Решение по делу № 2-642/2023 от 14.06.2023

Гражданское дело №

УИД: 05RS0№-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«27» июля 2023 года <адрес>

Избербашский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Исаева И.М.,

при секретаре судебного заседания Магомедовой З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк, поданному представителем по доверенности Абрамовым Г.А., к Изавову Джанхвату Зайнитдиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Изавову Д.З. о взыскании задолженности кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало следующее.

13.12.2021г. Изавов Д.З. (далее по тексту - Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк или Истец), заключили Договор потребительского кредита № (далее по тексту - Кредитный договор) в офертно-акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит, а Ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного Регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 13.12.2021г. был заключен Договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете).

Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных (см. Индивидуальные условия).

Предоставленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.?

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до даты возврата этих средств включительно.

Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с подписанным Ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет Ответчика, открытый в Банке.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету Ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору (см. Приложения).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Ответчика, предоставил Ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и Договор залога).

Между тем, Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования).

Таким образом, допущенные Ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор. Договор залога), повлекли к тому, что Банк 16.04.2023г. направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. В связи с чем, АО «Тинькофф Банк» вынуждено обратиться с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов.

Размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 1 691 221,58 рублей, из которых: 1572718,79 рублей - просроченный основной долг; 57019,70 рублей - просроченные проценты; 13981,09 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 47502 рублей - страховая премия.

Размер задолженности Ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Так, Ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также к Ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные Кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану Ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Сумма задолженности по Кредитному договору, отраженная в расчете задолженности Ответчика (приложена к настоящему Иску), является корректной и подлежит взысканию в полном объеме.

В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом по обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования Кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.349. 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении <адрес>А, стр. 26, Москва, 127287, Россия тел.: 8 (800) 755-74-17, www.tinkoff.ru, взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), Истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 1271000,00 рублей.

На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с Ответчика Изавова Джанхвата Зайнитдиновича в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по Кредитному договору № в размере 1691221,58 рублей, из которых: 1572718,79 рублей - просроченный основной долг; 57019,70 рублей - просроченные проценты; 13981,09 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 47502 рублей - страховая премия, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22656,11 рублей, расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 рублей; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль: Кia Rio категории В, VIN №, 2020 года выпуска, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 1 271 000,00 рублей.

АО «Тинкофф Банк», будучи надлежаще извещено о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило, представитель АО «Тинкофф Банк» по доверенности Абрамов Г.А. при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца вне зависимости от времени и места судебного разбирательства.

Ответчику Изавову Д.З. по указанному в исковом заявлении адресу места жительства было направлено извещение о дате, времени и месте рассмотрения дела. Однако согласно отчёту об отслеживании отправления с почтовым идентификатором извещение не вручено, возвращено с отметкой «Возврат отправителю из-за истечения срока хранения».

В соответствии с ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Как разъяснено в п.63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

На основании вышеизложенного, суд посчитал ответчика Изавова Д.З. надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания и в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Огласив исковое заявление, изучив и исследовав письменные доказательства по делу, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд, за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 13.12.2021г. между Изавовым Д.З. и АО «Тинькофф Банк» был заключён Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Изавовым Д.З. и АО «Тинькофф Банк» 13.12.2021г. был заключен Договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете).

В соответствии с п.п.1, 2 кредитного договора АО «Тинькофф Банк» Изавову Д.З. был предоставлен кредит в размере 1740 000 руб. сроком на 60 месяцев с целью приобретения автомобиля, а также оплаты страховой премии по Договору страхования автомобиля.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора за пользование Кредитом ответчик Изавов Д.З. обязался уплачивает Банку проценты из расчета 12,9 % годовых.

Согласно п. 6 кредитного договора количество, размер и периодичность платежей подробно указаны в Графике платежей, являющемся неотъемлемым приложением к кредитному договору.

Из Графика платежей следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ответчиком Изавовым Д.З. аннуитетными платежами в сумме 46400.00 руб., ежемесячно, всего 60 платежей за исключением последнего платежа, согласно графика платежей.

Согласно п. 8, 8.1 кредитного договора, погашение кредита должно было осуществляться путем перечисления денежных средств со счета ответчика или третьего лица, или бесплатно путем внесения наличных денежных средств через АО «Почта России».

За неисполнение Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 Индивидуальных условий).

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, п.10 Индивидуальных условий, ответчик передал Банку в залог приобретенный автомобиль.

15.04.2023г. АО «Тинкофф Банк» направило ответчику Изавову Д.З. заключительный счёт с требованием о полном досрочном погашении задолженности, а также о расторжении договора, которое на текущий момент не исполнено.

Согласно расчету истца АО «Тинкофф Банк» и Выписке из лицевого счета ответчика Изавова Д.З., последний в нарушение Общих условий, Тарифов по кредитным картам, свои обязательства по возврату заемных денежных средств, процентов и других платежей не исполнял надлежащим образом, в результате чего за ним по состоянию на 02.06.2023г. образовалась задолженность в сумме 1691221,58 рублей, из которых: 1 572718,79 рублей – просроченный основной долг; 57019,70 рублей - просроченные проценты; 13981,09 рублей – пени на сумму не поступивших платежей, 47502 – сумма страховки.

