Решение по делу № 2-3689/2022 от 27.09.2022

16RS0036-01-2022-006604-94 дело № 2-3689/2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

09 ноября 2022 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

судьи Шарифуллина Ш.Н., при секретаре Латышевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению Арсланова Р.Ф.,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, указывая, что 31.08.2022 г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Максимовой С.В. (далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> Арсланова Р.Ф. вынесено решение об удовлетворении требований потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредитования. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Арсланова Р.Ф. взысканы денежные средства в размере 104 982,35 рублей.

Банк ВТБ (ПАО) не согласен с вынесенным решением Финансового уполномоченного, считает, что требования, заявленные к Банку, не подлежат удовлетворению в силу следующего:

Как указано в части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По мнению Банка при рассмотрении обращения Потребителя уполномоченным органом ошибочно сделан вывод, что дополнительная услуга была навязана потребителю при предоставлении кредита.

Банк ВТБ (ПАО) не согласен с вынесенным решением Финансового уполномоченного, считает, требования, заявленные к Банку не подлежали удовлетворению всилу следующего:

11.04.2021 Банком со Счета Заявителя удержаны денежные средства в размере 104 982,35 рублей 00 копеек в качестве оплаты денежных средств, в пользу ООО «Гарант Контракт» за оплату сервисных услуг, что подтверждается Выпиской по Счету.

В Анкете-заявлении о предоставлении кредита от 10.04.2022 (далее - Анкета- заявление), оформленной в целях получения кредита на сумму 765 882,35 рублей и подписанной Заемщиком собственноручно 10.04.2022г., содержится согласие Заемщика на приобретение дополнительных услуг, стоимость услуги 104 982,35 рублей.

В пункте 13 «Параметры дополнительных услуг» Анкеты-заявления указаны две услуги, предоставляемые Заявителю при заключении Кредитного договора за счет кредитных средств:

- страхование жизни стоимостью 104 982,35 рублей;

-     страхование залога/имущества, приобретаемого в кредит, на срок до 1 года (вкл.) стоимостью 66 000,0 рубля.

Также, в разделе пункта 13 Анкеты-заявления, определяющем выражение воли Заявителя на предоставление дополнительных услуг указано, что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре о

предоставлении сервисной услуги, Заявитель ознакомлен и согласен.

При этом Финансовый уполномоченные сделал вывод, что Анкета-заявление составлена таким образом, что желание заемщика на оказание ему конкретной дополнительной услуги в целом определить невозможно в связи с тем, что в Анкете- заявлении согласие Заявителя не предусматривает его получение на каждую дополнительную услугу в отдельности, а связано с приобретением комплекса услуг - Заявитель должен выразить согласие либо несогласие со всеми услугами, указанными в пункте 13 «Параметры дополнительных услуг» Анкеты-заявления. При этом отметки напротив пунктов о согласии на предоставление таких услуг проставлены типографским способом, что не позволяет осуществить рукописную корректировку и проставить собственноручную подпись (соответствующие графы для проставления подписи отсутствуют).

Следовательно, возможность Заявителя отказаться от конкретной дополнительной услуги по мнению финансового уполномоченного фактически не обеспечена.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Факт проставления в Анкете-заявлении напротив пунктов о согласии на предоставление дополнительных услуг типографским способом не может однозначно указывать на то, что данное обстоятельство является нарушением и ущемляет права потребителя.

Действующее законодательство не запрещает при потребительском кредитовании использовать финансовым организациям заранее разработанные типовые формы договоров, и их использование не ущемляет прав Заемщиков как потребителей финансовых услуг.

Кредитная документация (анкета-заявление, индивидуальные условия) заполняются машинописным способом со слов Заемщика, правильность заполнения подтверждается подписью Заемщика. Иного способа выражения Заемщиком своего волеизъявления на заключение сделки законом не предусмотрено.

