Решение по делу № 2-611/2015 (2-6158/2014;) от 27.10.2014

Дело № 2-611/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2015 г. г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Подгайной Н.В.,

при секретаре Орабинской Е.К.,

с участием представителя истца Мелехиной Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наговицына О.Б. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная казна» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Наговицын О.Б. обратился в суд с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная казна» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления в счет погашения судной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателю по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «СКБ-Банк», взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и Наговицыным О.Б. заключен кредитный договор на срок 4 года, до ДД.ММ.ГГГГ г.

В качестве обеспечения обязательств по указанному кредитному договору между Наговицыным О.Б. и ООО «Страховая компания «Северная Казна» заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым истец застраховал свою жизнь и здоровье на случай получения увечий в результате непредвиденных случаев, а также установление ему инвалидности в результате несчастного случая и болезни. В соответствии со страховым полисом страховая сумма равна размеру ссудной задолженности истца по кредитному договору, срок действия договора страхования сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., выгодоприобретателем определен ОАО «СКБ-банк». С января по апрель 2014 г., то есть в период действия договора страхования истцу на фоне внезапно развившегося заболевания, проведено ряд оперативных вмешательств, в результате чего произведена экзартикуляция (ампутация) 2-3 пальцев левой кисти, 3 и 5 пальцев правой кисти, 3-5 пальцев левой стопы, 1- го пальца правой стопы, указанные обстоятельства послужили основанием для установления истцу первой группы инвалидности. Таким образом, считает, что в период действия договора страхования им получены увечья, которые привели к утрате как профессиональной, так и общей трудоспособности. Ответчиком указанное событие не признано страховым случаем, указано, что согласно пп.»з» п. 2.6 правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ не считаются страховым случаем и не покрываются страхованием причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица, являющиеся результатом заболеваний, если застрахованное лицо страдало ими в течении года до заключения договора страхования, при повторном обращении заявления истца, дан аналогичный ответ. Истец не согласен с ответом ответчика, поскольку считает, что событие, приведшее к увечью истца и повлекшее установление ему первой группы инвалидности, произошло в апреле 2014 г., в то время как договор страхования между сторонами состоялся ДД.ММ.ГГГГ г., то есть через полтора года после его заключения, ранее 2014 г. указанной выше патологии у истца не наблюдалось.

На основании п.1 ст. 934 ГК РФ, ст.ст. 3, 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», считает, что у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в сумме задолженности по кредитным обязательствам истца, размер которой на октябрь 2014 г. составляет <данные изъяты> руб.

На основании Закона «О защите прав потребителей» также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание не явился о времени месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ранее в предварительном судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме, пояснила, что болезнь Рейно повлекшая за собой экзартикуляцию (ампутацию) 2-3 пальцев левой кисти, 3 и 5 пальцев правой кисти, 3-5 пальцев левой стопы, 1- го пальца правой стопы, послужившая основанием для установления истцу первой группы инвалидности, у истца возникла вследствие побочного действия, назначенного врачом гематологом в 2012 г. лекарственного препарата группы интерферона, в частности «Пегасис». В связи, с чем считает, что указанная болезнь возникла внезапно, непредвиденно и подпадает по понятие «несчастного случая».

Ответчик представителя в судебное заседание не направил, о времени месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ранее, в предварительном судебном заседании представителем ответчика выражено несогласие с заявленными требованиями, по доводам, изложенным в письменных ответах истцу на его заявления о выплате страхового возмещения.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пп. 2 п. 1 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В соответствии с п. 2 ст. 9 названного Закона, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Материалами дела установлено, что на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ Наговицына О.Б. в ОАО «СКБ-банк», (л.д.123-124), ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Наговицыным О.Б. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ и платой за пользование кредитом в размере 24,9 % годовых (л.д.125-127).

Указанное заявление-анкета Наговицына О.Б. также содержит намерение застраховать свою жизнь и здоровье, в связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ между Наговицыным О.Б. и ООО «Страховая компания «Северная Казна» заключен договор страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., выдан страховой полис № к публичной оферте о заключении договоров страховании от несчастного случая от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Северная казна». Страховая сумма определена равной размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору №, заключенному с ОАО «СКБ-банк». Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а также на сумму досрочно погашенной ссудной задолженности по кредитному договору.

Указанным договором также определены страховые риски: инвалидность (1,2 и 3 группы) застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая – постоянная утрата трудоспособности. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, явившейся следствием несчастного случая.

Договором определено, что несчастными случаями признаются внезапные непредвиденные случаи, сопровождающие ранениями, увечьями, переломами или иными телесными повреждениями, повлекшими за собой стойкую утрату трудоспособности либо смерть застрахованного лица.

Выгодоприобретателем определен ОАО «СКБ-Банк» (л.д.6).

