Решение по делу № 2-860/2021 от 14.01.2021

Дело № 2-860/2021

УИД № 44RS0001-01-2021-000238-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2021 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

судьи Комиссаровой Е.А.,

при секретаре Приказчиковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ступина А.Б. к АО «Россельхозбанк» о снижении размера процентной ставки по кредиту, перерасчете задолженности по кредиту из расчета 7,5 % годовых, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

установил:

Ступин А.Б. обратился в суд с указанным иском, требования обоснованы тем, что <дата> между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев с суммой кредита 655 000,00 руб. Пунктом 4 кредитного договора которого является пониженная процентная ставка в размере 7,5% годовых в случае согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, с чем стороны согласились и были ознакомлены (пункт 4.1. кредитного договора). При этом, по условиям кредитного договора под страховщиком понимается юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеющее лицензию на право ведения страховой деятельности и осуществляющее страхование рисков в обеспечение выдаваемых Банком кредитов, отвечающее требованиям Банка. Он как Заемщик, согласно п. 9 кредитного договора обязан заключить со сторонней организацией договор личного страхования. В день заключения кредитного договора Банк на основании его заявления подключил к Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы страхования № (программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней). Сумма страховки по данному страховому продукту и посреднические услуги Банка составили в совокупности 91458.09 руб.. Однако его не устроила неадекватная цена страхового продукта, предложенного Банком, в результате чего он отказался от навязанной страховки и вернул деньги, а для соблюдения условий кредитного договора <дата> заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от НС и Б № КА 0020 сроком действия до <дата> в аккредитованной в АО «Россельхозбанк» страховой компании АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «Согаз»). Пунктом 5 страхового полиса № КА 0020 от <дата>, который был ему предоставлен в АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности по кредитному договору является Костромской РФ АО «Россельхозбанк», пунктом 6 -размер страховой суммы установлен в размере задолженности по кредитному договору, номер кредитного договора указан в пункте 10 КД и указан как 2051001/0851 от <дата>. Страховая премия составила 3840,27 руб., что его устраивает куда больше, чем предложенная Банком страховка. Условия заключенного кредитного договора он не нарушал, обязательства по страхованию выполнил, однако, на <дата> в личном кабинете обнаружил повышение процентной ставки на 4.5 пункта, т.е. до 12 % годовых, что нарушает условие кредитного договора и ущемляет его права потребителя. <дата> он обратился в Банк с просьбой снизить процентную ставку до обусловленной кредитным договором - 7,5% годовых, но получил отказ по тем основаниям, что при заполнении анкеты и подписании соглашения, он выразил желание быть застрахованным именно в АО СК «РСХБ-Страхование», и принял условие по страхованию по программе «Дежурный врач», которая в свою очередь отсутствует в страховке, предоставленной АО «СОГАЗ», в связи с чем процентная ставка по кредиту не подлежит снижению с 12 до 7,5 процентов годовых. Из буквального толкования условий кредитного договора следует, что при наличии у Заемщика действующего личного страхования в течение действия кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 7,5 % годовых. Банк своими действиями грубо нарушил закон «О защите прав потребителей», необоснованно подняв процентную ставку по кредитному договору без нарушения условий с его стороны. В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Моральный вред он оцениваю в 5000 руб.. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 111 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. Согласно Закону Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», санкцией за просрочку срока исполнения договора является предусмотренная частью 5 статьи 28 указанного Закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена -общей цены заказа. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскиваете изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Истец просит обязать АО «Россельхозбанк» снизить размер процентной ставки по кредитному договору № от <дата> заключенному ответчиком со Ступиным А.Б. с 12 до 7,5 процентов годовых; обязать АО «Россельхозбанк» пересчитать задолженность по кредитному договору № от <дата> исходя из ставки 7,5% годовых с <дата> до вынесения решения суда включительно по настоящему исковому заявлению; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Ступина А.Б. компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «СОГАЗ».

В судебном заседании истец Ступин А.Б. требования поддержал в полном объеме, полагает, что банк необоснованно повысил процентную ставку, так как он свою обязанность по страхованию жизни и здоровью выполнил и в установленные сроки представил страховой полис кредитору. Страхование конкретных рисков в частности «Телемедицина» не предусмотрено кредитным договором.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» иск не признала, представила письменный отзыв по заявленным требованиям.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело без участия представителя.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2020) "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Частью 1 статьи 9 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Как следует из материалов дела, между Ступиным А.Б. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № от <дата> на сумму 655000 рубля сроком на 60 месяцев под 12% годовых.

Согласно анкеты-заявления (п. 3.11) на предоставление кредита Ступин А.Б. выразил свое согласие с условиями кредитования.

Из пункта 2.3 Кредитного договора от <дата> усматривается, что заемщик ознакомлен и согласен с Правилами и условиями кредитования.

Заемщик подтвердил, что ему предоставлена полная информация по условиям кредитного договора и страхования.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора от <дата> предусмотрено, что при наличии согласия Заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составит 7,5 % годовых.

В пункте 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора от <дата> указано, что в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое событие произойдет ранее: - по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование; по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заемщика и/или -Страховщика; с даты, следующей за днем поступления в Банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в Банк по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе Заемщика и/или Страховщика по день (включительно) предоставления Заемщиков документов, подтверждающих личное страхование процентная ставка устанавливается в размере до 12°/ годовых (Двенадцать процентов годовых), но нно не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключени договора личного страхования, действующей н момент установления новой процентной ставки связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

Таким образом, договором установлен порядок определения процентной ставки и урегулирован в зависимости от вариативности поведения заемщика.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В п. 3.10.6 анкеты- заявления на предоставление кредита содержится согласие Ступина А.Б. на оформление личного страхования.