В пункте 13 «Параметры дополнительных услуг» Анкеты-заявления указана в том числе услуга ООО «Гарант Контракт», предоставляемая Потребителю при заключении Кредитного договора стоимостью 104982,35 рублей.

В разделе пункта 13 Анкеты-заявления, определяющем выражение воли Заявителя на предоставление дополнительных услуг указано, что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре о предоставлении сервисной услуги, Заявитель ознакомлен и согласен.

Пункт 13 «Параметры дополнительных услуг» Анкеты-заявления собственноручно подписан Заемщиком.

При подписании Анкеты-заявления Потребитель, что в соответствии с п. 13 не был лишен возможности вносить корректировки в указанном разделе. Однако, указанный пункт анкеты не содержит корректировок со стороны Заемщика, что указывает, что согласие на получение дополнительных услуг за счет кредитных средств было получено.

Таким образом, своими действиями при подписании Анкеты-заявления Потребитель не выражал отказ от приобретения дополнительной услуги ООО «Гарант Контакт», не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить кредитный договор на предложенных условиях.

Таким образом, Банк считает, что требования предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Банком ВТБ (ПАО) при заключении Кредитного договора с Потребителем были соблюдены.

Вся необходимая информация об условиях кредитного договора до Заемщика была доведена до подписания кредитного договора.

Добровольное заключение заемщиком договоров на оказание, каких либо дополнительных услуг подтверждается отсутствием в кредитной документации, информации, размещенной на сайте Банка, в регламентных документах Банка, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств, в зависимость от заключения договора страхования или иных услуг. В действиях Банка ВТБ ПАО не усматривается ущемление прав и причинение вреда потребителю.

По мнению Заявителя при рассмотрении финансовым уполномоченным обращения Арсланова Р.Ф. по кд № <данные изъяты> от 11.04.2021 г. была дана ненадлежащая оценка представленным доказательствам, не применены нормы материального права, подлежащие применению, что привело к вынесению незаконного решения, нарушающего права и интересы заявителя. Оснований для взыскания денежных средств с Банка в рассматриваемом случае не имелось.

Просит решение финансового уполномоченного <данные изъяты> от 31.08.2022 г. отменить в полном объеме, в удовлетворении требований потребителя Арсланова Р.Ф. отказать.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) заявленные требования поддерживает и просит дело рассмотреть в свое отсутствие

Представитель заинтересованного лица Арсланова Р.Ф. в судебном заседании с заявлением не согласился, просил в удовлетворении заявления отказать.

Представитель финансового уполномоченного с заявлением не согласен, просил в удовлетворении заявления отказать и представил письменное возражение Финансового уполномоченного, в которых представитель просит в удовлетворении заявления отказать.

Суд, заслушав объяснения лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

11 апреля 2021 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Арслановым Р.Ф. заключен кредитный договор № <данные изъяты> о предоставлении кредита в сумме 765882,35 руб. сроком на 60 месяцев под 12,5%.

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем была подписана Анкета-заявление на предоставление кредита (далее - Заявление на предоставление кредита), содержащая согласие на оказание ему сервисной услуги «Страхование жизни» (далее - Услуга «Страхование жизни») стоимостью 104 982 рубля 35 копеек.

В соответствии с пунктом 25 Индивидуальных условий Заявитель дал поручение Финансовой организации в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на Счет составить платежный документ и перечислить со Счета денежные средства в размере 104 982 рубля 35 копеек в пользу ООО «ГАРАНТ КОНТРАКТ».

14.04.2021 Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 765 882 рубля 35 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 11.04.2021 по 18.08.2022 (далее - Выписка по счету), предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

14.04.2021 Финансовой организацией осуществлен перевод денежных средств в пользу ООО «ГАРАНТ КОНТРАКТ» в размере 104 982 рубля 35 копеек, что подтверждается Выпиской по счету.

