Решение по делу № 2-129/2019 от 09.01.2019

Дело <Номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2019 года г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.Е.,

при секретаре Самсоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Курда В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Иск подан по тем основаниям, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») и Курда В.Г. был заключен Договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, согласно которого ответчику была выпущена карта к текущему счету <Номер обезличен> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных истцом кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с <Дата обезличена> - <Номер обезличен> руб., с <Дата обезличена> - <Номер обезличен> руб., с <Дата обезличена> - <Номер обезличен> руб. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредитной карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Ответчик обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца). Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте; кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения); неустойка за нарушение условий Договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. В нарушение условий Договора, заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа, считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счете. Задолженность по Договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет <Номер обезличен> руб., из которых: сумма основного долга - <Номер обезличен> руб.; сумма штрафов - <Номер обезличен> руб., сумма процентов - <Номер обезличен> руб. Истец обращался с заявлением к мировому судье судебного участка <Номер обезличен> г.Сортавала Республики Карелия о взыскании с ответчика суммы долга по договору о предоставлении кредитов. Определением мирового судьи судебного участка <Номер обезличен> г.Сортавала Республики Карелия от <Дата обезличена> судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> о взыскании с Курда В.Г. суммы долга по договору о предоставлении кредитов в размере <Номер обезличен> руб. и судебных расходов в размере <Номер обезличен> руб. отменен по заявлению должника.

Ссылаясь на положения ст.ст.8,15,160,309,310,330,407,434,811,819,820 Гражданского кодекса РФ, а также на условия заключенного кредитного договора, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере <Номер обезличен> руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <Номер обезличен> руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен, ходатайствовали о вынесении решения в отсутствие своего представителя.

Ответчик Курда В.Г. в судебном заседании по доводам иска возражений не имел, пояснил, что не имеет документов, подтверждающих когда и в каких суммах им были внесены платежи по кредитной карте, своего расчета он не имеет, но думает, что сумма задолженности должна быть меньше.

Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ООО «ХКФ Банк» и Курда В.Г. был заключен Договор <Номер обезличен>, согласно которого ответчику была выпущена карта к текущему счету <Номер обезличен> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных истцом кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с <Дата обезличена> - <Номер обезличен> руб., с <Дата обезличена> - <Номер обезличен> руб., с <Дата обезличена> - <Номер обезличен> руб. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. В силу пункта 2.3 Условий договора проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Ответчик обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения задолженности по кредиту ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца). Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте; кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения); неустойка за нарушение условий Договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Ответчик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами Банка и Памяткой застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования.

Как следует из норм ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п.2 ст.330 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, в нарушение условий Договора, заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету <Номер обезличен> с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа, считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счете.

Из предоставленных истцом документов следует, что задолженность по Договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет <Номер обезличен> руб., из которых: сумма основного долга - <Номер обезличен> руб.; сумма штрафов - <Номер обезличен> руб., сумма процентов - <Номер обезличен> руб. Расчет судом проверен, является верным, произведён исходя из движения по счету. Периодов просрокчи, Тарифов Банка, контррасчёта по нему ответчиком не представлено, В силу пункта 4 раздела 3 Условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору, в том числе в случаях, при наличии просроченной задолженности свыше 30-ти календарных дней.

При указанных обстоятельствах, согласно Условий договора, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, исковые требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита подлежат удовлетворению.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 №6-О, положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Вместе с тем, п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчиком не представлено доказательств освобождения от ответственности по денежным обязательствам перед истцом.

Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника (ответчика).

В настоящем случае соотношение суммы основного долга и размера неустойки суд признает допустимым, не усматривает явного несоответствия размера неустойки сумме основного долга, учитывает период нарушениях обязательств по договору займа, а также в отсутствие как заявления ответчиков об уменьшении неустойки, так и доказательств, подтверждающих исключительные обстоятельства для ее снижения, в связи с чем оснований для снижений неустойки не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитным обязательствам в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам в силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ относится, среди прочих, государственная пошлина. При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <Номер обезличен> руб., что подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Также <Дата обезличена> при обращении к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Курда В.Г. суммы задолженности по вышеназванному кредитному договору, истцом была оплачена государственная пошлина в размере <Номер обезличен> руб., зачет которой произведен судом при обращении с настоящим иском. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в размере <Номер обезличен> руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Курда В.Г. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в общей сумме <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп. и расходы по уплаченной государственной пошлине в размере <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп.

Решение может быть обжаловано апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Е. Иванова

Мотивированное решение изготовлено <Дата обезличена>