Решение по делу № 2-2921/2021 от 18.11.2021

УИД 11RS0002-01-2021-002202-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Воркута Республики Коми 14 декабря 2021 г.

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего Солодиловой Е.Ю., при секретаре Засориной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2921/2021 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Луцюк Валентине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору ... от <дата> по состоянию на 28.05.2021 в размере 191053,93 руб., в том числе: просроченного основного долга –112876,36 руб., процентов за пользование кредитом – 20053,86 руб., убытков (неоплаченных процентов) – 56400,44 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности - 1578,27 руб., комиссии за направление извещений - 145,00 руб., а также о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины в размере 5021,08 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 05.02.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитором) и Луцюк В.А. (заемщиком) заключен кредитный договор ..., на основании которого банк выдал заемщику кредит в сумме 131860,00 руб. под 44,80%, а заемщик обязался вернуть кредит и начисленные проценты не позднее <дата> путем внесения ежемесячных платежей в размере 6752,58 руб., а с 02.11.2015 – 6360,17 на счет, открытый для погашения платежа. На период действия договора заемщику предоставлена дополнительная услуга по ежемесячному направлению СМС-извещений по кредиту стоимостью 29,00 руб. На основании поручения заемщика за счет суммы кредита оплачена дополнительная услуга по личному страхованию в сумме 31680,00 руб., оставшиеся 100000,00 руб. перечислены заемщику на счет ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Заемщик неоднократно допускал просрочку уплаты ежемесячного платежа. Последний платеж по договору должен был быть внесен 20.01.2018, таким образом, не полученные банком проценты за период с 31.12.2015 по 20.01.2018 в сумме 56400,44 руб. являются для него убытками.

Заочным решением Воркутинского городского суда РК от 29.06.2021 по делу №2-2921/2021 исковые требования удовлетворены.

18.11.2021 заочное решение отменено в порядке, предусмотренном ст. 241 ГПК РФ, производство по делу возобновлено.

В заявлении об отмене заочного решения ответчик Луцюк В.А. с исковыми требованиями не согласилась. Указала, что последний платеж по кредитному договору произведен ею в 2015 году, последний платеж по графику был установлен на 20.01.2018. Просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании долга.

Истец, надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте судебного разбирательства, в судебном заседании участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации по месту пребывания, однако направленное ему судебное извещение вернулись в суд по истечении срока хранения в почтовом отделении.

Статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Уклонение ответчика от получения судебного извещения позволяет считать его извещенным о судебном разбирательстве надлежащим образом, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Исследовав письменные материалы дела, материалы дела №2-622/2021 Воркутинского городского суда, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, 05.02.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и (кредитор) и Луцюк Валентиной Анатольевной (заемщик) заключен кредитный договор ..., по условиям которого кредитор представил Луцюк В.А. кредит в сумме 131680,00 руб. на срок 36 процентных периодов продолжительностью 30 дней каждый под 44,80% годовых. Размер ежемесячного платежа установлен п. 6 договора в сумме 6752,58 руб., дата перечисления первого платежа – 25.02.2015, последующих платежей – в соответствии с графиком погашения кредита.

В п.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора, производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по Кредиту, и с капитализацией процентов в последний день процентного периода, в иные даты (при необходимости), за исключением случаев, не предусматривающих проведение капитализации в соответствии с требованиями Банка России. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном прекращении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 общих условий договора.

В соответствии с указанным пунктом банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.

Согласно п.1 ч.3 раздела 3 Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Из выписки по счету ..., открытому Луцюк В.А. в ООО «ХКФ Банк», следует, что 05.02.2015 кредитор перечислил со счета средства для выполнения перевода по кредитному договору ... от <дата> в размере 31680,00 руб. на оплату страхования, а также 100000,00 руб. во исполнение обязательства по выдаче кредита заемщику, то есть исполнил обязанность по предоставлению кредита.

В п. 1.4 раздела 2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов указано, что погашение задолженности по Кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Заявления Клиента, содержащегося в Заявке, в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по Кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 настоящего раздела Договора.

Согласно п. 1.1 раздела 2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого Процентного периода - по льготной ставке, также указанной в Заявке. Процентный период - период времени, равный тридцати календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период (п. 1.2 раздела 2 Условий).

