Решение по делу № 2-641/2024 (2-5558/2023;) от 11.12.2023

Дело № 2-641/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Никулина М.О.,

при секретаре ФИО3, с участием:

законного представителя ответчика ФИО7,

их представителя ФИО6, представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте

14 мая 2024 года гражданское дело по исковым заявлениям ПАО «Совкомбанк» к Проценко А.С. о взыскании задолженности по договору в порядке наследования с расторжением договора и обращением взыскания на квартиру, а также Проценко А.С. к «Совкомбанк страхование» (АО) о признании смерти страховым случаем, отказа страховщика в выплате незаконным, с возложением обязанности перечислить на счет страховую сумму с компенсацией морального вреда и взысканием штрафа за нарушение прав потребителя,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредиту в размере 1 281 559,51руб. с расторжением договора .... от <...> г. и обращением взыскания на квартиру по адресу: .....

В обоснование указано, что заемщик ФИО2 умер <...> г., а заемное обязательство остается неисполненным.

<...> г., в установленный шестимесячный срок, к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился законный представитель несовершеннолетней дочери умершего Проценко А.С.

ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с наследника Проценко А.С. за счет наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору, проценты за пользование кредитом по ставке 8,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <...> г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день, начиная с <...> г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на жилое помещение, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 550 405руб., расторгнуть кредитный договор .... от <...> г..

Помимо этого, <...> г. «Совкомбанк страхование» (АО) отказало в страховой выплате по факту смерти ФИО2 по договору страхования
.... от <...> г..

Проценко А.С. обратилась с иском к «Совкомбанк страхование» (АО) о признании смерти ФИО2 страховым случаем, отказа страховщика в выплате незаконным, с возложением обязанности перечислить на счет
.... страховую сумму в размере 1 339 495,81руб. с компенсацией морального вреда и взысканием штрафа за нарушение прав потребителя.

Определением суда от 9 апреля 2024 года граждански дела объединены в одно производство.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Проценко А.С. в суд не явилась, её законный представитель ФИО7 и представитель ФИО6 в судебном заседании были против удовлетворения иска кредитора и просили удовлетворить требования, обращенные к страховщику.

Представитель «Совкомбанк страхование» (АО) просил иск наследника отклонить по возражениям, представленным в отзыве.

По правилам статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

Выслушав представителей сторон и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

<...> г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор ...., по условиям которого гражданину предоставлен кредит в размере 1 339 495,81руб., сроком на 132 месяца с выплатой процентов под 8,99% годовых за пользование кредитом.

Сумма кредита состоит из платы за недвижимое имущество в размере 1 240 000руб. и страховой премии в размере 99 495,81руб.

Кредит предоставлен на приобретение жилого помещения с кадастровым номером ...., площадью 38,8 м?, по адресу: .....

Стоимость недвижимого имущества по договору приобретения составляет 1 550 000руб., залоговая стоимость определена сторонами в 1 550 405руб. (пункт 19 индивидуальных условий).

Денежные средства перечислены кредитором продавцу квартиры и <...> г. осуществлена государственная регистрация права собственности ФИО2 на объект недвижимости, а также ограничение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк» сроком по <...> г..

Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик ФИО2 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов .... от <...> г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО).

По условиям страхования выгодоприобретателем, в том числе по страховому риску «смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования», является кредитор ПАО «Совкомбанк».

<...> г. обнаружен труп ФИО2, при судебно-медицинском исследовании трупа обнаружены морфологические признаки: Достоверно установить непосредственную причину смерти ФИО2 не представляется возможным.

Согласно актовой записи от <...> г. ...., составленной Межтерриториальным отделом ЗАГСа городов Ухты и Сосногорска Министерства юстиции Республики Коми, ФИО2 умер <...> г..

<...> г. «Совкомбанк страхование» (АО) рассмотрев заявление о выплате страхового возмещения ПАО «Совкомбанк» по факту смерти ФИО2 отказало в выплате, поскольку заявленное событие не отвечает признакам страхового случая.

Задолженность по кредитному договору .... от <...> г., образовавшаяся с <...> г. по <...> г., составила 1 281 559,51руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 1 218 903,07руб.; просроченные проценты – 60 627,82руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 982,23руб.; неустойка на просроченную ссуду – 22,80руб.; неустойка на просроченные проценты – 23,59руб.

Исходя из статей 435 и 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции возникших правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу статьи 309, пункта 1 статьи 416 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и прекращаются невозможностью исполнения, если невозможность исполнения вызвана обстоятельствами, за которое ни одна из сторон не отвечает. При этом обязательство прекращается смертью должника только в том случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункта 1 статьи 418 ГК РФ).

Согласно статьям 1110, 1112 ГК РФ имущество умершего должника (наследство) переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства, а в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Обязательства, возникающие из кредитных обязательств, не связаны неразрывно с личностью должника, так как банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такие обязательства смертью должника не прекращаются.

В таком случае обязательства ФИО2 по кредитному договору перед банком переходят к его наследникам, принявшим наследство, в составе наследства и в пределах стоимости наследственного имущества.

Из наследственного дела ...., открытого к имуществу ФИО2, следует, что с заявление о принятии наследства по закону поступило в интересах несовершеннолетней дочери Проценко А.С.

Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: ...., кадастровой стоимостью 2 057 342,45руб., денежных средств на счетах в банках в размере 24,21руб., невыплаченной суммы пенсии в размере 16 325,59руб.

Доказательств иной стоимости перешедшего к наследнику имущества в материалах дела не имеется и лицами, участвующими в деле, не представлено. Подобное, не противоречит принципу состязательности сторон в гражданском процессе и разъяснениям, содержащимся в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом и принципу состязательности сторон в гражданском процессе.

