Решение по делу № 2-380/2019 от 06.12.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань            19 февраля 2019 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

с участием ответчика Деминой С.В.,

представителя ответчика адвоката Загария А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Деминой Светлане Валерьевне о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к Деминой С.В., мотивируя тем, что 28 мая 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 28.05.2008 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках исполнения Договора Банк 28 мая 2008 года передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении от 28.05.2008 года, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, выпустил на его имя карту и осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период с 28.05.2008 года по 28.11.2018 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществляла возврат предоставленного кредита, в связи с чем в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. Однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет, согласно предоставленному расчету, 10 460 руб. 98 коп.

На основании изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с Деминой С.В. в свою пользу задолженность по договору № от 28.05.2008 года в размере 726 097 руб. 61 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 460 руб. 98 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Демина С.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что она не смогла погашать задолженность по договору в связи с потерей работы, неоднократно обращалась в банк с просьбой обратиться в суд за взысканием задолженности, чтобы остановить её увеличение, также просила произвести реструктуризацию кредита, однако банк подключил коллекторов, которые терроризировали её три года. При этом ответчик оспаривала размер задолженности со ссылкой на то, что по карте был установлен лимит в размере 50 000 руб., в связи с чем задолженность в заявленном размере образоваться не могла, а также заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав объяснения ответчика Деминой С.В., её представителя адвоката Загария А.С., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 28 мая 2008 года Демина С.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, используемый в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта. В заявлении указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что принятием ее предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счёта; размер лимита будет определен Банком самостоятельно; информация о номере открытого счета и размере установленного лимита будет доведена в порядке, определяемом Условиями; в случае акцепта Банком ее предложения (оферты) и заключения с ней Договора о карте, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью, банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе размер процентов, начисляемых по кредиту. Также в своем заявлении ответчик подтвердила, что с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления Деминой С.В. выпустил на ее имя карту Русский Стандарт Классик № сроком действия до 31.05.2010 года, которую ответчик получила на руки 04.06.2008 года, и открыл ей банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 50 000 рублей.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 2.3, 2.4, 1.29, 1.36 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора), с которыми Демина С.В. была ознакомлена под роспись 28 мая 2008 года, банк в рамках Договора открывает клиенту счет, номер которого указывается в документах, передаваемых клиенту вместе с картой, и который используется для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, в том числе расходных операций с использованием карты (оплаты товара и получения наличных денежных средств), внесения денежных средств на счет наличным или безналичным путем, возвратных платежей, списания банком денежных средств в погашение задолженности и т.п.

В соответствии с п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п. 4.2 Условий, кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты (её реквизитов) (п. 4.2.1); оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (п. 4.2.2); иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2.3).

Согласно п. 6.3 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счёте сумм операций, осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

С целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора клиент размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно п. 1.34 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (п. 1.25 Условий).

В силу п. 4.8 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит все операции, отраженные на счёте в течение расчётного периода, баланс на начало расчётного периода и конец расчётного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты.

В соответствии с п. 4.11 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме, а средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 4.14 Условий).

Пунктом 4.18 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня выставления Заключительного счёта-выписки.

Согласно п.п. 4.19, 4.20 Условий, сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате Клиентом, не списанных со счёта (при наличии таковых). Данная сумма подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.18 Условий.

Условиями предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (п. 8.12), а также вносить изменения в Условия и Тарифы (п. 8.11), с уведомлением об этом Клиента способами, предусмотренными Условиями (п.п. 2.14-2.15).

С 30 января 2014 года Условия предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт действуют в редакции, утверждённой Приказом Председателя Правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от 30.12.2013 года.

Согласно Тарифному плану ТП 57, на условиях которого стороны заключили договор и с которым Демина С.В. была ознакомлена под роспись 28.05.2008 г., плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 600 руб., дополнительной карты - 300 руб. (п.1); размер процентов, начисляемых по кредиту - 28% годовых (п.6). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете - 1% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей, за счет кредита - 3,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.7.1 Тарифов); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей, за счет кредита - 3,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.7.2).

Минимальный платеж составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.10, схема расчёта №); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - не взимается, 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб. (п.11); льготный период кредитования - до 55 дней (п.15).

С 01.09.2014 года, приказом Председателя Правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от 30.07.2014 года были внесены изменения в Тарифы банка, в том числе в Тарифный план ТП 57, - в пункте 11 предусмотрена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом, которая составляет 700 руб. за каждую неуплату процентов (приложение №.3 к Приказу № от 30.07.2017 года).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, в период с 06.06.2008 года по 12.01.2015 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств, покупке товаров (оплате работ/услуг) и переводу денежных средств с использованием карты в размере 906 057 руб. 60 коп., при этом внесено на счёт в погашение задолженности по основному долгу, процентам и платам 540 550 руб. 00 коп.

Платежи в счёт погашения задолженности по договору, возникшей как в связи с получением наличных денежных средств, так и в связи с начислением процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, предусмотренных договором, производились Деминой С.В. в период с июня 2008 года по январь 2015 года, после чего прекратились.

Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета Деминой С.В. № по договору № и представленным истцом расчетом, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

28 мая 2015 года Банком был сформирован Заключительный счет-выписка, в котором ответчику предлагалось до 27 июня 2015 года погасить имеющуюся задолженность в размере 726 097 руб. 61 коп., состоящую из основного долга - 595 609 руб. 13 коп., процентов, плат и комиссий - 124 188 руб. 48 коп., неустойки - 6 300 руб. 00 коп.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Расчёт отражённой в Заключительном счете-выписке задолженности, заявленной к взысканию с Деминой С.В., который приложен к исковому заявлению, судом проверен и признан правильным, ответчиком не опровергнут.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ст.197 ГК РФ).

Статьёй 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ).

Как было указано выше, пунктом 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами договора) установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня выставления Заключительного счёта-выписки (в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом).

Пунктом 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт (в редакции, действующей с 30 января 2014 года) также установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счёта-выписки погасить задолженность в полном объёме.

Из материалов дела следует, что Заключительный счёт-выписка был сформирован и выставлен ответчику 28 мая 2015 года, в нём предлагалось погасить имеющуюся задолженность в полном объёме в срок до 27 июня 2015 года.

Таким образом, поскольку датой погашения задолженности по договору о карте, заключенному с Деминой С.В., является указанная в Заключительном счёте-выписке дата 27 июня 2015 года, течение срока исковой давности начинается с 28 июня 2015 года и заканчивается 28 июня 2018 года.

В суд с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратился в декабре 2018 года, то есть с пропуском установленного законом трехлетнего срока более чем на 5 месяцев.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено.

Учитывая, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу о том, что заявленная АО «Банк Русский Стандарт» к взысканию с Деминой С.В. задолженность по договору о карте № от 28 мая 2008 года в сумме 726 097 руб. 61 коп. взыскана судом быть не может.

Следовательно, иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» в иске к Деминой Светлане Валерьевне о взыскании задолженности по договору о карте № от 28 мая 2008 года в сумме 726 097 руб. 61 коп. - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Судья