Условиями кредитного договора предусмотрено внесение заемщиком 36 аннуитентных ежемесячных платежей в сумме 6752,58 руб., подлежащих внесению кредитору не позднее даты платежа, указанной в графике погашения задолженности.

С условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и Тарифами банка заемщик ознакомлен и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий банк после выставления требования прекращает начисление процентов за пользование кредитом. При этом в силу п.1 ч.3 раздела 3 Общих условий приобретает право требования о взыскании ущерба, в размере, складывающемся из суммы процентов по кредиту, которые причитались бы кредитору при условии надлежащего исполнения заемщиком условий договора. Иное бы толкование условий договора заключенного между сторонами по настоящему делу противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора заключенного между сторонами по делу было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако, как следует из выписки по счету ... последний платеж в счет исполнения обязательства по возврату кредита и уплаты процентов внесен 04.09.2015, при том, что последний платеж по кредиту при условии надлежащего исполнения обязательств должен был быть произведен 20.01.2018, общая сумма внесенных платежей недостаточна для погашения, в связи с чем исковые требования являются обоснованными.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору ... от <дата> по состоянию на 28.05.2021 задолженность Луцюк Л.А. составляет 191053,93 руб., в том числе долг по возврату кредита –112876,36 руб., проценты за пользование кредитом – 20053,86 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 56400,44 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1578,27 руб., комиссии за направление извещений - 145,00 руб.

Расчет ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ не оспорен; контррасчет не представлен.

Однако разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью является срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, составляющий по общему правилу три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, и такое заявление сделано ответчиком.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

Согласно ст. 203 ГПК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Как следует из материалов дела, кредит предоставлен ответчику на условиях его погашения путем внесения 36 ежемесячных платежей в сумме 6752,58 руб., первый из которых должен быть внесен 25.02.2015 (п.6 кредитного договора), а последний – 20.01.2018.

По смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

Поскольку срок уплаты последнего ежемесячного платежа по кредитному договору наступил 20.01.2018, срок исковой давности для предъявления в судебном порядке требований об уплате последнего из платежей составляет с 21.01.2018 по 20.01.2021.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п.3 ст. 204 ГК РФ) (пп.17, 18 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43).

01.10.2018 истец в порядке приказного производства обратился к мировому судье Тундрового судебного участка с заявлением о взыскании с Луцюк В.А. задолженности по кредитному договору ... от <дата>, однако определением мирового судьи Тундрового судебного участка г. Воркуты РК заявление о вынесении судебного приказа возвращено в связи с наличием спора о праве.

Поскольку судебный приказ не выносился, обстоятельства, влияющие на порядок исчисления срока исковой давности, предусмотренные ч. 1 ст. 204 ГК РФ, не наступили, течение срока исковой давности на период судебной защиты не приостановлено.

16.02.2021 истцом направлено в Воркутинский городской суд РК исковое заявление о взыскании с Луцюк В.А. задолженности по кредитному договору ... от <дата>, которое определением от 17.03.2021 остановлено без рассмотрения.

В силу ч.2 ст.405 ГК РФ при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Вместе с тем, в настоящем случае исковое заявление, оставленное судом без рассмотрения 17.03.2021, поступило в суд 16.02.2021, то есть по истечении срока исковой давности, последний день которого приходился на 20.01.2021.

Действия, свидетельствующие о признании части долга, совершены заемщиком 04.09.2015, поэтому не влияют на продление срока исковой давности по основанию, предусмотренному ст. 203 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 2074 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. При установленных обстоятельствах к исковым требованиям подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Поскольку суд пришел к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении иска, с учетом ч.1 ст.98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Луцюк Валентине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору ... от <дата> по состоянию на 28.05.2021 в размере 191053,93 руб., в том числе: просроченный основной долг –112876,36 руб., проценты за пользование кредитом – 20053,86 руб., убытки (неоплаченных процентов) – 56400,44 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1578,27 руб., комиссии за направление извещений - 145,00 руб., а также требований о взыскании судебных расходов по уплате госпошлины в размере 5021,08 руб., – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья                      Е.Ю.Солодилова