Решение от 06.11.2019 по делу № 33-9295/2019 от 10.10.2019

Судья Альферьевская С.А.

Судья-докладчик Зубкова Е.Ю. по делу № 33-9295/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

6 ноября 2019 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,

судей Ананиковой И.А. и Казмирова М.А.,

при секретаре Тарасенко Н.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1627/2019 по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Трипаловой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины; по встречному иску Трипаловой Ольги Александровны к ПАО «Промсвязьбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, уменьшении неустойки, государственной пошлины, процентов по кредиту, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе и уточнениям к ней Трипаловой О.А. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 22 августа 2019 года по данному делу,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований указано, что 7 августа 2013 года между ОАО «Промсвязьбанк» и Трипаловой Ольгой Александровной заключен кредитный договор на потребительские цели № 130114961, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 903 000 руб. на срок по 07.08.2020 со взиманием за пользование кредитом 23.3 % годовых. По условиям п. 2.1 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения. С 25.07.2018 ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита процентов за пользование предоставленными денежными средствами. По состоянию на 05.03.2019 задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору ответчика перед банком составляет 642 967,12 руб.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.03.2018 в размере 642 967, 12 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 629, 67 руб.

Трипалова О.А. обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк», указав, что согласно договору № 130114961 от 7 августа 2013 года дата оплаты ежемесячного платежа - 25 число каждого месяца. ПАО «Промсвязьбанк» нарушен п. 2.1 договора при распределении основного долга, процентов, просроченных процентов. При оплате кредита через расчетный счет ОАО «Альфа Банк» сотрудники ПАО «Промсвязьбанк» уменьшают без оснований сумму кредита, указывают неправильные даты, делят неверно, начисляют повышенные проценты, не разносят оплаченный кредит. В нарушении закона о банковской деятельности ПАО «Промсвязьбанк» с кредитных денег вычитает кассовое обслуживание, берет пени в размере 30% в месяц, а по договору 30 % в год. Ежемесячно ПАО «Промсвязьбанк» начисляет 78,64 % годовых на любую поступившую сумму, а по договору – 23,3 % годовых. ПАО « Промсвязьбанком» при подписании кредитного договора выдало договор без приложений, однако в суд предоставило приложение № 1 к кредитному договору, в котором кредит составляет 903000 руб. (основной долг), проценты - 23,3 % в сумме 949598,83 руб., полная стоимость - 1 852 598,83 руб. Данное Приложение № 1 к договору она не подписывала. По данным заключенного договора общая сумма по кредиту составляла 1 472 793 руб., сумма процентов - 569 793 руб., сумма основного долга - 903 000 руб. Банк необоснованно увеличил кредит на сумму 379805,83 руб., банк применил повышенный процент за пользование кредитом. Полагает, что ПАО «Промсвязьбанк» пользовался чужими деньгами в сумме 85555,53 руб. 1660 дней, применял ставку 23,3 %, поэтому она заплатила на 682 576 руб. больше по действующему кредиту. Считает, что недополучила кредит. Она не согласна с процентами в размере 96081,57 руб., так как проценты рассчитаны из 78,64 % в месяц, а по договору - 23,3 % в год. Не согласна с размером задолженности по основному долгу в сумме 546885,55 руб., полагает, что переплатила основной долг по кредиту на сумму 135682 руб. Неправомерными действиями ответчика по предоставленному кредиту ей причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, при заключении договора кредитования нарушены ее права как потребителя банковских услуг. Моральный вред оценивает в 50 000 руб.

Трипалова О.А., с учетом уточнений, просила признать недействительными условия приложения № 1 к кредитному договору №130114961 от 7 августа 2013 в части увеличения процентной ставки по кредиту с 163.1 % до 312 %; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» переплату по процентам в размере 837439,50 руб., удержанную комиссию в сумме 6083,57 руб., основной долг в сумме 17335,33 руб., неосновательное обогащение в сумме 120953,26 руб., моральный вред в сумме 210000 руб. и недополученный кредит в сумме 193947 руб.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 22 августа 2019 года требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворены, в удовлетворении встречных исковых требований Трипаловой О.А. отказано.

Не согласившись с решением суда, Трипалова О.А. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Промсвязьбанк».

В обоснование доводов жалобы указывает, что сумма основного долга не подтверждена, обоснованный расчет отсутствует, указанные банком проценты завышены.

Полагает, что она пропустила срок исковой давности по уважительной причине, поскольку о нарушенном праве ей стало известно 1 августа 2019 года. Кроме того, отношения носят длящийся характер. Неправомерными действиями банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в 210 000 руб.

В уточнениях к апелляционной жалобе указывает, что не согласна с комиссией за кредитные каникулы, полагает, что банк нарушил ст. 395 ГК РФ и получил неосновательное обогащение.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Промсвязьбанк» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

ПАО «Промсвязьбанк», будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени слушания дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явился. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав доклад судьи Зубковой Е.Ю., объяснения Трипаловой О.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пп. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, 07.08.2013 между ОАО «Промсвязьбанк» и Трипаловой О.А. заключен кредитный договор на потребительские цели № 130114961, по условиям которого истец обязался предоставить Трипаловой О.А. кредит в сумме 903 000 руб. сроком до 07.08.2020 с уплатой 23,3 % годовых, а заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 кредитного договора).

Кредит в сумме 903 000 руб. Трипаловой О.А. получен 07.08.2013, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В силу пункта 1.1 кредитного договора Трипалова О.А. обязана уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 23,3 % годовых в соответствии с установленным Графиком погашения.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, являющемуся приложением №1 к кредитному договору на потребительские цели № 130114961 от 07.08.2013 Трипалова О.А. проинформирована ПАО «Промсвязьбанк» о том, что сумма по кредитному договору от 07.08.2013, заключенному между Трипаловой О.А. и банком, составляет 903 000 руб., процентная ставка - 23,3 % годовых, срок кредитования - 84 месяца. Полная стоимость кредита составляет 25,93 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора: по погашению основного долга - 903 000 руб.; по уплате процентов за пользование кредитом из расчета 23.3% годовых - 949 598,83 руб.

Аналогичные условия кредитного договора № 130114961 от 07.08.2013 содержатся и в п. 1.1. кредитного договора, и в графике погашения кредитной задолженности.

Поскольку ответчиком Трипаловой О.А. принятые на себя по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполняются, у ответчика возникла задолженность перед истцом, которая по состоянию на 05.03.2019 составила 642 967, 12 руб., в том числе 346 885,55 руб. - размер задолженности по основному долгу, 96 081,57 руб.- размер задолженности по процентам.

Руководствуясь вышеизложенными нормами гражданского законодательства, условиями кредитного договора, установив, что Трипалова О.А. принятые по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполнены, проверив представленный истцом расчет задолженности и признав его арифметически верным, суд пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с Трипаловой О.А. задолженности по кредитному договору в размере 642 967,12 руб. (из которых 546 885,55 руб. – основной долг, 96 081,57 руб. – размер задолженности по процентам), расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 629,67 руб. Поскольку банком требования о взыскании неустойки заявлены ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 130114961 ░░ 07.08.2013 ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - 23,3 %. ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░. 421 ░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. 1.1. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 903 000 ░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░. 1.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 07.08.2013, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 07.08.2013 ░ ░░░░░░░░░░░ 07.08.2016, ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 17.05.2019, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 181 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░. 395 ░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:	░.░. ░░░░░░░
░░░░░:	░.░. ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░