Таким образом, имеются основания для взыскания задолженности, размер которой подтверждается расчетом истца, и ответчиками не оспорен. Взыскание неустойки также соответствует условиям обязательства: пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора установлена неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты кредита и/или процентов. Оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, так как явная несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства отсутствует.

Учитывая изложенное, требования о взыскании задолженности по Кредитному договору подлежит удовлетворению в полном объеме.

В части обращения взыскания на заложенное имущество – Кia Rio категории В, VIN №, 2020 года выпуска, суд исходит из следующего.

Из выписки по лицевому счёту за период с 13.12.2021г. на 01.06.2023г. на лицевой счёт Изазова Д.З. № поступили денежные средства в сумме 1740 000.00 руб., 1590 000 руб. из которых по заявлению Изавова Д.З. были перечислены в адрес ООО «Юнион Карс», 30 000 руб. в адрес ООО «ФОРМАТ», 120 000 руб. в адрес ООО «БК АльянсИнвест».

Согласно Договору купли-продажи № ДК/Ю/10-2021/115 от 13.12.2021г. и Акту приема-передачи от 13.12.2021г. Изавовым Д.З. на кредитные средства 1 740 000 рублей был приобретен автомобиль Кia Rio категории В, VIN №, 2020 года выпуска, стоимостью 1 730 000 рублей.

Согласно ответа МРЭО ГИБДД МВД РД, Автомобиль KIA RIO категории В был зарегистрирован в органах ГИБДД на имя Изавова Д.З. 30.12.2021г.

Согласно п. 10 Кредитного договора и Заявлению-анкеты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передал в залог Банку транспортное средство Кia Rio категории В, VIN №, 2020 года выпуска.

На основании изложенного судом установлено наличие между сторонами кредитных правоотношений, обеспеченных залогом автомобиля - Кia Rio категории В, VIN №, 2020 года выпуска, в связи с чем, с момента перехода к Изавову Д.З. права собственности на указанный автомобиль приобретенный им с привлечением кредитных средств АО «Тинькофф Банк», в отношении указанного автомобиля возник залог в пользу истца АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 348 ГК РФ предусматривают, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации "О залоге", согласно которой начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Вместе с тем, Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 "О залоге" утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ в связи с принятием Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 367-ФЗ. Пунктом 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно представленному истцом АО «Тинькофф Банк» Заключению рыночная стоимость автомобиля Кia Rio категории В, VIN №, 2020 года выпуска, в настоящее время составляет 1271 000 рублей.

Каких-либо возражений относительно рыночной стоимости спорного автомобиля, предложенной истцом АО «Тинькофф Банк», от ответчика Изавова Д.З. не поступало, заявленная рыночная стоимость не оспаривалась.

Таким образом, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Изавову Д.З. в части обращения взыскания на автомобиль модели Кia Rio категории В, VIN №, 2020 года выпуска, путем реализации указанного автомобиля на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 1271 000 (один миллион двести семьдесят одна тысяча) рублей.

При подаче иска истцом согласно платёжному поручению № от 08.06.2023г. уплачена государственная пошлина в сумме 22656,11 руб., а также услуги по оценке заложенного автомобиля в размере 1000 рублей (платежное поручение № от 31.05.2023г.).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, с ответчика Изавова Д.З. также подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 22656,11 руб., а также расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление АО «Тинькофф Банк, поданное представителем по доверенности Абрамовым Г.А., к Изавову Джанхвату Зайнитдиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с Изавова Джанхвата Зайнитдиновича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> РД, паспорт серии 7804 №, выдан УВД <адрес> и <адрес> 10.11.2004г., код подразделения 762-007, зарегистрированного по адресу: РД, <адрес>, ИНН: 761014991590, СНИЛС №, в пользу АО «Тинькофф Банк», ИНН: 7710140679, ОГРН: 1027739642281, расположенного по адресу: 127287, <адрес>, стр. 26, задолженность по кредитному договору № в размере 1 691 221 (один миллион шестьсот девяносто одна тысяча двести двадцать один) руб. 58 (пятьдесят восемь) коп., из которых: 1 572 718,79 рублей - просроченный основной долг; 57 019,70 рублей - просроченные проценты; 13 981,09 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 47 502 рублей - страховая премия; расходы по оплате государственной пошлины в размере 22656 (двадцать две тысячи шестьсот пятьдесят шесть) руб. 11 (одиннадцать) коп.; расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 (одна тысяча) рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль: Кia Rio категории В, VIN №, 2020 года выпуска, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 1 271 000 (один миллион двести семьдесят один) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Избербашский городской суд РД.

Судья И.М. Исаев

мотивированное решение

составлено 31.07.2023г.