Решение по делу № 2-3467/2015 от 28.07.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» сентября 2015 года                  гор. Владивосток

Первореченский районный суд гор. Владивостока Приморского края

в составе председательствующего судьи             Бурдейной О.В.
при секретаре                          Бердниковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» к С.А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

установил:

    истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику денежную сумму в размере 199 972,9 рублей. Согласно условиям договора, ответчик обязался в срок, не позднее ДД.ММ.ГГГГ полностью погасить полученную сумму кредита, а также ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 21 % годовых. За несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов ответчик принял на себя обязательство уплачивать банку неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки. В настоящий момент ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед ОАО СКБ «Примсоцбанк» составляет 253 504,14 рублей, в том числе 161 111,04 рублей сумма основного долга, 65 909,05 рублей начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, 10 270,32 задолженность по процентам за пользование кредитом, 12 614,21 рублей неустойка за просрочку возврата основного долга, 3 599,52 рублей неоплаченные платы за подключение к программе добровольного страхования. По этим основаниям просит суд взыскать с ответчика сумму в размере 253504,14 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в 5 735,04 рублей.

    В судебное заседание представитель истца не явился, в тексте искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, направила в суд письменные возражения, в которых указала, что с заявленными требованиями не согласна. В кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора ответчик не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и ответчик, как заёмщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Полагает, что ее права были нарушены при заключении стандартной формы кредитного договора. Полагает, что требования истца о взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования противоречат действующему законодательству, в связи с тем, что намерения страховаться у ответчика не имелось, страхование было связано только с необходимостью заключить кредитный договор. Возможности отказаться от страховки у ответчика не имелось. В случае удовлетворения иска, просила применить положения ст. 333 ГК РФ. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

С целью соблюдения баланса интересов сторон и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, давая оценку фактическим обстоятельствам дела, всем имеющимся доказательствам в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 199 972,9 рублей (п. 1.1.1 договора).

В соответствии с условиям договора, дата полного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ года, процентная ставка за пользование кредитом составляет 21 % годовых (п.п. 1.1.2 – 1.1.3).

Пунктом 1.1.4 договора предусмотрена неустойка в размере 0,50 % за каждый день просрочки возврата кредита от суммы просроченного основного долга.

Уплата процентов и погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита (п. 1.1.5 договора).

С условиями данного кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с ними, о чем собственноручно поставил свою подпись в кредитном договоре.

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме путем зачисления денежных средств в сумме 199 972,9 рублей на депозит ответчика в рамках потребительского кредитования, что подтверждается выпиской по счету № №.

Как следует из вышеуказанной выписки по счету, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял недобросовестно.

В соответствии со ст. 307-308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Поскольку ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязательства по внесению денежных сумм в счет погашения кредита, то требование истца о досрочном взыскании суммы кредита с процентами, а также платой за подключение к программе добровольного страхования обоснованно и не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного соглашения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик своими процессуальными правами и обязанностями, в том числе на непосредственное участие и возражение относительно доводов истца, а так же предоставление доказательств, не воспользовался.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 253 504,14 рубля, в том числе 161 111,04 рублей сумма основного долга, 65 909,05 рублей сумма неуплаченных процентов за пользованием кредитом, 10 270,32 рублей сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 12 614,21 рублей сумма неустойки за просрочку возврата основного долга, 3 599,52 рублей неоплаченные платы за подключение к программе добровольного страхования.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.

Очевидно, что под "существом" кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, то есть упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока.

Вместе с тем, условия заключенного между сторонами кредитного договора не предусматривают безусловную обязанность заемщика выплачивать проценты до 2017 года. Разделом 3 кредитного договора предусмотрена возможность досрочного погашения задолженности, п.2.2. кредитного договора предусмотрено начисление процентов до дня фактического погашения суммы кредита исходя из установленной договором процентной ставки по фактическим остаткам ссудной задолженности за период пользования кредитом.

Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, в том числе и в порядке исполнения решения суда имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику.

В силу статьи 11 ГК РФ судебной защите подлежит только нарушенное или оспоренное право. Взыскание же процентов по кредитному договору с учетом указанных выше условий договора на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет.

В обоснование требований о взыскании задолженности по кредитному договору истцом представлен расчет, произведенный на ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому сумма задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 65 909,05 рублей. На основании вышеизложенного требования в этой части подлежать удовлетворению на дату вынесения решения суда, что составляет – 25 281,18 рублей.

Требования о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом в сумме 10 270,32 рублей с учетом представленного расчета суд признает математически верными, основанными на условиях договора и положениях Закона, а потому подлежащими удовлетворению.

Кроме того, ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и С.А.В. заключен договор страхования, путем подписания С.А.В. заявления на страхование, на условиях, предусмотренных СОАО «ВСК», с которыми она ознакомилась, и согласилась, что подтверждается ее подписью. Кроме того, ответчик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 0,3 % ежемесячно от суммы предоставленного кредита. В подписанном истцом заявлении указано, что она уведомлена о том, что присоединение к данной Программе не является условием для подключения кредита.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, страховая премия Банком перечислена СОАО «ВСК». Данная услуга, как и любой договор, в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ является возмездной сделкой. Возражений против предложенной страховой компании истец не заявил, иных страховых компаний не предложил. Собственноручная подпись в заявлении на страхование подтверждает, что ответчик добровольно приняла на себя обязательство на участие в Программе страхования на Условиях страхования, врученных ей Банком.

Исходя из доказанности добровольного выбора заемщиком условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, суд полагает возможным взыскать с С.А.В. в пользу ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» неоплаченные платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 3 599,52 рублей.

К требованиям в части взыскания суммы неустойки за просрочку возврата основного долга в размере 12 614,21 рублей ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны не допустить неосновательного обогащения истца, учитывая размер задолженности по договору, соотношение суммы неустойки и основного долга, суд, находит обоснованным ходатайство ответчика о снижении размера взыскиваемой неустойки и считает разумным в силу положений ст. 333 ГПК РФ снизить размер неустойки до 6 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 5 263 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 13, 233 – 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с С.А.В. в пользу ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» сумму основного долга в размере 161 111,04 рублей, неуплаченные проценты за пользованием кредитом в сумме 25 281,18 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 10 270,32 рублей, неустойку за просрочку возврата основного долга в размере 6 000 рублей, неоплаченные платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 3 599,52 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 263 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первореченский районный суд гор. Владивостока.

Председательствующий