Л
Докладчик Фролова Е.М. 33-1975/2022
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
22 июня 2022 года г. Липецк Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе: председательствующего Фроловой Е.М.,судей Крючковой Е.Г. и Маншилиной Е.И.,
при помощнике судьи Крыловой И.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Акимовой Дарьи Владимировны на решение Правобережного районного суда г. Липецка от 31 марта 2022 года, которым постановлено:
«Взыскать с Акимовой Дарьи Владимировны в пользу ООО «Микрокредитная компания Скорость Финанс» задолженность по договору займа № ФК-100/1901422 от 23.07.2019 года в сумме 66 129 руб. и возврат госпошлины в сумме 2 216 руб. 54 коп., а всего взыскать 68 345 руб. 54 коп.».
Заслушав доклад судьи Фроловой Е.М., судебная коллегия
установила:
ООО «Микрокредитная компания Скорость Финанс» обратилось с иском к Акимовой Д.В. о взыскании задолженности по договору займа. Ссылалось на заключение 23.07.2019 года между Обществом и Акимовой Д.В. договора займа №ФК-100/1901422 о представлении денежных средств в размере 26 450 руб. на срок до 07.08.2019 года под 365% годовых. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору займа за период 23.07.2019 г. по 01.11.2020 г. образовалась задолженность в размере 67 218 руб., из которой: 26 450 руб. – основной долг, 40 768 руб. – проценты за пользование займом. Просили взыскать указанную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины - 2216 руб. 54 коп.
Представитель истца ООО «Микрокредитная компания Скорость Финанс» в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Акимова Д.В. в суд не явились, ее представитель по доверенности Иванов В.А. иск не признал.
Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.
В апелляционной жалобе ответчик Акимова Д.В. просит решение суда отменить и вынести новое решение, которым взыскать с нее задолженность по договору займа в размере 22076,91 руб., из которых: 18550 – сумма основного долга, 1310,57 руб. – проценты за пользование займом согласно ст. 395 ГК РФ, расходы по оплате госпошлины – 2216,54 руб. Ссылалась на нарушение норм материального права; суду с учетом положений п. 4 договора следовало правильно определить правовую природу взыскиваемых за период после 07.08.2019 г. процентов, однако такие выводы в решении отсутствуют, что противоречит положениям ст. 195 ГПК РФ о законности и обоснованности решения суда. В отношении процентов за период с 08.08.2019 г. суд пришел к выводу, что они являются мерой ответственности за просрочку исполнения обязательств, однако применение такого размера процентов за пользование кредитом, предоставленным на короткий срок, свидетельствует о нарушении пределов осуществления гражданских прав истцом и противоречит положениям Федерального закона № 151 и природе договора микрозайма. Выразила несогласие с процентами за пользованием займом за период с 23.07.2019 г. по 01.11.2020 г. в размере 52490 руб., т.к. по условиям договора срок его действия с 23.07.2019 г. по 07.08.2019 г., следовательно, начисления процентов по истечению договора займа является незаконным, что неоднократно указывалось Верховным Судом РФ.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия полагает решение суда изменить по следующим основаниям.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 309, 310, 807-811 ГК РФ, положениями Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ (начало действия с 01.01.2017 г.), однако не учел изменений, внесенных Федеральным законом от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ.
Из материалов дела следует, что 23.07.2019 г. между ООО «Микрокредитная компания Скорость Финанс» и Акимовой Д.В. заключен договор займа № ФК-100/1901422 о предоставлении потребительского займа в размере 26 450 руб. (л.д. 7).
Согласно п. 2 договора срок его действия – до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа, предусмотренных договором; срок возврата займа – 07.08.2019 года.
Процентная ставка за пользование займом составляет 365% годовых. Указанная в настоящем пункте процентная ставка за пользование займом действует в период с даты предоставления займа по дату фактического возврата займа (п. 4).
В рамках договора заемщик обязан уплатить один единовременный платеж в оплату суммы займа и суммы процентов за пользование займом. Размер единовременного платежа заемщика в оплату суммы займа и суммы процентов за пользование займом составляет 30 417 руб. 50 коп., из которых: 26 450 руб. – погашение основного долга, 3 967 руб. 50 коп. – погашение процентов за пользование займом. Срок уплаты заемщиком единовременного платежа в оплату суммы займа и суммы процентов за пользование займом – 07.08.2019 года (п. 6).
В силу п. 14 договора ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями договора микрозайма «Стандартный», утвержденными займодавцем и являющимися общими условиями договора, понимает их, полностью с ними согласен и обязуется их неукоснительно соблюдать.
ООО «Микрокредитная компания Скорость Финанс» предоставило ответчику Акимовой Д.В. денежные средства в размере 26 450 руб., что подтверждается материалами дела.
07.08.2019 г. между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № 1 к договору микрозайма № ФК-100/1901422, согласно которому срок действия договора продлен до 23.08.2019 г., изменена ставка на 352,209 % годовых, 07.08.2019 г. заемщик должна уплатить 3700 руб. в качестве процентов за период с 23.07. по 07.08.20219 г., 23.08.2019 г. подлежит уплате сумма займа 26450 руб. и проценты за период с 08.08 по 23.08. 2019 г. (л.д. 12).
Согласно приходному кассовому ордеру ответчик уплатила 3700 руб. 07.08.2019 г. (л.д. 13).