Согласно Правилам страхования от несчастных случае, утвержденных генеральным директором ООО «Страховая компания» Северная Казна» ДД.ММ.ГГГГ г., в период действия страхового полиса к страховым случаям отнесены:

- несчастный случай, приведший к временной утрате трудоспособности т обращению в ЛПУ за медицинской помощью;

- инвалидность, наступившая в результате несчастного случая, т.е. постоянная утрата трудоспособности;

- смерть Страхователя в результате несчастного случая или болезни, явившейся следствие несчастного случая (п. 2.3).

Несчастными случаями признаются внезапные, непредвиденные случаи, сопровождающиеся ранениями, увечьями, переломами или иными телесными повреждениями, повлекшими за собой обращение в ЛПУ, утрату трудоспособности либо смерть Застрахованного лица.

Несчастными случаями также считаются:

1) последствия проникновения инородного тела через естественные отверстия,

2) термические и химические ожоги, отморожения,

3) отравление лекарственными препаратами, медикаментами и биологическими веществами,

4) токсическое действие веществ, преимущественно немедицинского назначения,

5) баротравма, кессонная болезнь, поражение молнией, поражение электрическим шоком,

6) ранние осложнения травмы, а именно воздушная эмболия (травматическая), жировая эмболия (травматическая, травматический шок, травматическая анурия, травматическая подкожная эмфизема,

7) бешенство, столбняк, клещевой энцефалит, лайм0боррелиоз.

По соглашению сторон, договором страхования несчастным случаем могут быть признаны и иные события (п. 2.5).

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном казенном учреждении медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Наговицын О.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения на момент проведения экспертизы имеет третью группы инвалидности по общему заболеванию, имеет основное заболевание <данные изъяты> В результате указанной экспертизы Наговицыну О.Б. установлена 1 группа инвалидности, по причине - общее заболевание (л.д. 49-52).

Наличие у Наговицына О.Б. вышеуказанных заболеваний также подтверждается медицинскими документами (медицинские карты амбулаторного больного, стационарного больного).

Оценив представленные доказательства, суд считает, что причиной установления Наговицыну О.Б. первой группы инвалидности, явилось имеющее у него общее заболевание.

Доводы истца о том, что заболевание <данные изъяты> явилось следствием побочного действия лекарственного препарата «Пегасис», отнесенного к группе интерферона, назначенного врачом-гематологом в 2012 г. для лечения имеющегося у Наговицына заболевания Хр. <данные изъяты>, в связи с чем ампутацию указанных пальцев возможно отнести к понятию несчастного случая вследствие токсического действия веществ (подп.4 п.2.5 Правил Страхования), являются несостоятельными на основании следующего.

Прием Наговицыным О.Б. лекарственного препарата - пегилированный интерферон альфа -2а, представляющий собой конъюгат ПЭК (бис-монометоксиполиэтиленглиголя) с интерфероном альфо-2а, с торговым названием «Пегасис», отнесенный к фармакотерапевтической группе иммуностимуляторов – интерфероны, был назначен врачом – гематологом в июле 2012 г, что следует из выписного эпикриза (л.д.9) и не отрицается истцом, учитывая указанное обстоятельство, суд считает, что заболевание истца, в частности <данные изъяты> невозможно отнести к несчастному случаю, обладающему признаками внезапности и непридвиденности.

Кроме того, доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что заболевание, повлекшее за собой ампутацию пальцев конечностей и установление первой группы инвалидности, возникло вследствие побочного действия вышеуказанного лекарственного препарата (токсического действия) материалы дела не содержат, в удовлетворении ходатайства истца о назначении комплексной судебно-медицинской экспертизы (л.д.113), судом отказано в связи с отсутствием гарантии истца оплаты, а также того, что указанное обстоятельство, с учетом наличия назначения врача указанного лекарственного препарата, юридического значения для разрешения настоящего спора, не имеет.

Поскольку страхование осуществляется по предусмотренным договором и выбранным страхователем на момент заключения договора рискам, наступление которых связано с возникновением у застрахованного лица определенных видов заболеваний, страховая выплата производится только в случае наступления предусмотренного договором события, подтвержденного определенными договором документами.

Материалами дела подтверждено, что Наговицын О.Б. обратился в ООО «Страховая компания» Северная Казна» с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д.13), однако страховая выплата не произведена, поскольку страховщик посчитал не установленным факт наступления страхового случая (л.д.12, 14).

В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно буквальному значению содержания договора страховым риском является установление Наговицыну О.Б инвалидности (1,2 и 3 группы), наступившей в результате несчастного случая.

Между тем из представленных доказательств следует, что ампутация пальцев конечностей, наличие иных заболеваний не явились следствием несчастного случая, и потому данное событие не может быть квалифицировано как страховой случай. При таких обстоятельствах, обязанность у страховщика выплатить страховое возмещение не возникла.

Доказательств, подтверждающих заключение между истцом и ответчиком договора страхования на иных условиях, суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований Наговицына О.Б. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная казна» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления в счет погашения судной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателю по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «СКБ-Банк», взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Наговицына О.Б. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная казна» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления в счет погашения судной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателю по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «СКБ-Банк», взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми, в течение месяца с момента его составления в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Н.В. Подгайная

<данные изъяты>