Таким образом, стоимость наследственного имущества составит 2 073 692,25руб., данной суммой ограничена ответственность Проценко А.С. по кредитным обязательствам наследодателя. Сведений о наличии у ФИО2 иного имущества на праве собственности, исходя из полученных сведений, у суда не имеется, не представлены такие сведения и истцом.

Учитывая вышеизложенное, с Проценко А.С. подлежит взысканию за счет наследственного имущества сумма задолженности по указанному договору в пределах стоимости перешедшего имущества.

Расчет задолженности судом проверен и найден обоснованным с позиции условий кредитного договора, арифметически верный и соответствующий законодательству, действовавшему на дату заключения договора между сторонами.

Поскольку доказательств надлежащего исполнения кредитного обязательства со стороны ответчика не представлено, то требования истца о взыскании основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

Положениями статьи 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором предусмотрено возвращение займа по частям и заемщик допустил нарушение срока возврата очередной части займа. На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ указанные положения применяются к отношениям по кредитному договору.

Приняв во внимание, что факт ненадлежащего исполнения обязательств подтвержден в ходе рассмотрения дела и ответчиком не опровергнут, с ответчика также следует взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 8,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <...> г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора определена в пункта 13 индивидуальных условий в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день.

Разрешая требования банка в части взыскания неустойки, суд принял во внимание, что установленная договором неустойка (пени) соответствует ограничениям, установленным в части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Более того, суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности по договору, действия сторон договора, длительность допущенной просрочки нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, находит, что определенная истцом сумма неустойки на будущее соразмерна последствиям нарушения условий договора, поэтому подлежит взысканию в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора .... от <...> г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день, начиная с <...> г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Требования о расторжении кредитного договора суд полагает подлежащим удовлетворению ввиду следующего.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Принимая во внимание, что нарушены существенные условия кредитного договора и допущена просрочка в погашении кредита, требование о расторжении кредитного договора основано на законе и подлежит удовлетворению.

Разрешая заявленные требования об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пункт 1 статьи 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пункты 2 и 3 статьи 348 ГК РФ устанавливают, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Стороны при заключении кредитного договора определили стоимость залогового недвижимого имущества в размере 1 550 405руб.

Участники процесса не представили доказательств, свидетельствующих об иной стоимости спорного помещения, ходатайств о проведении судебной экспертизы для установления рыночной стоимости жилого помещения не заявили.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Таким образом, поскольку допущены существенные нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора), исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом указанного выше недвижимого имущества, права залогодержателя удостоверены закладной, государственная регистрация которой произведена, то суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога являются обоснованными.

Исковое заявление в интересах Проценко А.С. об обязанности страховой компании выплатить задолженность по кредиту суд отклоняет ввиду следующего.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении кредитного договора .... от <...> г. ФИО2 выразил согласие на участие в программе добровольного личного страхования.

При подаче заявления на включение в Программу добровольного страхования ФИО2 выразил согласие на его страхование по программе .... для мужчин от 60 до 85 лет по страховым событиям: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

На дату смерти <...> г. ФИО2 достиг 60-ти летнего возраста.

Достоверно установить непосредственную причину смерти ФИО2 не представилось возможным, , телесные повреждения на трупе не обнаружены.

Для целей программы добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов .... от <...> г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

Вместе с тем, как следует из материалов дела, смерть ФИО2 не наступила в результате внешнего, по отношению к нему, события, то есть не является последствием травмы, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения, удушья, утопления, переохлаждения или анафилактического шока.

При данных обстоятельствах, правомерно решение страховщика, которым в признании наступившего события (смерть ФИО2) страховым случаем и осуществлении страховой выплаты отказано, поскольку смерть застрахованного лица произошла не в результате несчастного случая.

Доказательств обратного, то есть наступления страхового события - несчастного случая, в результате которого наступила смерть наследодателя, не представлено. При этом, по материалам медицинских учреждений видно, что ФИО2 с <...> г. состоял на диспансерном учете с диагнозом « », что не исключает наступление смерти в результате болезни.

Соответственно, не установлены правовые основания для удовлетворения требования Проценко А.С. к «Совкомбанк страхование» (АО) о признании смерти ФИО2 страховым случаем, отказа страховщика в выплате незаконным, с возложением обязанности перечислить на счет страховую сумму в размере 1 339 495,81руб. с компенсацией морального вреда и взысканием штрафа за нарушение прав потребителя.

По правилам статьи 98 ГПК РФ с наследника в пользу кредитора подлежит взысканию государственная пошлина, в размере 20 607,80руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить требования ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Проценко А.С. ( ) в пользу ПАО «Совкомбанк» ( ) за счет наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору .... от <...> г., образовавшуюся с <...> г. по <...> г. в размере 1 281 559,51руб. и уплаченную госпошлину в размере 20 607,80руб., всего 1 302 167,31руб.

Взыскать с Проценко А.С. ( ) в пользу ПАО «Совкомбанк» ( ) за счет наследственного имущества ФИО2 проценты за пользование кредитом по ставке 8,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <...> г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Проценко А.С. ( ) в пользу ПАО «Совкомбанк» ( ) за счет наследственного имущества ФИО2 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора .... от <...> г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день, начиная с <...> г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение с кадастровым номером ...., по адресу: ...., площадью 38,8 м?, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 550 405руб.

Расторгнуть кредитный договор .... от <...> г..

Оставить без удовлетворения требования Проценко А.С. к «Совкомбанк страхование» (АО) о признании смерти ФИО2 страховым случаем, отказа страховщика в выплате незаконным, с возложением обязанности перечислить на счет .... страховую сумму в размере 1 339 495,81руб. с компенсацией морального вреда и взысканием штрафа за нарушение прав потребителя.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий-                                    

Мотивированное решение составлено 21 мая 2024 года.

Судья-                М.О. Никулин