23.04.2021 Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявления (далее - Заявление), содержащее требования о возврате денежных средств в размере 104 982 рубля 35 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу «Страхование жизни», а также о расторжении договора об оказании услуг.

Претензия получена Финансовой организацией 05.05.2021, что подтверждается штампом Финансовой организации о принятии на экземпляре Финансовой организации.

17.05.2021 Финансовая организация письмом № <данные изъяты> уведомила Заявителя о необходимости обращаться к поставщику услуг.

25.10.2021                              и ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензии (далее - Претензия), содержащую требования, аналогичные предъявленным в Заявлении.

22.07.2022                           Финансовая организация письмом № <данные изъяты> уведомила Заявителя о необходимости обращаться к поставщику услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 31 августа 2022 по обращению Арсланова Р.Ф. с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Арсланова Р.Ф. были взысканы денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу, в результате которой Арслановым Р.Ф. заключен договор сервисной услуги «Страхование жизни» с ООО «Гарант Контракт» в размере 104 982,35 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федеральный закон от 04.06.2018г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (ст. 23 закона).

Принимая решение о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Арсланова Р.Ф. денежных средств в сумме 104982,35 руб. финансовый уполномоченный установил, что заявление на кредит содержит информацию о согласии Арсланова Р.Ф. на предоставление дополнительной услуги по страхованию ее жизни и не содержит согласия потребителя на заключение договора сервисных услуг.

Установленные финансовым уполномоченным обстоятельства подтверждаются заявлением Арсланова Р.Ф. на получение кредита в Банке БТВ (ПАО).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Норма ч. 2 ст. 7 закона в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений, предусматривает, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Установив факт не доведения до Арсланова Р.Ф. полной информации о дополнительных услугах, необеспечение возможности выразить согласие или отказаться от дополнительных услуг, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что взимание финансовой организацией платы за дополнительные услуги является необоснованным, в связи с чем принял решение о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Арсланова Р.Ф. денежных средств в сумме 104982,35 руб.

Вместе с тем, норма ч. 2 ст. 7 Закона "О потребительском кредите" применяется к правоотношениям, вследствие которых на заемщика возлагается обязанность по заключению иных договоров в связи с предоставлением кредита.

Из кредитного договора следует обязанность заемщика по заключению договора страхования транспортного средства, приобретаемого за счет кредитных средств и подлежащего передаче банку в залог (п. 9 индивидуальных условий). Обязанности по заключению иных договоров в связи с предоставлением кредита кредитный договор не содержит.

Договор о страховании жизни с ООО "Гарант Контракт" заключен Арслановым Р.Ф. самостоятельно в соответствии с принципами свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ, при этом Арсланов Р.Ф. дал банку распоряжение на перечисление с его банковского счета денежных средств в сумме 104982,35 руб. (п. 25 кредитного договора).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч. 3 ст. 845 ГК РФ).

Статья 12 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Банк ВТБ (ПАО) не является продавцом или исполнителем услуги, предоставляемой ООО "Гарант Контракт", уведомлений об отказе от исполнения договора в порядке ст. 450.1 ГК РФ Арсланов исполнителю или продавцу услуги не направлял, в связи с чем, договор о предоставлении сервисной услуги является действующим. Данный договор является платным, в связи с чем, денежные средства на оплату договора по распоряжению клиента списаны Банком ВТБ (ПАО) со счета Арсланова Р.Ф. обоснованно и обстоятельств, влекущих возврат потребителю денежных средств финансовой организацией не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Максимова С.В. от 31 августа 2022г. по обращению Арсланова Р.Ф. является необоснованным и подлежащим отмене, Заявление Банка ВТБ (ПАО) подлежащим удовлетворинию.

Руководствуясь ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", Законом РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 3, 12, 56, 67, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Решение финансового уполномоченного <данные изъяты> от 31.08.2022 г. отменить в полном объеме, в удовлетворении требований потребителя Арсланова Р.Ф. отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлен 14.11.20