Решение по делу № 2-495/2015 (2-10731/2014;) от 02.12.2014

Дело № 2-495/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2015 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе: председательствующей судьи Гадючко И.Ю.,

при секретаре Шириновой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Банк «Советский» к Аваляну А. К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Иск мотивирован тем, что ЗАО Банк «Советский» (далее – банк) предоставил Аваляну А.К. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами путём подписания «Предложения о заключении договоров», «Условий предоставления кредита в российских рублях (долларах США или Евро)» на срок до ДД.ММ.ГГГГ, по процентной ставке <данные изъяты>% годовых. Кредит в сумме <данные изъяты> рублей был зачислен ДД.ММ.ГГГГ на текущий счёт ответчика №, открытый в ЗАО Банк «Советский». Согласно графику погашения кредита и в соответствии с пунктами 4.1, 4.4 «Предложения о заключении договоров» ответчик принял на себя обязательство ежемесячно 05-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты в размере <данные изъяты> в погашение основной суммы долга, уплаты процентов за пользование кредитом. В связи с неоднократным неисполнением, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включая уплату процентов), банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору. Согласно пункту 6.2 «Условий» сумма кредита вместе с неоплаченной частью основного долга, процентов и других платежей должна была быть оплачена ответчиком в течение десяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном истребовании задолженности, но в любом случае не более двадцати календарных дней с момента его направления банком. Таким образом, кредит вместе с причитающимися процентами и иными платежами должен был быть возвращён ответчиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени кредит ответчиком не возвращён, причитающиеся проценты и иные платежи не выплачены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе основной долг – <данные изъяты>, просроченный основной долг – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>. Невыполнение ответчиком принятых на себя обязательств является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем истец просит взыскать с Аваляна А. К. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

ЗАО Банк «Советский» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Авалян А.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

Представитель ответчика Стоянова С.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала частично. Факт наличия задолженности не оспаривала, взыскиваемую сумму задолженности признала за исключением суммы уплаченной комиссии за приём наличных денежных средств в погашение денежных обязательств по кредиту через кассу банка, ссылаясь на то, что условие кредитного договора о взыскании указанной комиссии является ничтожным.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заём и кредит» Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Авалян А.К. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца, под <данные изъяты> % годовых. Между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путём подписания «Предложения о заключении смешанного договора» (далее – «Предложение»), «Условий договоров банковского счёта (счетов), предоставления кредита» (далее – «Условия»).

Согласно пункту 3.3 «Условий» кредит предоставляется в безналичной форме на срок, указанный в Предложении, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счёт клиента.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом. Кредит был предоставлен ответчику путём зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей на его счёт № в день открытия счёта, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счёту.

В силу ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.4 «Предложения», согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик принял на себя обязательство ежемесячно 5-го числа каждого месяца осуществлять выплаты в погашение кредита в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании установлено, что ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, нарушаются сроки возврата денежных средств, в результате чего образовалась задолженность по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту №.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Пунктом 6 «Условий» предусмотрено право банка досрочного истребования задолженности в случае неоднократного неисполнения либо ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору.

В связи с неоднократным неисполнением обязательств по кредитному договору банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика уведомление об истребовании задолженности, однако до настоящего времени требования банка не выполнены.

На основании изложенного, в соответствии со статьями 810, 811 Гражданского кодекса РФ и условиями кредитного договора банк вправе требовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору.

Согласно расчёту истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе основной долг – <данные изъяты>, просроченный основной долг – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>.

Расчёт составлен с учётом положений кредитного договора, ответчиком не оспорен, проверен судом и признаётся правильным.

Условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено взимание комиссии за приём наличных денежных средств в погашение денежных обязательств по кредиту через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей в месяц (при выборе клиентом такого способа оплаты).

В судебном заседании установлено, что указанная комиссия взималась с ответчика при погашении им кредитной задолженности. Всего ответчиком произведено 6 операций по внесению денежных средств в погашение кредитной задолженности, при этом сумма уплаченной комиссии за приём наличных денежных средств в погашение денежных обязательств по кредиту через кассу банка составила <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х 6), что подтверждается выпиской по счёту.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Порядок возврата кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённым Банком России 31 августа 1998 года №54-П.

Пунктом 3.1 указанного Положения установлено, что погашение (возврат) размещённых банком денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке:

1) путём списания денежных средств с банковского счёта клиента-заемщика по его платёжному поручению;

2) путём списания денежных средств в порядке очерёдности, установленной законодательством, с банковского счёта клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платёжного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платёжного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счёта (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

3) путём списания денежных средств с банковского счёта клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платёжного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

4) путём перечисления средств со счетов клиентов-заёмщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заёмщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Исходя из анализа указанных правовых норм, плата за услугу кредитования заёмщика выражается в процентах, которые он обязан уплатить банку, помимо суммы кредита, которую также обязан вернуть в сроки установленные договором.

Внесение денежных средств через кассу банка необходимо для погашения задолженности по кредиту, в связи с чем принятие денежных средств является обязанностью банка, а не самостоятельной банковской услугой, оказываемой заёмщику.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, включение банком в кредитный договор условий, касающихся порядка предоставления кредита, которыми предусмотрено взимание комиссии за приём наличных денежных средств от заёмщика, противоречит нормам действующего законодательства, следовательно, взимание таких комиссий является незаконным и нарушает права потребителя.

При таких обстоятельствах положение кредитного договора, заключенного между сторонами, о взимании комиссии за приём наличных денежных средств в погашение денежных обязательств по кредиту через кассу банка в силу п. 1 ст.166 и ст.168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.

Согласно п. 2 ст. 166 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

С учётом изложенного при определении размера задолженности суд считает необходимым снизить сумму задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, на сумму взысканной комиссии за приём наличных денежных средств в погашение денежных обязательств по кредиту в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования закрытого акционерного общества Банк «Советский» удовлетворить частично.

Взыскать с Аваляна А. К. в пользу закрытого акционерного общества Банк «Советский» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Аваляна А. К. в пользу закрытого акционерного общества Банк «Советский» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Судья И.Ю.Гадючко

Мотивированное решение изготовлено 14 января 2015 года