В п. 3.10.6.2 анкеты установлено что Ступин А.Б. изъявил желание произвести страхование жизни, здоровья и возникновения необходимости оказания дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником в медицинской организации, в следствии расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги (риск «Телемедицина»).

В п. 3.10.6.3 Ступин А.Б. дал согласие на присоединение к программе коллективного страхования

В соответствии с п. 3.10.6.5 Ступин А.Б. выразил согласие быть застрахованным за счет кредитных средств.

В пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора от <дата> указано, что заемщик обязуется заключить со сторонними организациями Договор личного страхования.

Как усматривается из правил предоставления физическим лицам потребительского кредита в п. 3.2.2 указано, поскольку Заемщиком (не достигшим возраста 65 лет) выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни, здоровья и риска «Телемедицина», Заемщик обязуется предоставить Кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться Кредитор, а по риску «Телемедицина» - Заемщик, а также документы, подтверждающие оплату Заемщиком страховой премии/страхового взноса (в случае если страхователем выступает третье лицо, также представляется документ, подтверждающий, что Договор страхования заключен с письменного согласия Заемщика). Договор страхования должен предусматривать страхование следующих рисков: а) смерть Заемщика по причине несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования; б) частичная или полная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Заемщиком в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего(впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования; в) «Телемедицина», предусматривающего возникновение необходимости оказания Заемщику дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги.

Во исполнение условий кредитного договора от <дата> Ступин А.Б. оформил заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

При заключении кредитного соглашения Ступин А.Б. выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО «СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случае и болезней (программа страхования №). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составила 91 458,09 руб. за весь срок страхования.

Согласно п. 8 заявления на присоединение к Программе страхования 3 5 Ступину А.Б. было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в любое время на основании его письменного заявления, при этом в п. 9 Соглашения указано, что заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья со сторонней организацией.

В результате использования Ступиным А.Б. своего права на отказ от договора страхования Банком принято решение о возврате уплаченной им страховой выплаты в размере 91458,09 руб. и исключением истца из списка застрахованных лиц по Договору коллективного страхования за сентябрь 2020 года. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

В связи с возвратом страховой платы и исключением Ступина А.Б. из Списка застрахованных лиц по Договору страхования на основании подпункта 4.2 кредитного договора процентная ставка по кредиту с <дата> была установлена в размере 12,00% годовых, истцу направлен новый график платежей.

При этом Ступину А.Б. было разъяснено о том, что в случае осуществления им страхования своих жизни и здоровья в иной страховой компании ему необходимо предоставить в Банк договор страхования своих жизни и здоровья и документы об оплате страховой премии. Страховая компания должна соответствовать требованиям Банка. Перечень аккредитованных страховых компаний, соответствующих требованиям банка размещен на сайте Банка.

<дата> Ступиным А.Б. был заключении договор страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № КА 0020 с АО «Согаз». При этом договор страхования предусматривает страховые риски: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая.

С учетом того, что представленный договор не соответствует перечню страховых рисков, предусмотренных Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения АО «Россельхозбанк» (а) смерть Заемщика по причине несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования; б) частичная или полная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Заемщиком в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего(впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования; в) «Телемедицина», предусматривающего возникновение необходимости оказания Заемщику дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги (п. 3.2.2) Банком было отказано Ступину А.Б. в снижении процентной ставки по кредиту до 7,5%.

Суд не усматривает в действиях Банка в указанной части неправомерных действий, поскольку в силу вышеизложенных соглашений между Банком и заемщиком, полагает, что истцом после досрочного расторжения договора страхования не в полной мере соблюдены обязательства по осуществлению личного страхования, а именно в заключенный Ступиным А.Б. с АО «Согаз» договор страхования не включен согласованный с между истцом и ответчиком страховой риск, предусматривающий возникновение необходимости оказания Заемщику дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги («Телемедицина).

При этом суд учитывает, что в страховой компании АО «СОГАЗ» имеются программы добровольного медицинского страхования, предусматривающие телемедицинские услуги («Спроси врача» и «Спроси врача Лайт»), по которым физические лица могут заключить договоры страхования, в том числе в Костромском филиале АО «СОГАЗ».

Таким образом у истца отсутствовали объективные препятствия в заключении надлежащего договора страхования жизни и здоровья, отвечающего требованиям и условиям, согласованных сторонами при заключении кредитного договора.

С учетом того, что объем страховых рисков (а не только сама по себе обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья) является существенным условием кредитного договора, и неисполнение обязательства в указанной части влечет наступление последствий также предусмотренных кредитным договором в виде увеличения процентной ставки.

При этом суд учитывает, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя банком при осуществлении деятельности по кредитованию.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о снижении процентной ставки, Банком права Ступина А.Б. как потребителя не нарушены, в связи с чем иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск Ступина А.Б. к АО «Россельхозбанк» о снижении размера процентной ставки по кредиту, перерасчете задолженности по кредиту из расчета 7,5 % годовых, компенсации морального вреда, взыскании штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья