Решение по делу № 33-8579/2022 от 08.08.2022

Судья Андрианова Ю.А.

Дело № 33-8579/2022 (№ 2-634/2022)

УИД 59RS0018-01-2022-000642-11

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: Председательствующего судьи Фомина В.И.,

судей Симоновой Т.В., Ветлужских Е.А.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 07.09.2022 года дело по апелляционной жалобе ООО «МАКС-Жизнь» на решение Добрянского районного суда Пермского края от 09.06.2022 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ООО «МАКС-Жизнь» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования Максимовой Светлане Васильевне о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 06.04.2022 №У-22-31983/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги Разумовой Нины Васильевны, отказать».

Заслушав доклад судьи Фомина В.И.. объяснения представителя третьего лица Вижовитина А.Н., изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «МАКС-Жизнь»» обратилось в суд с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования Максимовой С.В. (далее по тексту - финансовый уполномоченный) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 06.04.2022 №У-22-31983/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги Разумовой Н.В. Заявленные требования мотивированы тем, что 30.11.2018 между Разумовой Н.В. и ООО «МАКС-Жизнь» на основании Правил страхования жизни № 08.4, утвержденных Приказом ООО «МАКС - Жизнь» от 11.05.2018 №20-ОД (ЖЗН) (далее - «Правила»), был заключен добровольный договор страхования жизни ** №**. В подтверждение заключения договора страхования, страхователю был выдан полис страхования жизни НСЖ, таблица выкупных сумм, Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Факт получение вышеперечисленных документов, подтверждается собственноручной подписью страхователя в полисе и приложениях. Вышеуказанные Правила страхования в соответствии с положениями ст.ст.940, 943 ГК РФ обязательны как для страхователя, так и для страховщика и являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования. Срок действия договора страхования с 01.12.2018 по 30.11.2024. Страховая премия в размере 300 001 руб. оплачивается единовременно в день заключения договора страхования. Застрахованное лицо - Разумова Н.В. Выгодоприобретатель (на случай смерти застрахованного лица) - Р. 26.07.2021 страхователь, посредством почты России, обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования ** с 01.09.2021 и возврате выкупной суммы в размере 284 799 руб. В обосновании размера выкупной суммы, страхователь приложил к заявлению копию Таблицы выкупных сумм, не подписанную сторонами договора ** и несоответствующую условиям договора страхования **. Рассмотрев указанное заявление, страховщик письмом исх. №ЖЗН-76-08/2487 от 02.09.2021 уведомил страхователя об условиях договора страхования **, о несоответствии приложенной (неподписанной) Таблицы выкупных сумм с выплатой в размере 284 799 руб. условиям договора страхования, о готовности досрочно расторгнуть договор страхования, о возможной выплате выкупной суммы в размере 120 702 руб. В письме, страхователю было предложено уведомить страховщика о своем решении в срок до 20.09.2021. При этом было указано, что основания предусмотренные законом и договором для возврата страховой премии в полном объеме отсутствуют. Указанное письмо исх.№ЖЗН-76-08/2487 (почтовый идентификатор **), было отправлено по адресу страхователя, указанному им самим в договоре страхования. Письмо было доставлено в отделение связи по адресу страхователя 11.09.2021, в этот же день была неудачная попытка вручения письма адресату – страхователю, о чем свидетельствует почтовый идентификатор **. Письмо вручено страхователю 21.09.2021, по обстоятельствам, не зависящим от страховщика. В указанный в письме исх.№ЖЗН-76-08/2487 срок до 20.09.2021 страховщик не получил обратной связи от страхователя. Страхователь не выразил своей воли на продолжение действия договора страхования. В связи с указанными обстоятельствами, не получением обратной связи от страхователя в срок до 20.09.2021, страховщик досрочно расторг с 01.09.2021 договор страхования в соответствии с заявлением страхователя от 26.07.2021. Выплата выкупной суммы в соответствии с условиями договора страхования (15 рабочих дней) была произведена 22.09.2021 в размере 120 702 руб., что подтверждается платежным поручением № 023353. В адрес ООО «МАКС-Жизнь», 30.09.2021 посредством почты России, поступило повторное заявление Разумовой Н.В. (датировано 22.09.2021, со штампом почтового отделения связи от 23.09.2021), с отказом от расторжения договора страхования с условием выплаты выкупной суммы в размере 120 702 руб. В обоснование своего несвоевременного ответа на письмо страховщика с предложением принять решение по договору страхования в срок до 20.09.2021, Разумова Н.В. приводит довод «позднего» получения письма №ЖЗН-76-08/2487. Страховщик исх. №ЖЗН-76-08/3278 от 18.11.2021 повторно уведомил страхователя об условиях договора страхования, и сообщил, что договор страхования досрочно прекратил свое действие по заявлению страхователя от 26.07.2021 и связи с не поступлением информации по договору страхования от страхователя в срок до 20.09.2021. Страхователь был уведомлен о выплате ему выкупной суммы в размере 120 702 руб. по платежному поручению № 023353 от 22.09.2021, в соответствии с условиями договора страхования (к письму приложена подписанная сторонами договора страхования Таблица выкупных сумм). 07.02.2022 в адрес ООО «МАКС-Жизнь», посредством почты России, поступила претензия Разумовой Н.В. (датирована 31.01.2022, со штампом почтового отделения связи от 31.01.2022), с требованием возместить ей убытки в размере 180 298 руб., связанные с расторжением договора страхования, с требованием выплатить ей неустойку в размере 180 298 руб. на основании п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей». В претензии страхователем было заявлено, что при заключении договора страхования, страхователя не верно информировали, ввели в заблуждение на счет предмета и условий сделки. 06.04.2022 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования Максимовой С.В. по результатам рассмотрения обращения Разумовой Н.В. в отношении ООО «МАКС-Жизнь» принято решение о частичном удовлетворении требований Разумовой Н.В., а именно, о взыскании неустойки в размере 270000,90 руб. Заявитель считает, что Финансовый уполномоченный ошибочно ведет отсчет начала течения срока, когда должна была быть выплачена выкупная сумма с 02.08.2021 (дата получения на почте страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования, поскольку в своем заявлении о расторжении договора страхования от 26.07.2021 Разумова Н.В. указывает конкретную дату – 01.09.2021, с которой просит расторгнуть договор страхования. Страховщик руководствовался волеизъявлением страхователя в определении даты расторжения договора страхования. Страховщик расторг договор страхования 01.09.2021 (по согласованию со страхователем, в соответствии с его заявлением). Соответственно срок в 15 рабочих дней на выплату выкупной суммы (предусмотренный Правилами страхования) начал течь с 02.09.2021 (а не с 02.08.2021, как указывает Финансовый уполномоченный) и закончился 22.09.2021, в день, когда выплата выкупной суммы была произведена платежным поручением № 023353. Вывод Финансового уполномоченного о просрочке выплаты выкупной суммы в 30 дней считает не верным, расчет размера неустойки от цены услуги (страховой премии) считает не верным. Указывает, что возврат страховой премии (выкупной суммы) при отказе от договора страхования не является самостоятельной услугой в смысле применения Закона РФ «О защите прав потребителя», в связи с чем неустойка не может быть взыскана по правилам п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «МАКС-Жизнь» просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное. Приводит доводы о том, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Разумова Н.В. в своем заявлении просила расторгнуть договор страхования с 01.09.2021 и намеревалась получить выкупную сумму на период действия договора страхования по 01.09.2021. Разумова Н.В. отказалась от договора страхования не в связи с нарушением страховщиком своих обязательств, а по собственному желанию, поэтому оснований для взыскания неустойки за просрочку возврата денежных сумм по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не имелось. Кроме этого, размер неустойки за просрочку выплаты выкупной суммы в размере 120 702 руб. финансовый уполномоченный необоснованно посчитал от размера страховой премии 300001 руб. Период взыскания неустойки судом определен неправильно.

