М.О. Никулин