Решение от 29.04.2016 по делу № 2-3587/2016 от 14.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ          Дело № 2-3587/2016

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Белокопытова В.Ю.,

при секретаре Бабич А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Семеновой ФИО4 к ФИО5 о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Семенова Л.Г. обратилась в суд с иском к ФИО6 (далее –Банк) о расторжении кредитного договора и признании пунктов договора кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк открыл текущий счет, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка направлена претензия на почтовый адрес для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Полагает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, что является нарушением п.1. ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, полагает, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Тем самым, ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, при этом, нарушив баланс интересов сторон, чем, по её мнению, были в значительной части ущемлены её права при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Истица полагает, что банк незаконно списал денежные средства со счета заемщика. Учитывая изложенное, истица просит расторгнуть кредитный договор о потребительском кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (условия заяления) в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, незаконно начисленных страховых премий, признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истицы, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец Семенова Л.Г. не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ФИО7 в зал судебного заседания не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, направил возражение на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, также просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В силу ч. 5 ст.167 ГПК РФ, принимая во внимание, что явка в суд, также как предоставление доказательств и возражений, является правом, а не обязанностью сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Семеновой Л.Г. в офертно-акцептной форме был заключен договор на выпуск и обслуживании кредитной карты № №

По условиям кредитного договора, состоящего из заявления (оферты) клиента и индивидуальных условий, договор о Карте от ДД.ММ.ГГГГ заключается с истцом в форме овердрафт. Лимит кредита составляет 10 копеек, срок кредита <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых. Истец был ознакомлен с условиями тарифного плана по карте, в то числе с информацией о полной стоимости кредита.

Подписание кредитного договора истцом свидетельствует о том, что он ознакомился с условиями данного кредитного договора и согласился с ними, тем самым стороны достигли соглашения по всем условиям договора.

Кредитный договор, заключенный между истцом и банком, состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредитования.

На первом листе индивидуальных условий кредитного договора содержится информация о сроке действия кредита, сроке возврата, валюта, в которой предоставляется кредит, а также процентная ставка.

Указание истца на то, что полная стоимость кредита должно быть доведено до него в рублях является необоснованным, так в соответствии с п. 1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе) полная стоимость потребительского кредита (займа)», рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе) полная стоимость потребительского кредита (займа)» полная стоимость потребительского кредита (займа» рассчитывается в процентах годовых.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику Семеновой Л.Г. до заключения кредитного договора. Своей подписью в заявлении Семенова Л.Г. подтвердил, что ознакомлена и согласна с индивидуальными условиями и Правилами, а также тарифами банка. Общие условия, правил и тарифы банка являются общедоступными и размещаются на сайте и сети Интернет размещены сведения о диапазонах значений полной стоимости по отдельным видам кредитных продуктов, данная информация является открытой для доступа потребителей.

В вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Доводы истца об отсутствии в договоре сведений о полной сумме кредита опровергаются договором о потребительском кредитовании от 26.05.2015 и заявлением на предоставлении кредита.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 вышеприведенной статьи в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора, установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Учитывая изложенные нормы права, суд приходит к выводу, что оспариваемые Семеновой Л.Г. условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют ее права, как потребителя. Подписав договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям.

В соответствии с п. 2 ст.854 ГК РФ «без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом», таким образом, списание денежных средств банком со счета клиента без его распоряжения, допустимо в случаях, когда в договоре между банком клиентом предусмотрено такое право для банка. В кредитный договор от 26.05.2015 включено условие о том, что без дополнительного распоряжения заемщика Банк имеет право списывать с банковского счета заемщика денежные средства банковским ордерами в счет оплаты услуг банка или в счет погашения задолженности заемщика, перед банком возникающей из договора о потребительском кредитовании. Данное условие является условием о заранее данном акцепте. Таким образом, истец в кредитном договоре предоставил банку право и согласие на списание банком с его банковского счета денежных средств в счет погашения кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании (условий заявления) кредитного договора недействительным, а также требования о признании незаконным действия ответчика по списанию денежных средств со счета истца, удовлетворению не подлежат.

    В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

    В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

    В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе и при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Следовательно, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, который также вправе при наличии на то письменного согласия заемщика удержать сумму страховой премии из кредитных средств и перечислить ее страховой компании.

Имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждаются следующие обстоятельства.

Данное согласие на подключение к программе финансовой и страховой защиты отражено в заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанном истицей собственноручно.

При этом истица несогласия с условиями кредитования при заключении указанного договора не выразила, доказательств того, что ее отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора, суду не представила.    

Согласно нормам, предусмотренным Гражданским кодексом РФ, заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить ту меру ответственности, при которой он впоследствии своих прав и обязанностей несет обязательства по заключенному договору.

    Тем самым Семенова Л.Г., ознакомившись с условиями кредита, а затем и написав заявление на получение кредита и заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев.

    Суду не представлено доказательств, что Семенову Л.Г., кто-либо принуждал оформлять договор на данных условиях и участвовать в программе страхования, она изъявила свое желание добровольно.

Разрешения требования истца о расторжении договора займа № № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу об их необоснованности и не подлежащими удовлетворению, поскольку каких-либо правовых оснований для этого не установлено. Так, в соответствии с положениями статья 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая изложенное, а также отсутствие каких-либо существенных нарушений условий договора займа со стороны кредитной организации, которые могли бы повлечь для истца ущерб в правовом смысле, предусмотренном ч. 4 ст. 450 ГК РФ, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Учитывая, что истице отказано в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, соответственно, требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░8 ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                           ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░:                                  ░.░. ░░░░░░░░░░░