В возражениях на апелляционную жалобу финансовый уполномоченный Максимова С.В. просит оставить решение суда без изменения.

Представитель ООО «МАКС-Жизнь», финансовый уполномоченный Максимова С.В., третье лицо Разумова Н.В. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Пермского краевого суда www.oblsud.perm.sudrf.ru, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.

В силу части 1 статьи 155.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации организация судебного процесса с использованием систем видеоконференц-связи обеспечивается при наличии в судах технической возможности осуществления видеоконференц-связи.

Ходатайство ООО «МАКС-Жизнь» об участии в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи подано обществом в Пермский краевой суд после подачи апелляционной жалобы и назначения даты и времени судебного заседания, а также принимая во внимание отсутствие технической возможности осуществления видеоконференц-связи 07.09.2022 в 11:50 (по местному времени) с указанными ООО «МАКС-Жизнь» судами, оснований для удовлетворения заявленного ходатайства не имеется.

При указанных обстоятельствах в соответствии со ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Пермского краевого суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Как установлено судом и следует из материалов дела, решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования Максимовой С.В. от 06.04.2022 №У-20-31983/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги Разумовой Н.В., частично удовлетворены требования Разумовой Н.В., с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу Разумовой Н.В. взыскана неустойка в размере 270000,90 руб. (л.д.58-61).

При рассмотрении обращения Разумовой Н.В. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования установлено, что 30.11.2018 между Разумовой Н.В. и ООО «МАКС-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни НСЖ серии ** со сроком страхования с 01.12.2018 по 30.11.2024.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни № 08.4. Договором страхования предусмотрены страховые риски: по основной программе – дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины; по дополнительной программе – критическое заболевание, смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП, травма в результате несчастного случая.

Страховая сумма по всем рискам установлена в размере 252448,69 руб.

Страховая премия по договору страхования по рискам дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины составила 241902,35 руб., по риску критическое заболевание – 51669,88 руб., по риску смерть в результате несчастного случая – 2639,94 руб., смерть в результате ДТП – 1845,84 руб., по риску травма в результате несчастного случая – 1942,99 руб. Общая страхования премия составляет 300001 руб.

02.08.2021 ООО «МАКС-Жизнь» от Разумовой Н.В. получено заявление с требованиями о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы.

02.09.2021 ООО «МАКС-Жизнь» уведомило Разумову Н.В. о необходимости предоставить информацию о расторжении договора страхования и о размере выкупной суммы, подлежащей возврату Разумовой Н.В.

22.09.2021 ООО «МАКС-Жизнь» произвело в пользу Разумовой Н.В. выплату выкупной суммы в размере 120 702 руб., что подтверждается платежным поручением № 23353. 30.09.2021 ООО «МАКС-Жизнь» от Разумовой Н.В. получено заявление с требованием об оставлении договора страхования действующим, направлении в адрес заявителя приложения №1 к договору страхования.

18.11.2021 Финансовая организация направила в адрес заявителя запрашиваемые документы.

07.02.2022 ООО «МАКС-Жизнь» от Разумовой Н.В. получено заявление с требованиями о выплате неустойки за нарушение срока выплаты выкупной суммы убытков.

10.02.2022 ООО «МАКС-Жизнь» уведомило Разумову Н.В. об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции указал, что финансовый уполномоченный в пределах предоставленных ему полномочий пришел к обоснованному выводу о ненадлежащем исполнении страховщиком своих обязанностей и начислении неустойки за период просрочки выплаты выкупной суммы, поскольку заявление Разумовой Н.В. о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы от 26.07.2021 было получено ООО «МАКС-Жизнь» 02.08.2021, поэтому выкупная сумма подлежала выплате не позднее 23.08.2021 на основании пункта 6.9 Правил страхования срока, а неустойка - начислению на основании положений п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей с 24.08.2021 на сумму 300 001 руб.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального права и без учета фактических обстоятельств по делу.

Судом установлено, что 30.11.2018 между Разумовой Н.В. и ООО «МАКС-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни НСЖ серии ** со сроком страхования с 01.12.2018 по 30.11.2024.

02.08.2021 Разумова Н.В. направила в ООО «МАКС-Жизнь» заявление с требованиями о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы.

Таким образом, установлено, что Разумовой Н.В. добровольно было принято решение об отказе от договора страхования и выплате выкупной суммы, однако ее возврат ответчик произвел с нарушением установленного для этого 15-дневного срока.

Удовлетворяя требования Разумовой Н.В., финансовый уполномоченный исходил из доказанности факта нарушения прав потребителя несвоевременным возвратом выкупной суммы, и взыскал неустойку, предусмотренную пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей".

Суд первой инстанции с выводами финансового уполномоченного согласился.

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда считает, что выводы финансового уполномоченного и суда первой инстанции являются ошибочными.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Из текста закона следует, что неустойка в указанном выше размере может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств, в том числе выкупной суммы, в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится.

Таким образом, неустойка за несвоевременный возврат Разумовой Н.В. денежных средств в виде страховой выплаты ООО «МАКС-Жизнь» не может быть взыскана по правилам пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, как о том просила Разумова Н.В.

При указанных обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием по делу нового решения о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № У-22-31983/5010-004 от 06.04.2022 по обращению потребителя финансовой услуги Разумовой Н.В.

Руководствуясь ст.ст.199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Добрянского районного суда Пермского края от 09.06.2022 года отменить и принять по делу новое решение.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного № У-22-31983/5010-004 от 06.04.2022 по обращению потребителя финансовой услуги Разумовой Нины Васильевны.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 12.09.2022 года