23.08.2019 г. между ООО «Микрокредитная компания Скорость Финанс» и Акимовой Д.В. заключено дополнительное соглашение № 2 к договору микрозайма № ФК-100/1901422, согласно которому срок действия договора продлен до 08.09.2019 г., изменена ставка на 355,022 % годовых, 23.08.2019 г. заемщик должна уплатить 4200 руб. в качестве процентов за период с 08.08. по 23.08.2019 г., 08.09.2019 г. подлежат уплате основная сумма 26 450 руб. и проценты за период с 23.08. по 08.09.2019 г. в сумме 4232 руб. (л.д. 14).
Согласно приходному кассовому ордеру ответчик 23.08.20219 г. внесла в кассу Общества 4200 руб. (л.д. 15).
08.09.2019 г. между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение №3 к договору микрозайма № ФК-100/1901422, согласно которому срок действия договора продлен до 24.09.2019 г., изменена ставка на 357,035 % годовых, 08.09.2019 г. заемщик должна уплатить 4232 руб. в качестве процентов за период с 24.08. по 08.09.2019 г., 24.09.2019 г. подлежат уплате основная сумма займа 26450 руб. и проценты за период с 09.09. по 24.09.2019 г. – 4232 руб. (л.д. 16).
Согласно приходному кассовому ордеру ответчик 08.09.2019 г. внесла в кассу Общества 4232 руб. (л.д. 17).
Из объяснений представителя ответчика следует, что денежные средства внесены Акимовой Д.В. в счет уплаты основного долга, а не процентов.
Суд обоснованно отверг данный довод, поскольку он опровергается материалами дела. Основанием платежей в приходных кассовых ордерах указано «погашение процентов по договору № ФК-100/1901422 от 23.07.2019 года», что также соответствует условиям договора и доп.соглашений.
08.04.2021 года мировым судьей судебного участка №13 Правобережного судебного района г. Липецка вынесен судебный приказ о взыскании с Акимовой Д.В. в пользу ООО «Микрокредитная компания Скорость Финанс» задолженности по договору займа № ФК-100/1901422 от 23.07.2019 года, который определением от 12.04.2021 года отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору займа за период 23.07.2019 г. по 01.11.2020 г. составила 67 218 руб., из которой: 26 450 руб. – основной долг, 40 768 руб. – проценты за пользование займом.
В добровольном порядке задолженность не погашена.
Установив ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору займа в нарушение вышеизложенных условий договора займа, основываясь на представленном истцом расчете, суд первой инстанции взыскал с ответчика сумму основного долга – 26 450 руб.
Не согласившись с расчетом процентов, суд, руководствуясь Обзором судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017. (п.9), произвел расчет на исходя из средневзвешенной ставки по кредитам 1,5 %, что составило 39679 руб.
Выводы суда о размере основного долга и процентов за пользование кредитом являются ошибочными, постановленными без учета условий договора и доп.соглашений, а также норм материального права, действовавших на момент заключения договора.
Частью 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
В силу ч. 24 (введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ) ст. 5 того же закона по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 и 60 дней включительно были установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 546,844%/292,175%.
На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Процентная ставка за пользование займом по условиям договора составляет 365% годовых от суммы займа. Таким образом, необходимо исходить из процентной ставки 1 % в день (26450 х 1% х 15 дней), проценты за период с 23.07. по 07.08.2019 г. составят 3967,5 руб.
Определяя размер задолженности по договору займа № ФК-100/1901422 от 23.07.2019 года, с учетом продления срока договора, изменения ставок и внесенных заемщиком сумм, судебная коллегия исходит из следующего расчета:
За период с 23.07.2019 г. по 07.08.2019 г.:
3967,5 – 3700 (уплачены %) = 267,5 руб. остаток по %.
За период с 08.08.2019 г. по 23.08.2019 г.:
26450 руб. х 355,022% (ставка изменена по условиям ДС № 1) х 15 = 3859,04 руб.;
267,5 + 3859,04 = 4126,54 руб. - % за пользование;
4200 (уплачены %) - 4126,54 = 73,46 руб. подлежат погашению в основной долг;
26450 – 73,46 = 26376,54 – остаток долга;
За период с 23.08.2019 г. по 08.09.2019 г.:
26376,54 х 357,035 % (ставка изменена по условиям ДС № 2) х 15 = 3870,14%;
4232 (уплачено) – 3870,14 = 362,86 руб. в погашение долга;
26376,54 – 362,86 = 26013,68 – сумма основного долга.
После 08.09.2019 г. ответчик платежи не производила, следовательно, расчет процентов ограничивается полуторакратным размером суммы предоставленного займа.
Расчет процентов:
26 013,68 х 1,5 = 39019,92 руб.;
3859,04 + 4126,54 + 3870,14 = 11855,72 руб. – уплаченные %;
39019,92 – 11855,72 = 27164,2 руб. - неуплаченные %.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа в сумме 53177,88 руб. (27164,2 + 26013,68).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 1795, 34 руб.
Итого: 54973,22 руб. (53177,88 + 1795, 34).
При изложенных обстоятельствах постановленное судом решение подлежит изменению в части взысканных с Акимовой Д.В. денежных средств.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Правобережного районного суда г. Липецка от 31 марта 2022 года изменить.
Взыскать с Акимовой Дарьи Владимировны в пользу ООО «Микрокредитная компания Скорость Финанс» 54 973 руб. 22 коп., из которых: основной долг 26 013 руб. 68 коп., проценты 27 164 руб. 20 коп., возврат госпошлины 1179 руб. 34 коп.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 27.06.2022 г.